Política de edad de emisión
¿Qué es una política de edad de emisión?
Una póliza de edad de emisión es una póliza de atención médica que tiene una tasa de prima que depende de la edad de la persona que la compra. Los precios por edad de emisión frecuentemente entran en juego cuando se fijan los precios de las pólizas de Medigap. Estas pólizas son más caras para las personas mayores que para los titulares de pólizas más jóvenes.
Una vez comprada, la póliza de edad de emisión ya no aumenta de precio en función de la edad. Sin embargo, los pagos de las primas suelen aumentar a medida que aumenta el costo de los servicios de atención médica debido a muchos factores. Muchas empresas que ofrecen seguro médico suplementario de Medicare (SMI), también conocido como seguro Medigap, utilizarán la edad de emisión como uno de los modelos de precios para los contratos que venden.
Conclusiones clave
- Una póliza de edad de emisión es una póliza de atención médica con una tasa de prima que depende de la edad del titular de la póliza.
- Normalmente, cuanto mayor es el titular de la póliza, más cara es la póliza.
- Una póliza de edad de emisión no aumenta de precio después de la compra, incluso cuando el titular de la póliza envejece, aunque los pagos de primas pueden aumentar con el costo de los servicios de atención médica debido a muchos factores.
Cómo funciona una política de edad de emisión
Los proveedores de seguros que suscriben pólizas por edad de emisión vincularán el costo de la póliza a la edad de una persona porque, estadísticamente, es más probable que los titulares de pólizas mayores requieran tratamiento médico.
Todas las primas de atención médica aumentarán con el tiempo. Algunos de estos aumentos de costos se deben a la inflación y al precio cada vez mayor de brindar atención médica. Otros pueden señalar como culpables los cambios regulatorios y el fin de los subsidios a los seguros tanto a nivel estatal como nacional.
Además, en algunos casos, un estado puede tener solo un número limitado de proveedores que deseen suscribir un seguro dentro de sus fronteras. Esta limitación aumentará el riesgo para los proveedores porque cubren un grupo más sustancial de clientes. Incluso la cantidad de pólizas suscritas para personas de bajos ingresos puede aumentar el precio de todas las pólizas que tiene un proveedor. Los proveedores de seguros actualizan continuamente los perfiles del riesgo de siniestro promedio que esperan experimentar por región y por edad.
Debido a que Estados Unidos, en general, está envejeciendo, el costo de cuidar a la población total seguirá aumentando. La suscripción médica seguirá desempeñando un papel en la fijación de precios de las primas. Este sistema evalúa el riesgo relacionado con la provisión de cobertura de seguro médico a un individuo. El examen y el análisis de la información médica ayudan al proveedor a determinar el riesgo y establecer la prima.
Consideraciones Especiales
Modelos de precios para primas anuales
Sin embargo, otro factor que puede aumentar la prima anual de un asegurado se basa en el método de fijación de precios en uso cuando se originó la póliza. Los proveedores de seguros de salud utilizan los siguientes tres modelos principales de precios al cotizar las primas anuales para pólizas individuales. Los copago elegidos también afectarán la prima, independientemente del método de fijación de precios que se utilice. Los compradores deben saber qué sistema está en uso al comparar cotizaciones de seguros de proveedores de la competencia.
Método de edad de emisión
El método de la edad de emisión establece los precios en función de la edad de la persona en el momento de la suscripción y emisión de la póliza. Las primas solo aumentan si el proveedor de seguros aumenta todas las pólizas en el estado dado en todos los ámbitos. La fijación de precios a la edad de emisión tiende a ser menos costosa que otros métodos de fijación de precios. Los titulares de pólizas más jóvenes verán el mayor beneficio de las pólizas de edad de emisión si esperan mantenerlas durante muchos años.
Primas por edad cumplida
Las primas por edad alcanzada comienzan como primas por edad de emisión, según la edad de la persona en el momento de la emisión. Sin embargo, estas primas aumentarán a medida que el asegurado envejezca. En promedio, este aumento es de aproximadamente 1.5% por año, pero algunas pólizas pueden ver aumentos de primas mucho más altos debido a problemas de salud, así como a la cantidad de velas en su pastel de cumpleaños.
Precios calificados por la comunidad
Los precios clasificados por la comunidad tienen una prima base, con un precio igual para todos en el área con deducibles y copagos de póliza iguales, independientemente de la edad. La prima no aumentará debido a la edad, sexo, ocupación o historial médico de suscripción del asegurado. Sin embargo, aumentará con los cambios generales que experimente el proveedor. La calificación de la comunidad tiende a ser más cara cuando comienzan las pólizas, pero se equilibrará con el tiempo. En algunas situaciones, la prima inicial puede ser hasta tres veces mayor que una prima por edad de emisión o por edad alcanzada.
Los planes de seguros grupales o para empleados también pueden utilizar la calificación por experiencia como método de fijación de precios. El proveedor revisará el historial de reclamaciones del grupo para predecir si el costo médico futuro del grupo puede aumentar.
Políticas Medigap y Issue-Age
LaAsociación Estadounidense de Personas Jubiladas (AARP) ofreció sugerencias para quienes compran una póliza Medigap. Un consejo es observar de cerca su gasto anual en atención médica, cada año y, «lo mejor que pueda, piense cuáles pueden ser nuestros costos médicos futuros y enumere estos también».
Otra recomendación, por supuesto, es tomarse el tiempo para comparar precios con varias compañías de seguros y averiguar qué tipo de primas pueden cobrar.
«Una de las razones de la amplia gama de precios es el método de fijación de precios o calificación que utiliza la compañía de seguros. Si bien una póliza puede costar menos cuando la compra por primera vez, puede costarle más a largo plazo debido al método de calificación utilizado», según a AARP.»Es posible que desee buscar pólizas calificadas por la comunidad y por edad de emisión. Pueden ser la mejor compra porque, aunque estas pólizas pueden costarle más a los 65 años, le costarán menos a medida que envejece».