Comprensión del seguro frente al exceso de seguro frente al reaseguro
Seguros, franquicias y reaseguros: descripción general
Hay muchos tipos de pólizas de seguro y cada una tiene sus propias reglas y requisitos. Una póliza de seguro típica suele ser una póliza de seguro primaria, que cubre el costo financiero de una reclamación de seguro hasta un cierto límite. El exceso de seguro cubre montos específicos más allá de los límites de la póliza principal. El reaseguro es cuando las aseguradoras transfieren una parte de sus pólizas a otras aseguradoras para reducir el costo financiero en caso de que se pague una reclamación.
Conclusiones clave
- El seguro primario es la póliza que cubre una responsabilidad financiera para el titular de la póliza como resultado de un evento desencadenante.
- El seguro primario entra en acción primero con su cobertura, incluso si existen otras pólizas de seguro.
- El exceso de seguro cubre una reclamación después de que se haya agotado o agotado el límite del seguro principal.
- El reaseguro es una forma en que una aseguradora pasa pólizas a otra compañía de seguros para reducir el riesgo de que se paguen las reclamaciones.
Seguro
Una póliza de seguro es un contrato en el que el titular de la póliza recibe reparaciones financieras o protección contra un evento adverso que está cubierto por la póliza. A cambio de esta protección, el asegurado paga a la compañía de seguros en forma de primas. Hay varios responsabilidad financiera, que es el riesgo de ser demandado.
La mayoría de las pólizas de seguro que compran personas o empresas se denominan seguros primarios. El seguro primario es la póliza que cubre una responsabilidad financiera para el titular de la póliza como resultado de un evento desencadenante. El seguro primario entra en acción primero con su cobertura, incluso si existen otras pólizas de seguro. Solo cuando se exceda el límite de cobertura predeterminado, cualquier otra póliza emitirá un pago. El seguro primario es la póliza que cubre el reclamo primero antes que cualquier otra póliza que esté vigente.
Por ejemplo, la cobertura principal de una póliza de seguro contra incendios en una casa o negocio entraría en vigor si la propiedad asegurada hubiera sufrido daños por incendio y el titular de la póliza hubiera presentado una reclamación.
Requisitos de seguro primario
Puede haber algunas estipulaciones sobre el momento y las circunstancias, como la prontitud para informar el reclamo, pero en general, las obligaciones de la aseguradora siguen un patrón similar en cada caso. Cada póliza primaria tiene un límite impuesto a la cantidad de cobertura disponible y normalmente establece límites deducibles para el cliente. Las pólizas primarias pagan contra reclamaciones independientemente de si existen pólizas adicionales pendientes que cubran el mismo riesgo.
Seguro primario y Medicare
El seguro primario en medicina generalmente se refiere al primer pagador de una reclamación, hasta cierto límite de cobertura, más allá del cual un pagador secundario está obligado a cubrir montos adicionales.
Por ejemplo, aquellos con pólizas de seguro privadas, que también tienen cobertura de Medicare como póliza secundaria, tendrían su seguro primario para pagar las reclamaciones hasta el límite. Más allá de ese límite, Medicare entraría en acción y cubriría las reclamaciones (suponiendo que fuera la póliza secundaria). En otras palabras, Medicare solo cubriría los costos si hubiera costos que la aseguradora principal no cubriera.
Seguro de franquicia
El exceso de seguro cubre una reclamación después de que se haya agotado o agotado el límite del seguro principal. Por ejemplo, si el límite de cobertura del seguro primario era de $ 50,000 y la póliza en exceso cubría otros $ 25,000, un reclamo de $ 60,000 resultaría en un pago de $ 50,000 del seguro primario y $ 10,000 de la póliza en exceso.
Las pólizas en exceso, también llamadas pólizas secundarias, extienden el límite de cobertura de seguro de la póliza primaria o la póliza de responsabilidad subyacente. En otras palabras, la póliza subyacente es responsable de pagar cualquier parte de un reclamo antes de que se utilice la póliza en exceso. Sin embargo, es posible que la póliza subyacente no sea una póliza de seguro primaria, sino otra póliza de exceso. Independientemente del tipo de póliza de seguro, la póliza subyacente paga antes que la póliza en exceso.
Política general
Las pólizas de seguros generales están redactadas para cubrir varias pólizas de responsabilidad primaria diferentes. Por ejemplo, una familia puede comprar una póliza de seguro general personal de una compañía de seguros para extender el exceso de cobertura tanto a su póliza de automóvil como a la de propietarios de vivienda. Una póliza general no se limita a brindar cobertura solo al titular de la póliza. Por ejemplo, una póliza general también puede cubrir a los miembros de la familia y a los que viven en un hogar.
Las pólizas paraguas se consideran pólizas en exceso, ya que se consideran cobertura adicional para reclamos que exceden los pagos y límites de cobertura de la póliza principal o subyacente. Aunque las pólizas generales son pólizas en exceso, no todas las pólizas en exceso son pólizas generales. Si una póliza de exceso solo se aplica a una póliza subyacente única, no se considera una póliza de seguro general.
Beneficios de la póliza paraguas
Las pólizas generales pueden ser menos costosas, lo que significa primas más bajas para el asegurado, en comparación con la compra de algunas pólizas de seguro primarias. Si la póliza general se compra a través de la aseguradora existente que cubre las pólizas primarias, el costo total suele ser menor y el asegurado obtiene una cobertura integral. Las pólizas paraguas también pueden proporcionar cobertura adicional que no se ofrece en la póliza principal, como protección contra calumnias e injurias.
Reaseguro
Las compañías de seguros siempre corren el riesgo de que se presenten reclamaciones debido a un evento. Si el evento es generalizado y se presentan muchas reclamaciones al mismo tiempo, es posible que las primas recibidas de esas pólizas no sean suficientes para cubrir el monto total de las reclamaciones. Las compañías de seguros solo son rentables si las primas recibidas por las pólizas son más que suficientes para cubrir las reclamaciones durante la vigencia de esas pólizas.
Como resultado, las compañías de seguros pueden encontrarse en dificultades financieras si no manejan los riesgos de que se presenten reclamaciones en función de los tipos de coberturas de seguros que tienen en su cartera. El reaseguro es una forma en que una aseguradora pasa o vende pólizas a otras compañías de seguros para reducir la exposición o el riesgo de que se paguen las reclamaciones. La compañía de seguros que toma las pólizas se llama compañía de reaseguro, mientras que la aseguradora que aprueba la póliza se llama compañía de seguros cedente, ya que cede el riesgo de que se presenten reclamaciones sobre las pólizas cedidas.
A cambio, el reasegurador recibe las primas de las pólizas que le cedieron menos una tarifa (denominada comisión de cesión ), que se paga al asegurador inicial (el asegurador que cede). En otras palabras, el reaseguro es un seguro para las compañías de seguros que ayuda a las aseguradoras a mantener la rentabilidad y el negocio. A menos que sea propietario o trabaje para una compañía de seguros, es poco probable que encuentre reaseguros en el mercado.
Reclamaciones con reaseguro
Las características operativas fundamentales del reaseguro son similares a las del seguro primario. La compañía de seguros cedente paga la prima al reasegurador y crea un posible reclamo contra riesgos futuros indeseables. Si no fuera por la protección adicional de las compañías de reaseguros, la mayoría de las aseguradoras primarias saldrían de los mercados más riesgosos o cobrarían primas más altas en sus pólizas.
Sin embargo, a veces el reasegurador incumple una póliza cedida, lo que significa que no puede cubrir el reclamo debido a dificultades financieras. Como resultado, es posible que la empresa cedente aún tenga una responsabilidad y deba pagar las reclamaciones, a pesar de ceder la póliza al reasegurador.
Reaseguro de catástrofes
Un ejemplo común de reaseguro se conoce como «póliza de gato», abreviatura de póliza de reaseguro excesivo catastrófico. Esta póliza cubre un límite específico de pérdida debido a circunstancias catastróficas, como un huracán, que obligaría a la aseguradora principal a pagar sumas significativas de siniestros simultáneamente. A menos que existan otras disposiciones específicas de pago en efectivo, que requieren pagos en efectivo del reasegurador, el reasegurador no está obligado a pagar hasta después de que el asegurador original pague las reclamaciones de sus propias pólizas.
Aunque las catástrofes son raras, la cantidad de dinero pagada por una aseguradora podría ser suficiente para llevar a la empresa a la quiebra. Por ejemplo, el huracán Andrew en 1992 costó $ 15.5 mil millones en daños al estado de Florida, lo que obligó a varias compañías de seguros a la insolvencia financiera según el Instituto de Información de Seguros. El reaseguro de catástrofes ayuda a distribuir el riesgo y algunos de los costos de un evento catastrófico.