Anualidad de ingresos
¿Qué es una anualidad de ingresos?
Una anualidad de ingresos es un contrato de anualidad que está diseñado para comenzar a pagar ingresos tan pronto como se inicia la póliza. Una vez financiada, una anualidad de ingresos se anualiza de inmediato, aunque las unidades de ingresos subyacentes pueden estar en inversiones fijas o variables. Como tal, los pagos de ingresos pueden fluctuar con el tiempo.
Una anualidad de ingresos, también conocida como anualidad inmediata, anualidad inmediata de prima única (SPIA) o anualidad de pago inmediato, generalmente se compra con un pago de suma global (prima), a menudo por personas jubiladas o cercanas a la jubilación.. Estas anualidades pueden contrastarse con las anualidades diferidas que comienzan a pagarse años después.
Conclusiones clave
- Una anualidad de ingresos es un producto financiero diseñado para intercambiar una cantidad global por un flujo de efectivo periódico garantizado (por ejemplo, pagos mensuales o anuales).
- Un ingreso, o anualidad inmediata, generalmente comienza a pagarse un mes después de que se paga la prima y puede continuar mientras el comprador esté vivo.
- Estas anualidades son especialmente adecuadas para los jubilados que están preocupados por sobrevivir a sus ahorros para la jubilación.
Comprensión de las anualidades de ingresos
Los inversores que buscan rentas vitalicias deben tener una idea clara de la cantidad de ingresos que recibirán y durante cuánto tiempo. La mayoría de las anualidades se pagan hasta la muerte del beneficiario y algunas se pagan hasta la muerte de un cónyuge.
Aunque el producto de seguro puede ser anualizado inmediatamente, las inversiones variables pueden permitir cierta protección del principal al participar en los mercados de valores. Incluso si todas las unidades de ingresos están en inversiones fijas, puede haber una disposición que permita un mayor rendimiento si un índice de referencia específico tiene un rendimiento excepcional.
El rendimiento que obtiene un comprador de anualidades de su anualidad de ingresos se basa en el tiempo de vida: una mayor longevidad equivale a más pagos y un mejor rendimiento. Los pagos pueden comenzar tan pronto como un mes después de la firma del contrato y el pago de la prima. Los pagos de anualidades de ingresos pueden ser mensuales, trimestrales, semestrales o anuales. Muchas anualidades de ingresos ofrecen un beneficio por fallecimiento.
Si se elige una opción de reembolso en efectivo, el beneficiario designado de un beneficiario que fallece antes de recibir suficientes pagos para igualar su prima inicial recibirá el saldo. Como tal, la edad, la esperanza de vida y la salud de un beneficiario son relevantes para decidir si dicha anualidad es adecuada.
Las anualidades de ingresos se pueden comprar por unos pocos miles de dólares. Sin embargo, las anualidades de ingresos más importantes pueden requerir una investigación especial. Algunas anualidades de ingresos se pueden diferir para generar ingresos para su uso posterior en la vida.
Quién se beneficia más de las anualidades de ingresos
La estrategia detrás de una anualidad de ingresos es crear un flujo constante de ingresos para un jubilado que no pueda sobrevivir. En efecto, una anualidad inmediata puede actuar como un seguro de longevidad. Una buena regla general es que los pagos respaldados por una anualidad de ingresos deben reemplazar los pagos de salario de un jubilado hasta que fallezca.
Otra estrategia que utiliza una anualidad de ingresos es usarlas para proporcionar ingresos para pagar los gastos de un jubilado, como alquiler o hipoteca, alimentos y energía, tarifas de instalaciones de vida asistida y primas de seguro, o proporcionar el efectivo para cualquier otra necesidad de pago recurrente.
Una desventaja de las anualidades de ingresos es que una vez que se inician, no se pueden revertir ni detener. Además, los pagos de dicha anualidad pueden ser fijos y no indexados a la inflación y, por lo tanto, permanecerán iguales. Como tal, el poder adquisitivo de cada pago disminuirá con el tiempo a medida que la inflación pase factura.