Cómo funciona el seguro paraguas

Conclusiones clave

• El seguro general es un tipo de seguro de responsabilidad personal que cubre reclamaciones que superen la cobertura de la póliza habitual de propietarios de viviendas, automóviles o embarcaciones.
• El seguro general cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar.
• La cobertura del seguro general cubre lesiones a otras personas o daños a sus posesiones; no protege la propiedad del asegurado.
• El seguro general es bastante barato en comparación con otros tipos de seguros.

---

Las políticas generales también cubren el enjuiciamiento malicioso, la entrada ilegal, la invasión de la privacidad y otros peligros.

Como puede haber deducido de estos ejemplos, el seguro general cubre no solo al titular de la póliza, sino también a otros miembros de su familia u hogar. Entonces, si su adolescente no es el mejor conductor, puede dormir mejor por la noche sabiendo que su póliza general cubrirá las facturas médicas de las partes lesionadas si se determina que su hijo es responsable de un accidente grave. Dicho esto, asegúrese de comprender cómo su póliza define a un miembro del hogar para que realmente tenga la cobertura que necesita.

Es posible que también haya notado que, aunque el seguro general actúa como cobertura más allá de su seguro de vivienda y automóvil, el incidente no tiene que involucrar su propiedad o su vehículo para que su seguro general lo cubra. También tiene cobertura en todo el mundo, con la excepción de las casas y los automóviles que posee según las leyes de otros países.

¿Necesita un seguro paraguas?

Ciertamente, hay un factor de miedo involucrado en la decisión de comprar un seguro general. Muchas compañías de seguros dicen que lo necesita debido al mundo feliz de demandas en el que vivimos, donde cualquiera puede demandarlo por cualquier cosa y arruinarlo financieramente. Puede encontrar muchas historias de horror sobre responsabilidad personal en las noticias, donde los jurados otorgaron juicios multimillonarios a las víctimas que las personas tenían que pagar. Pero, ¿qué probabilidades hay de que te encuentres en una situación así? ¿Realmente necesitas un seguro general?

Como regla general, es posible que escuche que debe comprar un seguro general si el valor total de sus activos, incluidas las cuentas corrientes y de ahorro ordinarias, las cuentas de ahorro e inversión para la jubilación y la universidad, y el valor líquido de la vivienda es mayor que los límites de la responsabilidad de su automóvil o propietario de vivienda. La idea detrás de este consejo es que desea tener suficiente seguro de responsabilidad civil para cubrir completamente sus activos para que no pueda perderlos en una demanda.

Sin embargo, esta recomendación no tiene mucho sentido porque los premios del jurado pueden exceder fácilmente los límites de la póliza de seguro. La verdadera pregunta que debe hacerse es, ¿estoy en riesgo de ser demandado? Todo el mundo lo es, por lo que, en cierto sentido, el seguro general tiene sentido para todos. Es un pequeño precio a pagar por la tranquilidad adicional.

Pero es más probable que algunas personas necesiten una política general que otras. Si participa en alguna actividad que lo pone en mayor riesgo de incurrir en un exceso de responsabilidad, es un candidato aún mejor para una póliza general. Los factores de riesgo de responsabilidad personal incluyen ser propietario de una propiedad, alquilarla, emplear personal doméstico, tener una cama elástica o un jacuzzi, organizar fiestas grandes y ser una figura pública conocida.

Tener un conductor adolescente en la familia también lo pone en mayor riesgo, al igual que tener un perro o una casa con piscina. Básicamente, cuanto más probable sea que lo demanden, más firmemente debería considerar comprar un seguro general. Pero cualquiera que tenga aversión al riesgo dormirá mejor por la noche sabiendo que está protegido por una política general.

Un ejemplo de cómo funciona el seguro paraguas

Supongamos que el seguro de propietario de su vivienda tiene un límite de responsabilidad personal de $ 300,000. Organizas una gran fiesta y uno de tus invitados se resbala y cae en los escalones helados de la entrada. Ella termina con una conmoción cerebral y algunas facturas médicas astronómicas y decide demandarte. En la corte, el jurado se pone del lado de su invitada a la fiesta y le otorga una sentencia de $ 1 millón. Este fallo es $ 700,000 más alto que el límite de responsabilidad del seguro de propietario de su vivienda.

Sin un paraguas de responsabilidad personal, tiene que pagar esos $ 700,000 de su bolsillo. El dinero tendrá que salir de su cuenta de jubilación, su principal fuente de ahorros. La pérdida es devastadora y significa que tendrá que trabajar 10 años más, encontrar un trabajo mejor remunerado o reducir drásticamente sus gastos para reponer sus ahorros y volver a encaminarse para poder jubilarse.

Pero si tiene $ 1 millón en seguro general, su póliza general cubrirá la parte de la sentencia que no cubre su seguro de propietario de vivienda, y sus ahorros para la jubilación permanecerán intactos. La póliza general también cubrirá los honorarios de abogados y otros gastos relacionados con la demanda que no estaban cubiertos por la póliza de propietario de vivienda. Esa cobertura se suma al millón de dólares.

Entonces, si tiene un deducible de $ 5,000 en el seguro de propietario de su vivienda, pagará esa cantidad de su bolsillo. Luego, su póliza de propietario pagará los siguientes $ 295,000, lo que lo lleva al límite de la póliza de $ 300,000. Su seguro general no tiene un deducible separado en este caso, porque la póliza del propietario cubría parte de la pérdida. Su póliza general paga los $ 700,000 restantes del fallo más los gastos legales, por lo que solo paga de su bolsillo $ 5,000 por el fallo de $ 1 millón.

¿Qué pasaría si se le declarara responsable en un caso en el que no se aplicara su seguro de automóvil o de propietario? Luego, pagaría un deducible de seguro general, llamado retención autoasegurada, antes de que entrara en vigor la póliza general.

¿Cuánto cuesta el seguro paraguas?

El costo de una póliza de responsabilidad general depende de la cantidad de cobertura que adquiera, el estado en el que viva (las tarifas del seguro varían según el estado) y el riesgo que representa asegurarlo a la compañía de seguros. Cuantas más casas o automóviles tenga y más miembros del hogar cubra su póliza, más costará.

Pero el seguro general es bastante barato en comparación con otros tipos de seguro, especialmente teniendo en cuenta la cantidad de cobertura que ofrece. El Instituto de Información de Seguros dice que la mayoría de las pólizas de $ 1 millón cuestan entre $ 150 y $ 300 por año. Puede esperar pagar alrededor de $ 75 más por año por $ 2 millones en cobertura, y otros $ 50 por año por cada $ 1 millón adicional en cobertura más allá de eso. La mayoría de las pólizas de responsabilidad general de las compañías de seguros comienzan en $ 1 millón en cobertura, con límites más altos disponibles.

¿Por qué los seguros generales son tan baratos? En parte, se debe a que debe tener muchos seguros de automóvil y de propietario antes de que una compañía de seguros le emita una póliza general. Probablemente tendrá que tener la cobertura de responsabilidad máxima disponible en las pólizas de automóvil y de propietario de vivienda antes de poder comprar una póliza general.

La mayoría de las personas ya tienen al menos $ 100,000 en cobertura de propietario. La cobertura mínima de responsabilidad civil del seguro de automóvil depende de las leyes de su estado, pero generalmente es de $ 25,000 por persona y $ 50,000 por accidente. El máximo que normalmente puede comprar es $ 500,000 en responsabilidad personal bajo la póliza de su propietario y $ 250,000 por persona y $ 500,000 por accidente bajo su póliza de seguro de automóvil.

Si aún no tiene tanta cobertura, las primas de su seguro de vivienda y de automóvil  aumentarán, lo que hará que la póliza general sea más cara de lo que parece a primera vista.

Compra de un seguro paraguas

Si aumentar su cobertura y comprar una póliza general es demasiado costoso para usted, como alternativa, es posible que pueda comprar endosos para su seguro de automóvil o de vivienda que aumenten sus límites de responsabilidad más allá de los máximos habituales. Probablemente no obtendrá tanta cobertura como podría proporcionar un paraguas, pero aún estará mejor protegido que antes.

Otro posible requisito para obtener un seguro general es que tenga su seguro de automóvil o de vivienda con la misma compañía que emite su póliza general. Pero incluso si la aseguradora general que elija no requiere que tenga sus pólizas de seguro de vivienda y de automóvil con esa compañía como condición para obtener un seguro general, podría ser más barato de esta manera obtener el descuento por paquete de la aseguradora. Además, podría ser más fácil tener todas sus pólizas con la misma empresa por razones administrativas.

Por otra parte, cambiar de aseguradora para tener todas sus pólizas bajo un mismo techo podría significar primas más altas en general, si las tarifas de la nueva compañía son más altas. Así que querrá comparar las cotizaciones con cuidado.

¿Qué no cubre el seguro paraguas?

Una gran cosa acerca de las pólizas generales es que brindan una amplia cobertura. Cubren cualquier incidente que la póliza no excluya específicamente, a diferencia de algunas pólizas de seguro, que solo cubren incidentes específicamente nombrados. Pero ninguna póliza de seguro cubre todo. Aquí hay algunas cosas que su póliza general probablemente no cubrirá:

• Daños a su propiedad. Recuerde, es una póliza de responsabilidad, por lo que solo lo cubrirá si es responsable de los daños a la propiedad de otra persona. Asegúrese de tener suficiente seguro de propietario para proteger su propiedad y posesiones.
• Daño que usted o un miembro cubierto de su hogar causen a propósito. Si empujó deliberadamente a su invitado a la fiesta por las escaleras, el seguro general no cubriría los costos de la demanda o el juicio (ni tampoco el seguro de su propietario).
• Responsabilidad incurrida en actividades comerciales o profesionales. Necesitará un seguro de responsabilidad comercial para cubrir estos incidentes.
• Responsabilidad que acordó asumir en virtud de un contrato que firmó.
• Responsabilidad relacionada con la guerra o los conflictos armados. Buena suerte para encontrar cualquier tipo de seguro que cubra daños relacionados con la guerra; las pérdidas financieras asociadas con la guerra son demasiado elevadas para que las cubran las compañías de seguros.