Cómo pagar una segunda casa
Tabla de contenido
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- Opciones de financiamiento para una segunda vivienda
- Opción 1: Efectivo
- Opción 2: préstamo con garantía hipotecaria
- Opción 3: préstamo convencional
- La línea de fondo
La temporada de vacaciones de verano trae alegría a muchas personas, pero para algunas, el anhelo de una segunda casa durante todo el año trae un toque de melancolía. Si eres una de esas personas a las que les encantaría tener un lugar para escapadas de fin de semana y largas vacaciones perezosas en cada temporada, la primera consideración debería ser cómo pagar ese lujo.
No todas las casas de vacaciones son caras, por supuesto, pero incluso con una segunda casa relativamente asequible, debe asegurarse de que su presupuesto pueda manejar los pagos mensuales adicionales del capital e intereses de la hipoteca, los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios de viviendas y las cuotas de la asociación de propietarios.. Recuerde dejar espacio en su presupuesto para el mantenimiento de rutina, las
Conclusiones clave
- Cuando considere comprar una segunda casa, asegúrese de tener no solo el dinero para los pagos mensuales de la hipoteca y los intereses, sino también para los impuestos a la propiedad, el seguro de propietarios de viviendas, los servicios públicos y otras tarifas variadas.
- Los préstamos asegurados por la FHA son excelentes para cuando está comprando su residencia principal, ya que permiten un pequeño pago inicial y un puntaje crediticio medio, pero no puede usarlos para segundas residencias.
- En su lugar, considere pagar su casa de vacaciones en efectivo o, si es posible, obtener un préstamo con garantía hipotecaria sobre su residencia principal.
- Considere solicitar un préstamo estándar para su casa de vacaciones; sin embargo, esté preparado para pagar un pago inicial mayor, más intereses y cumplir con requisitos más estrictos que para una hipoteca sobre su residencia principal.
Opciones de financiamiento para una segunda vivienda
Para muchos compradores de vivienda, un préstamo asegurado por la FHA es la mejor opción porque estos préstamos requieren un pago inicial de solo 3.5% y los prestamistas ofrecen los préstamos incluso para prestatarios con puntajes de crédito más bajos, hasta 580 o incluso más bajo en algunos casos. Sin embargo, a los compradores de segundas viviendas no se les permite usarpréstamos de la FHA para su compra;estos préstamos se limitan únicamente a las viviendas que son la residencia principal de los prestatarios.
Opción 1: Efectivo
Si puede ahorrar lo suficiente, una compra en efectivo es el método más fácil para pagar una casa de vacaciones. De hecho, laencuesta dela Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR) entre compradores y vendedores de viviendas, el21% de todos los compradores en enero de 2020 pagaron en efectivo por la compra de su vivienda, y el 17% de todas las viviendas vendidas fueron propiedades de vacaciones e inversión.
Opción 2: préstamo con garantía hipotecaria
Para los propietarios de viviendas que tienen un valor sustancial en su propiedad, un préstamo con garantía hipotecaria puede ser una opción. Sin embargo, muchos propietarios han perdido el valor líquido debido a la caída en el valor de las casas en los últimos años, por lo que es poco común tener suficiente valor líquido para comprar otra casa. Además, los prestamistas están menos dispuestos a aprobar un préstamo con garantía hipotecaria que drena demasiado capital de la residencia principal por temor a que el valor de la vivienda continúe cayendo. Los prestamistas asumen que si los propietarios tienen problemas financieros, serán más agresivos para mantenerse al día con los pagos de la residencia principal en lugar de la casa de vacaciones.
Para obtener un préstamo para comprar una casa de vacaciones, esté preparado para pagar más por adelantado y para demostrar que tiene un puntaje crediticio más alto y una mejor relación deuda-ingresos de lo que necesitaría al solicitar una hipoteca para una residencia principal.
Opción 3: préstamo convencional
Los préstamos convencionales para casas de vacaciones son una opción, pero esté preparado para hacer un pago inicial mayor, pagar una tasa de interés más alta y cumplir con pautas más estrictas que para una hipoteca de su residencia principal. El pago inicial mínimo para una casa de vacaciones suele ser del 20% para una hipoteca garantizada porFannie Mae o Freddie Mac, pero muchos prestamistas han elevado el requisito de pago inicial mínimo al 30% o incluso al 35% para una segunda vivienda.
Para calificar para un préstamo convencional para una segunda vivienda, normalmente deberá cumplir con estándares de puntaje crediticio más altosde 725 o incluso 750, según el prestamista. Su relación mensual entre deuda e ingresos debe ser sólida, especialmente si está intentando limitar su pago inicial al 20%. Todos los prestatarios deben documentar completamente sus ingresos y activos para un préstamo para una segunda vivienda porque los prestamistas necesitarán ver importantes reservas de efectivo para asegurarse de que usted tenga los recursos para manejar los pagos de dos viviendas.
Los préstamos para casas de vacaciones a menudo tienen una tasa de interés ligeramente más alta que una casa en una residencia principal. Los prestamistas basan la fijación de precios en el riesgo y, por lo general, sienten que es más probable que los prestatarios no paguen un préstamo de vivienda vacacional que la hipoteca de su residencia principal. Además, muchas casas de vacaciones en la playa o en las estaciones de esquí forman parte de un condominio. En muchos casos, los prestamistas requieren que un desarrollo de condominio esté ocupado en un 70% por sus propietarios y que no más del 15% de los propietarios estén atrasados en sus cuotas de asociación. Puede ser difícil obtener financiamiento para una casa de vacaciones en un desarrollo de condominios que no cumpla con estos requisitos o, al menos, el prestamista cobrará una tasa de interés más alta para mitigar el riesgo.
Para aquellos que planean alquilar su casa de vacaciones para obtener ingresos adicionales, no todos los prestamistas permitirán que los ingresos por alquiler se consideren para la calificación del préstamo. Algunos permitirán solo un porcentaje de los pagos del alquiler como ingresos, y otros requerirán un historial documentado de que la casa se ha alquilado constantemente.
La línea de fondo
Si está soñando despierto con comprar una casa en la playa o en la montaña, comience a ahorrar algo de efectivo y a pagar cualquier deuda, luego acérquese a un prestamista para revisar sus opciones.