Cómo funcionan los intereses en las cuentas de ahorro
Tabla de contenido
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- Interés de interés
- El poder del interés compuesto
- El efecto bola de nieve
- Comience temprano, ahorre con frecuencia
- La línea de fondo
Saber cómo funcionan los intereses de las cuentas de ahorro puede ayudar a los inversores a ganar tanto como sea posible con el dinero que ahorran. El interés de una cuenta de ahorros es la cantidad de dinero que un banco o institución financiera paga a un depositante por mantener su dinero en el banco. En cierto modo, un banco toma dinero prestado de sus depositantes utilizando los fondos depositados para prestar dinero a otros clientes. A su vez, el banco paga al depositante intereses por el saldo de su cuenta de ahorros mientras que simultáneamente les cobra a sus clientes de préstamos una tasa de interés más alta que la que se les pagó a sus depositantes.
Los intereses de las cuentas de ahorro se expresan en términos porcentuales. Por ejemplo, digamos que tiene $ 1,000 en el banco; la cuenta puede ganar 1% de interés. Desafortunadamente, la mayoría de los bancos pagan menos del 1% de interés en las cuentas de ahorro debido a tasas de interés históricamente bajas.
Sin embargo, si reinvierte los intereses que ganó en su cuenta de ahorros y la cantidad inicial depositada, ganará aún más dinero a largo plazo. Este proceso de ganar intereses sobre sus ahorros más intereses sobre todos los intereses acumulados de períodos anteriores se llama capitalización. Los inversores pueden utilizar el concepto de interés compuesto para aumentar sus ahorros y crear riqueza.
Conclusiones clave
- Los intereses compuestos durante un período de tiempo suficientemente largo pueden contribuir muy bien a un fondo de emergencia.
- El interés compuesto es el interés calculado sobre el capital y los intereses devengados de períodos anteriores; el interés simple solo se calcula sobre la base del principal.
- Los bancos establecen sus tasas de interés de ahorro como un porcentaje de rendimiento anual (APY), que incluye capitalización.
Interés de interés
Al realizar un cálculo de intereses sencillo, $ 1,000 que ganaron 1% de interés en un año producirían $ 1,010 (o 0.01 * 1,000) al final del año. Sin embargo, ese cálculo se basa en un interés simple, que se paga solo sobre el capital o los fondos depositados. Algunos inversores, como los jubilados, pueden retirar los intereses devengados o transferirlos a otra cuenta. Los pagos de intereses actúan como una forma de ingresos. Si se retira el interés, la cuenta del depositante devengará un interés simple, ya que no se ganaría ningún interés sobre los intereses pasados.
Sin embargo, dado que las tasas de interés son tan bajas, muchos depositantes pueden optar por dejar los intereses devengados en su cuenta de ahorros. Como resultado, el dinero en la cuenta de ahorros devengaría un interés compuesto, donde el interés se calcula en función del principal y todos los intereses acumulados.
Benjamín Franklin proporcionó un ejemplo del poder de la capitalización, denominada bola de nieve. Los $ 4,500 que dejó a cada una de las dos ciudades estadounidenses superaron la tasa de inflación durante 200 años.
El poder del interés compuesto
En las cuentas de ahorro, los intereses se pueden capitalizar, ya sea diariamente, mensualmente o trimestralmente, y usted gana intereses sobre los intereses devengados hasta ese momento. Cuanto más frecuentemente se agreguen intereses a su saldo, más rápido crecerán sus ahorros. Usando nuestro ejemplo de $ 1,000 anterior y aplicando capitalización diaria todos los días, la cantidad que gana intereses crece en otro 1/365 del 1%. Al final del año, el depósito ha aumentado a $ 1,010.05 versus $ 1,010 vía interés simple.
Por supuesto, $ 0.05 extra no parece mucho, pero al final de 10 años, sus $ 1,000 crecerían a $ 1,105.17 con interés compuesto. La tasa de interés del 1%, compuesta diariamente durante 10 años, ha agregado más del 10% al valor de su inversión.
Una vez más, es posible que la cantidad ganada aún no parezca mucho, pero considere lo que sucedería si pudiera ahorrar $ 100 al mes y agregarlo al depósito original de $ 1,000. Después de un año, habría ganado $ 16.05 en intereses, con un saldo de $ 2,216.05. Después de 10 años, aún agregando solo $ 100 al mes, habría ganado $ 725.50, para un total de $ 13,725.50.
Aunque la cantidad no es una fortuna, es un fondo para días de lluvia de tamaño razonable, que es uno de los propósitos principales de una cuenta de ahorros. Cuando los administradores de dinero hablan de «activos líquidos», se refieren a cualquier posesión que pueda convertirse en efectivo a pedido. Está, por definición, a salvo de las fluctuaciones en el mercado de valores y los valores inmobiliarios. En términos reales, es un fondo de emergencia que se puede utilizar para gastos inesperados, como facturas médicas o reparaciones de automóviles.
El efecto bola de nieve
Para comprender verdaderamente el efecto de bola de nieve del interés compuesto, considere este caso de prueba clásico, realizado nada menos que por Benjamin Franklin. El científico, inventor, editor y padre fundador era un poco showman, por lo que debe haberle hecho reír para lanzar un experimento que no daría resultados hasta 200 años después de su muerte en 1790.
En su testamento, Franklin dejó aproximadamente el equivalente a $ 4,500 cada una a las ciudades de Boston y Filadelfia. Estipuló que se invertiría al 5% de interés anual durante 100 años. Luego, las tres cuartas partes se gastarían en una buena causa, mientras que el resto se reinvertiría durante otros 100 años.2
En 1990, el fondo de Boston tenía alrededor de $ 4,5 millones, mientras que el fondo de Filadelfia tenía alrededor de $ 2,5 millones debido a los efectos del interés compuesto. Sin embargo, ninguna de las ciudades se acercó a los $ 21 millones combinados que Franklin calculó que obtendrían. La razón es que las tasas de interés fluctúan con el tiempo y rara vez alcanzan la tasa anual del 5% que asumió Franklin.
Comience temprano, ahorre con frecuencia
Aún así, el experimento de Franklin demostró que el interés compuesto puede generar riqueza con el tiempo, incluso cuando las tasas de interés están por los suelos. Es rápido y fácil encontrar las tasas actuales que ofrecen los bancos al conectarse en línea. Algunos bancos se especializan en rendimiento porcentual anual (APY), lo que refleja los efectos de la capitalización. Tenga en cuenta que el APY y la tasa de porcentaje anual (APR) no son lo mismo, ya que APR no incluye capitalización.
La línea de fondo
A diferencia de Benjamín Franklin, la mayoría de nosotros no desea probar el valor de nuestros ahorros en 200 años. Pero todos necesitamos tener un poco de dinero reservado para una emergencia. El interés compuesto, combinado con contribuciones regulares, puede sumar un ahorro decente de emergencia.