20 abril 2021 2:09

Guardando cuentas

Tabla de contenido

Expandir

¿Qué es una cuenta de ahorros?

Una cuenta de ahorros es una cuenta de depósito que devenga intereses en un banco u otra institución financiera. Aunque estas cuentas generalmente pagan una tasa de interés modesta, su seguridad y confiabilidad las convierten en una excelente opción para estacionar el efectivo que desea que esté disponible para necesidades a corto plazo.


Si está listo para comprar una nueva cuenta de ahorros, mantenemos una lista de las mejores tasas de cuenta de ahorros que podemos encontrar.

Las cuentas de ahorro tienen algunas limitaciones sobre la frecuencia con la que puede retirar fondos, pero generalmente ofrecen una flexibilidad excepcional que es ideal para crear un fondo de emergencia, ahorrar para un objetivo a corto plazo como comprar un automóvil o irse de vacaciones, o simplemente barrer el efectivo excedente que no tiene No lo necesita en su cuenta corriente para que pueda ganar más intereses en otros lugares.

Conclusiones clave

  • Debido a que las cuentas de ahorro pagan intereses pero mantienen sus fondos de fácil acceso, son una buena opción para estacionar el efectivo que querrá a corto plazo o para cubrir una emergencia.
  • A cambio de la facilidad y liquidez que ofrecen las cuentas de ahorro, obtendrá una tasa más baja que la que podrían pagar los instrumentos de ahorro y las inversiones más restrictivos.
  • La cantidad que puede retirar de una cuenta de ahorros es generalmente ilimitada.1
  • Los intereses que gana en una cuenta de ahorros se consideran ingresos sujetos a impuestos.

Cómo funcionan las cuentas de ahorro

Las cuentas de ahorro y otras cuentas de depósito son fuentes importantes de fondos que las instituciones financieras pueden devolver y prestar a otros. Por esa razón, se pueden encontrar las cuentas de ahorro en prácticamente cada banco o cooperativa de crédito, ya sean tradicionales de ladrillo y mortero de las instituciones u operan exclusivamente en línea. Además, puede encontrar cuentas de ahorro en algunas firmas de inversión y corretaje.

La tasa que ganará en una cuenta de ahorros generalmente es variable. Con la excepción de las promociones que prometen una tasa fija hasta una fecha determinada, los bancos y las cooperativas de crédito generalmente pueden aumentar o reducir la tasa de su cuenta de ahorros en cualquier momento. Por lo general, cuanto más competitiva es la tasa, más probabilidades hay de que fluctúe con el tiempo.

Los cambios en la tasa de fondos federales también pueden hacer que las instituciones ajusten sus tasas de depósito. Y algunas instituciones ofrecen cuentas de ahorro especiales de alto rendimiento, que también vale la pena investigar.

Algunas cuentas de ahorro requerirán un saldo mínimo para evitar cargos mensuales o ganar la tasa más alta publicada, mientras que otras no tendrán un requisito de saldo mínimo. Por lo tanto, es importante conocer las reglas de su cuenta en particular para asegurarse de evitar diluir sus ganancias con tarifas.

Siempre que desee mover dinero dentro o fuera de su cuenta de ahorros, puede hacerlo en una sucursal o un cajero automático, mediante transferencia electrónica hacia o desde otra cuenta utilizando la aplicación o el sitio web del banco, o mediante depósito directo. Los traslados también se pueden organizar por teléfono.

Sin embargo, tenga en cuenta que si bien no hay límites en dólares sobre cuánto puede retirar de su cuenta (de hecho, puede vaciarla o cerrarla en cualquier momento), cuenta corriente. En 2020, la Reserva Federal suspendió este límite. No está claro si este cambio es permanente.

Al igual que con los intereses devengados en un mercado monetario, un certificado de depósito o una cuenta corriente, los intereses devengados en las cuentas de ahorro son ingresos gravables. La institución financiera donde tiene su cuenta le enviará un formulario 1099-INT en el momento de la declaración de impuestos cada vez que gane más de $ 10 en ingresos por intereses. El impuesto que pagará dependerá de su tasa impositiva marginal.

Ventajas de la cuenta de ahorros

Las cuentas de ahorro le ofrecen un lugar para poner su dinero que está separado de sus necesidades bancarias diarias, lo que le permite guardar dinero para un día lluvioso o asignar fondos para lograr una gran meta de ahorro. Además, las medidas de seguridad del banco, junto con la protección federal contra las quiebras bancarias proporcionada por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), mantendrán su dinero más seguro de lo que estaría debajo de su colchón o en su cajón de calcetines.

Más allá de mantener sus fondos seguros, las cuentas de ahorro también generan intereses, por lo que vale la pena mantener los fondos innecesarios en una cuenta de ahorros en lugar de acumular efectivo en su cuenta corriente, donde probablemente ganará poco o nada. Al mismo tiempo, su acceso a los fondos en una cuenta de ahorros seguirá siendo extremadamente líquido, a diferencia de los certificados de depósito, que imponen una fuerte multa si retira sus fondos demasiado pronto.

Tener una cuenta de ahorros en la misma institución que su cuenta corriente principal puede ofrecer varios beneficios de conveniencia y eficiencia. Dado que las transferencias entre cuentas en la misma institución suelen ser instantáneas, los depósitos o retiros a su cuenta de ahorros desde su cuenta corriente se harán efectivos de inmediato. Esto hace que sea fácil transferir el exceso de efectivo de su cuenta corriente y hacer que gane intereses inmediatamente, o transferir dinero al revés si necesita cubrir una gran transacción corriente.

Muchas instituciones le permiten abrir más de una cuenta de ahorros, lo que puede ser útil si desea realizar un seguimiento del progreso de sus ahorros en múltiples objetivos. Por ejemplo, podría tener una cuenta de ahorros para ahorrar para un gran viaje, mientras que una separada tiene el excedente de efectivo de su cuenta corriente.

Desventajas de la cuenta de ahorros

La compensación por el fácil acceso y la seguridad confiable de una cuenta de ahorros es que no pagará tanto como otros instrumentos de ahorro. Por ejemplo, puede obtener un rendimiento más alto con certificados de depósito o letras del Tesoro, o invirtiendo en acciones y bonos si su horizonte temporal es lo suficientemente largo. Como resultado, las cuentas de ahorro presentan un costo de oportunidad si se utilizan para ahorros a largo plazo.

Además, si bien la liquidez de una cuenta de ahorros es uno de sus beneficios clave, también puede ser una desventaja, ya que la disponibilidad inmediata de fondos puede tentarlo a gastar lo que ha ahorrado. Por el contrario, es mucho más difícil cobrar un bono, retirar fondos de una cuenta de jubilación o vender una acción que sacar dinero de su cuenta de ahorros, especialmente si esa cuenta está vinculada a su cuenta corriente.

Las cuentas de ahorro también son una mala elección para los fondos a los que necesita acceder con frecuencia. Debido a que las reglas anteriormente restringían las transacciones de retiro a seis veces al mes, ya fueran transferencias o retiros directos en una sucursal o cajero automático, una cuenta de ahorros no siempre fue un vehículo apropiado para estos fondos. El levantamiento de estas restricciones ha hecho que los fondos sean más accesibles.

Pros

  • Rápido y fácil de configurar y mover dinero desde y hacia
  • Se puede vincular convenientemente a su cuenta corriente principal
  • Puede retirar su saldo total en cualquier momento.
  • Hasta $ 250,000 están asegurados a nivel federal contra quiebras bancarias.

Contras

  • Paga menos intereses de los que puede ganar con certificados de depósito, letras del Tesoro o inversiones
  • El fácil acceso puede hacer que los retiros sean tentadores.
  • Algunas cuentas de ahorro requieren saldos mínimos.

Cómo maximizar las ganancias de una cuenta de ahorros

Aunque la mayoría de los bancos importantes ofrecen tasas de interés bajas en sus cuentas de ahorro, muchos bancos y uniones de crédito ofrecen retornos mucho más altos. En particular, los bancos en línea ofrecen algunas de las tasas de cuenta de ahorros más altas. Debido a que no tienen sucursales físicas, o tienen muy pocas, gastan menos en gastos generales y, como resultado, a menudo pueden ofrecer tasas de depósito más altas y competitivas.

La clave es darse una vuelta, comenzando por el banco donde tiene su cuenta corriente. Incluso si esa institución no ofrece una tasa de cuenta de ahorros competitiva, le dará un marco de referencia de cuánto más puede ganar al mover sus ahorros a otra parte.

Sin embargo, cuando busque las mejores tarifas, tenga cuidado con las funciones de la cuenta que pueden reducir sus ganancias o incluso agotarlas. Algunas cuentas de ahorro promocionales solo ofrecerán la tasa atractiva que anuncian durante un corto período de tiempo. Otros limitarán el saldo que puede ganar la tarifa promocional, con montos en dólares por encima de ese máximo ganando una tarifa insignificante. Peor aún es una cuenta de ahorros con tarifas que reducen los intereses que gana cada mes.

Cómo abrir una cuenta de ahorros

Para abrir una cuenta de ahorros, visite una de las sucursales del banco o cooperativa de crédito, o abra la cuenta en línea, para aquellas instituciones que la ofrecen. Deberá proporcionar su nombre, dirección y número de teléfono, así como una identificación con fotografía. Además, debido a que la cuenta devenga intereses sujetos a impuestos, se le pedirá que proporcione su Número de Seguro Social (SSN).

Algunas instituciones le pedirán que haga un depósito mínimo inicial al momento de abrir la cuenta. Otros le permitirán abrir la cuenta primero y financiarla más tarde. En cualquier caso, puede realizar su depósito inicial con una transferencia desde una cuenta en esa institución, una transferencia externa, un cheque enviado por correo o depósito móvil, o un depósito en persona en una sucursal.

Cuánto mantener en su cuenta de ahorros

La cantidad que mantenga en su cuenta de ahorros dependerá de sus objetivos para los fondos o de su uso de la cuenta. Si ha configurado la cuenta de ahorros para barrer los fondos excedentes de su cuenta corriente, es probable que su saldo varíe regularmente. Por el contrario, si está llegando a una meta de ahorro, es probable que su saldo comience con poco y aumente de manera constante con el tiempo.

Si, en cambio, ha establecido su cuenta de ahorros como un fondo de emergencia, los asesores financieros generalmente recomiendan tener suficientes ahorros para cubrir los gastos de subsistencia de al menos tres a seis meses, lo que le brinda un colchón financiero en caso de que pierda su trabajo, enfrente un problema médico o enfrentarse a otra emergencia que agote el dinero. Sin embargo, algunos analistas recomiendan mantener solo una parte de ese fondo de emergencia en una cuenta de ahorros simple, mientras que trasladan el resto a una cuenta o instrumento que obtenga un mayor rendimiento.

En cualquier caso, tenga en cuenta que los depósitos en los bancos están cubiertos por el seguro de la FDIC y en las cooperativas de crédito, por elseguro de la NCUA. Ambos protegen a cada titular de cuenta individual en la institución hasta por $ 250,000 en saldos de depósito, en caso de que la institución falle. Para la mayoría de los consumidores, esto cubre con creces lo que tienen en depósito. Pero si tiene más de $ 250,000 en cuentas de depósito, querrá dividir su saldo entre más de un titular de cuenta o institución.5

 

Related Posts