Cómo aprovechar al máximo su plan 401 (k)
Tabla de contenido
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- Límites de contribución 401 (k)
- Roth 401 (k) frente a 401 (k)
- Maximice su 401 (k)
- Contribución del empleador 401 (k)
- Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
- 401 (k) Derechos adquiridos
- Tarifas 401 (k)
- Préstamos 401 (k)
- Problemas 401 (k)
- IRA tradicionales y Roth
- Otras opciones
- La línea de fondo
Cuando se trata de planes patrocinados por el empleador, como los 401 (k), es vital que los trabajadores, los ahorradores y los inversores (y usted debería verse a sí mismo como los tres) aprovecharlos al máximo.
Si bien existen algunas diferencias con otros planes, como 403 (b), la mayoría de estos consejos se aplican razonablemente bien a todos los planes principales de los Estados Unidos, ya sean 401 (k) o cuentas de jubilación individuales (IRA).
Conclusiones clave
- El ahorro constante es clave para un plan de jubilación exitoso.
- Asegúrese siempre de contribuir lo suficiente a un 401 (k) para calificar para las contribuciones equivalentes de su empleador.
- Tenga cuidado con los costos y tarifas subyacentes de las diversas inversiones dentro de sus planes de jubilación.
Las personas están cada vez más solas cuando se trata de cubrir su jubilación. Las pensiones tradicionales son casi desconocidas fuera del servicio civil o de las industrias fuertemente sindicalizadas. Y tanto los empleadores como el gobierno han transferido cada vez más responsabilidad (y riesgo) a los trabajadores individuales.
El plan 401 (k) fue diseñado para llenar ese vacío y brindar a los trabajadores estadounidenses una forma con ventajas fiscales de ahorrar para su jubilación.
Límites de contribución 401 (k)
Para los empleados que tienen la ambición y los medios económicos para aprovechar al máximo su 401 (k), una de las mejores formas de comenzar es trabajar al revés. Tome su contribución anual máxima permitida, divídala por la cantidad de períodos de pago en un año y vea dónde lo deja.
Para 2021, ellímite
Roth 401 (k) frente a 401 (k)
Su empleador puede darle a elegir entre un 401 (k) regular y un 401 (k) Roth. Los límites de contribución son los mismos, pero el Roth 401 (k) se financia con dólares después de impuestos, como un Roth IRA (ver más abajo).
Cualquiera de las opciones 401 (k) es una forma importante de ahorrar para la jubilación. El Roth 401 (k) proporciona a loscontribuyentes que ganan demasiado para contribuir a una Roth IRA obtener beneficios Roth IRA (distribuciones libres de impuestos, sin distribuciones mínimas requeridas en su vida) ya que ese dinero puede transferirse posteriormente a una Roth IRA.
Las contribuciones a las cuentas Roth 401 (k) y las cuentas IRA Roth se realizan con dólares después de impuestos, mientras que las contribuciones a las cuentas 401 (k) y las cuentas IRA tradicionales se realizan con dólares antes de impuestos.
Maximice su 401 (k)
¿Puede permitirse ahorrar el máximo? Si es así, no hay mucho más que deba hacer, aparte de tomar las mejores decisiones de inversión que pueda dentro de las opciones del plan. Si no puede pagar esta cantidad, bájela hasta que pueda. Claramente, los gastos como los pagos de la hipoteca o el alquiler, los servicios públicos y la comida deben cubrirse, y tiene poco sentido dejar de lado tanto que necesita acumular deudas de tarjetas de crédito para pasar un mes.
Incluso si no puede hacer la contribución máxima, considere complementar esto con cualquier bonificación o pago de participación en las ganancias que reciba. Muchas compañías le permiten depositar estas cantidades directamente en su 401 (k). Ésta es una buena idea siempre que sea posible; muchas buenas intenciones han salido mal una vez que se dispone de un cheque de bonificación.
Sobre todo, trate de ser coherente. Establezca una cantidad específica por cheque de pago y no la cambie a menos que sea necesario. Asimismo, no intente cronometrar el mercado o recortar las contribuciones porque las noticias económicas o políticas parezcan deprimentes por un tiempo.
Si puede, salario bruto. Esta cantidad, junto con rendimientos de inversión razonables sobre esos ahorros, debería ser suficiente para complementar el Seguro Social en el futuro y financiar una jubilación cómoda.
Contribución del empleador 401 (k)
Aprovecharal máximo laaportación de un empleador es una de las estrategias más importantes para aprovechar al máximo su plan 401 (k). Sujeto a reglas y límites específicos, su empleador aporta la misma cantidad de dinero que usted aporta, o un porcentaje del mismo.
Esto efectivamente duplica sus ahorros para la jubilación sin disminuir su salario ni aumentar su carga fiscal. Muchas contrapartidas de empleadores se activan una vez que usted contribuye con el 3% de su salario (o más), así que haga todo lo posible para que eso suceda.
¿Quiere otra razón para maximizar la contribución de su empleador? En muchos casos, los empleadores calculan sus costos y basan los salarios de sus empleados en base a la equiparación total. Si no aprovecha esto, está devolviendo dinero gratis.
Algunos empleadores optan por igualar sus contribuciones en acciones de la empresa. Si bien esto no siempre es tan deseable como el efectivo, no debería disuadirlo de maximizar su igualación. Con frecuencia, esas acciones se pueden vender y convertir en efectivo en un período razonablemente corto y a un costo razonable.
Distribuciones mínimas requeridas (RMD)
Como algunos otros planes de ahorro para la jubilación, los 401 (k) tienen distribuciones mínimas (RMD) requeridas. A los 72 años, los propietarios de 401 (k) deben comenzar a tomar RMD, ya sea que necesiten el dinero o no. El IRS se toma en serio esto: hay una multa del 50% por no retirar la cantidad correcta.
Sin embargo, los RMD no se aplican si un empleado todavía trabaja para el mismo empleador que patrocina el plan. Tenga en cuenta que los fondos en un Roth 401 (k) se pueden transferir a un Roth IRA, que no tiene distribuciones mínimas requeridas durante la vida del propietario.
Los propietarios no tuvieron que tomar RMD en 2020, luego de la aprobación de marzo de 2020 de la Ley deAyuda, Alivio y Seguridad Económica por Coronavirus (CARES), que eximió temporalmente los requisitos de distribución para las IRA y otros planes de jubilación. La ley no afecta las cuentas IRA Roth, que no requieren retiros hasta después de la muerte del propietario.
401 (k) Derechos adquiridos
Un empleador puede requerir una cierta cantidad de años de servicio antes de que sus contribuciones de contrapartida pertenezcan al empleado. A esto se le llama programa de adjudicación. En general, hay dos tipos de programas de adquisición de derechos 401 (k) :
- La adquisición de derechos se produce cuando el empleado pasa de poseer el 0% de las contribuciones de contrapartida al 100% después de un cierto período de tiempo.
- La adjudicación gradual es cuando el empleado posee una porción cada vez mayor de las contribuciones de contrapartida hasta que finalmente las posee todas.
El Departamento de Trabajo de los EE. UU. Exige la adquisición total después de seis años de servicio. Aún así, para aprovechar al máximo un 401 (k), y la contribución del empleador, es esencial comprender el cronograma de derechos adquiridos de un plan. De lo contrario, la empresa podría recuperar parte o la totalidad de sus contribuciones equivalentes si un empleado se marcha antes de adquirir los derechos adquiridos por completo.
Tarifas 401 (k)
Como parte de algunos planes de jubilación de los empleados, los trabajadores pueden recurrir al asesoramiento sobre inversiones de profesionales independientes. Desafortunadamente, este consejo rara vez es gratuito y es posible que pague del 1% al 2% de sus fondos para obtener esta ayuda.
Es comprensible que muchos trabajadores se sientan abrumados cuando se trata de calcular sus contribuciones y luego invertir ese dinero. Aún así, pagar por el asesoramiento de inversión es una propuesta arriesgada, principalmente cuando se trata de un plan 401 (k), para el cual los inversores reciben un menú relativamente fijo de opciones de inversión.
Los ahorradores también deben fondos sin cargo para planes 401 (k), así como fondos indexados de bajo costo. Por supuesto, es esencial comparar y contrastar los números porque las tarifas aún varían mucho.
De manera similar, los inversores deben tener cuidado con las herramientas de ahorro financiero como las anualidades y los fondos con fecha objetivo. Podría decirse que las anualidades no tienen mucho lugar en las cuentas protegidas por impuestos para empezar (un tema para otro día). Es más, sus proporciones de gastos, a menudo elevadas , pueden reducir su valor con el tiempo. Asimismo, si bien los fondos con fecha objetivo son opciones populares en muchos planes, a menudo (pero no siempre) cobran tarifas más altas que los fondos regulares, sin obtener los mejores resultados correspondientes.
Préstamos 401 (k)
Para los trabajadores que ahorran algunos fondos en un 401 (k) pero descubren que no pueden contribuir más porque están cargados con una deuda costosa, puede haber una opción contraria a la intuición. La mayoría de los planes tienen disposiciones que permiten a los empleados pedir prestados fondos de sus cuentas. Este dinero viene relativamente libre de cadenas (en la medida en que se pueden utilizar los fondos). Y es posible usarlo para pagar préstamos con intereses altos o saldos de tarjetas de crédito. Este dinero no es gratis, pero la buena noticia es que se le están pagando los intereses que se cobran.
Un préstamo 401 (k) no es una maniobra libre de riesgos. Ese dinero debe reembolsarse a tiempo o el prestatario incurrirá en sanciones. Además, algunos trabajadores encontrarán que pedir prestado de sus ahorros para la jubilación es demasiado conveniente, lo que abre una caja de Pandora de problemas futuros.
Sin embargo, esta puede ser una forma eficaz de liberar más dinero para ahorrar. No es para todos, pero pedir prestado dinero en efectivo a bajo costo de un 401 (k) para pagar una deuda de tarjeta de crédito de alto costo y, en última instancia, invertir aún más en el 401 (k) puede ser una opción prudente.
Problemas 401 (k)
Si no le gusta cómo está organizado un plan o las opciones de inversión que se ofrecen, dígalo. Quejarse de un plan deficiente puede ser un medio eficaz para mejorar sus elecciones (y las de sus compañeros de trabajo).
Tenga en cuenta que muchos empleadores eligen planes 401 (k) sobre la base de lo que es más barato y conveniente de ofrecer, y es posible que ni siquiera se den cuenta de sus deficiencias.
Si bien es cierto que a muchos trabajadores no les gusta ser una rueda chirriante y, sin duda, algunas empresas tienden a ser más receptivas que otras, no hacer nada es una forma bastante buena de asegurarse de que el plan no mejore.
IRA tradicionales y Roth
¿Qué debe hacer si ha maximizado su 401 (k) o desea ahorrar aún más mediante el uso de un vehículo de inversión conocido? Afortunadamente, hay muchas opciones disponibles para usted, incluidas las IRA tradicionales y las IRA Roth.
Puede contribuir hasta $ 6,000 a cualquier tipo de IRA en 2021. Si tiene 50 años o más, puede agregar una contribución de recuperación de $ 1,000. Las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401 (k) se financian con contribuciones antes de impuestos. Obtiene una exención de impuestos por adelantado y paga impuestos sobre los retiros durante la jubilación. Roth IRA y Roth 401 (k) se financian con dólares después de impuestos. Eso significa que no obtiene una exención de impuestos por adelantado, pero las distribuciones calificadas durante la jubilación están libres de impuestos.
Si usted o su cónyuge están cubiertos por un plan de jubilación en el trabajo, incluido un 401 (k), no puede tomar la deducción completa de sus contribuciones IRA tradicionales. Y con las cuentas IRA Roth, no puede contribuir si gana demasiado dinero.
Anualidades y cuentas de ahorro para la salud
Hay otras formas de ahorrar con ventajas fiscales después de haber agotado una cuenta IRA y una cuenta 401 (k). Una opción es considerar comprar e invertir en anualidades.
Lasrentas vitalicias tienen muchasventajas y desventajas: pueden tener un alto volumen de ventas, por lo general tienen altos gastos y los patrocinadores han transferido continuamente más riesgo al inversionista. Dicho todo esto, el dinero de una anualidad se puede acumular sin impuestos de año en año, y es una opción que vale la pena si es esencial proteger aún más ahorros para la jubilación del recaudador de impuestos.
Otra opción, si tiene un plan de salud con deducibles altos (HDHP), es ahorrar en una Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA), un vehículo con ventajas impositivas que puede utilizarsi tiene este tipo de seguro de salud.
Muchos inversionistas, en particular las familias de ingresos más altos que pueden pagar los deducibles y los empleados jóvenes con buena salud, encuentran estas cuentas útiles para ahorrar fondos de jubilación adicionales.
La línea de fondo
Los planes de ahorro para la jubilación con ventajas fiscales son uno de los relativamente pocos beneficios que el gobierno otorga a los trabajadores comunes. El ahorro cuidadoso puede no ser una puerta para convertirse en rico de forma independiente. Pero al menos puede contribuir en gran medida a garantizar una jubilación más cómoda y placentera.
Independientemente de los detalles específicos que se le ofrezcan, ya sea un 401 (k), un 403 (b) o una IRA, asegúrese de contribuir tanto como pueda y aproveche al máximo su oportunidad de ahorrar dinero para el futuro..