Cómo obtener su nombre de un préstamo firmado conjuntamente
Tabla de contenido
Expandir
- Refinanciación
- Mejorar la calificación crediticia del prestatario principal
- Pague el préstamo más rápido
- Cerrar la cuenta
- La línea de fondo
Cuando consigna cualquier forma de préstamo o línea de crédito, se hace responsable de la cantidad de dinero prestada. Esto puede afectar su capacidad para pedir prestado dinero para usted mismo porque un prestamista incluirá el monto del préstamo que usted aceptó como parte de su carga de deuda al calcular su relación deuda-ingresos.
Además, el historial de pagos del préstamo o la línea de crédito firmados conjuntamente se informa en los informes crediticios del prestatario y del cofirmante. Si ha acordado firmar conjuntamente un préstamo para un amigo o familiar, pero ya no quiere la responsabilidad del crédito compartido, ¿cómo puede quitar su nombre del préstamo? Afortunadamente, hay cuatro formas clave.
Conclusiones clave
- Su mejor opción para sacar su nombre de un préstamo gran cofirmado es hacer que la persona que está usando el dinero refinancia el préstamo sin su nombre en el nuevo préstamo.
- Otra opción es ayudar al prestatario a mejorar su historial crediticio.
- Puede pedirle a la persona que usa el dinero que haga pagos adicionales para liquidar el préstamo más rápido.
- Si es titular de una cuenta conjunta con una tarjeta de crédito o una línea de crédito, la mejor manera de salir es saldar la deuda o transferir el saldo y luego cerrar la cuenta.
Refinanciación
Con un préstamo con un saldo mayor, la mejor opción es que la persona que está usando el dinero refinancia el préstamo. Esta regla se aplica a la mayoría de los tipos de préstamos, como préstamos personales, préstamos para automóviles, préstamos privados para estudiantes e hipotecas.
Los préstamos con saldos mayores son más difíciles de liquidar en unos pocos meses, por lo que el refinanciamiento puede permitir al prestatario reducir el monto de sus pagos mensuales. La persona también tomará prestada una cantidad menor, asumiendo que una parte significativa del préstamo ha sido reembolsada, lo que puede significar que podrá asegurar el préstamo sin un aval.
También puede utilizar una versión de esta estrategia con tarjetas de crédito transfiriendo los saldos a una nueva tarjeta a nombre de la persona para la que firmó. Digamos que la tarjeta de crédito que está bajo sus dos nombres tiene un saldo de $ 1,000. Si su amigo o pariente puede obtener la aprobación de una tarjeta por más de $ 1,000, el dinero se puede transferir. Luego, ambos pueden decidir cerrar la tarjeta de crédito actual (o mantenerla abierta, pero sin usar). Esta estrategia, sin embargo, funciona principalmente para pequeñas cantidades de dinero.
Mejorar la calificación crediticia del prestatario principal
Las opciones son bastante escasas si la persona por la que firmó tiene un historial crediticio mínimo o no tan bueno. La estrategia de cinco pasos que se describe a continuación se centra en ayudar a la persona a mejorar su crédito.
Paso 1: Obtenga informes de crédito
Annualcreditreport.com permite a las personas obtener sus informes de crédito con las tres agencias de crédito una vez al año de forma gratuita. Su amigo o familiar también puede comprar myfico.com. Esto le dirá cuál es su punto de partida. Además, hay una explicación de los factores que provocan una puntuación más baja. Una vez que la persona por la que firmó como cofirmante mejora su puntaje, es posible que pueda mantener el préstamo por su cuenta.
Paso 2: Evalúe qué problemas están afectando el puntaje crediticio
¿Hay muchos pagos atrasados en préstamos o tarjetas de crédito? ¿ Los saldos de las tarjetas de crédito superan el 50% del límite de crédito disponible? ¿La persona ha tenido problemas recientes con las colecciones? ¿Hay cuentas que deban informarse en buen estado que muestren un pago atrasado o se hayan ido a cobrar por falta de pago? En caso afirmativo, estos deben rectificarse para mejorar la puntuación.
Paso 3: Concéntrese en algunos problemas que actualmente perjudican la puntuación
La estrategia debería mejorar la capacidad del prestatario para obtener crédito. Podría ser tan simple como pagar todas las facturas a tiempo durante seis meses. Si el historial crediticio de la persona está compuesto solo por el préstamo por el que usted firmó, y no es un pago pendiente con tarjeta de crédito, entonces su cofirmante debe abrir una tarjeta de crédito, mantener el saldo por debajo del 15% del límite de crédito y pagar a tiempo. Esto se debe a que una gran parte del puntaje crediticio de una persona es la forma en que administra la deuda renovable, como las tarjetas de crédito.
Según Experian, la tasa de utilización del crédito representa aproximadamente el 30% del puntaje crediticio de una persona.
Paso 4: Desarrolle un plan con un marco de tiempo
Si el único problema es información errónea, puede resolver estas disputas de informes de crédito en aproximadamente dos meses. Otras acciones deben tener un plazo de seis meses para que tengan un impacto notable.
Paso 5: Verifique el puntaje FICO Score nuevamente
Después de unos meses, verifique nuevamente el puntaje crediticio del prestatario para ver si sus esfuerzos han mejorado. Como mencionamos, es posible que comience a ver resultados en tan solo unos meses, aunque puede llevar hasta seis meses comenzar a ver mejoras en el puntaje crediticio. Si no ve mucha mejora, vuelva al informe de crédito para ver si ha omitido algunas áreas que pueda rectificar para mejorar la puntuación.
Pague el préstamo más rápido
Otra opción para salir de un préstamo firmado conjuntamente es pedirle a la persona que usa el dinero que haga pagos adicionales para liquidar el préstamo más rápido. Es posible que desee contribuir al saldo para poder terminar con la carga crediticia en su cuenta.
Contribuir tiene sentido en dos circunstancias:
- Si el saldo es una cantidad pequeña que puede pagar y ya se ha producido o se espera un pago atrasado o falta de pago.
- Está planeando comprar una casa o un vehículo en un futuro cercano y no puede pagar su puntaje crediticio.
Cerrar la cuenta
Con ciertos tipos de préstamos, la mejor manera de salir es cerrar la cuenta. Esto es mejor cuando es titular de una cuenta conjunta con una tarjeta de crédito o una línea de crédito. Si hay un saldo restante, primero deberá liquidarlo o transferirlo. Los arrendamientos de apartamentos también pueden ser cerrados y reabiertos al final del contrato por la persona que ocupa el apartamento.
Si usted o la otra persona es un usuario autorizado en lugar de un titular de cuenta conjunta en una tarjeta de crédito u otra línea de crédito, el usuario autorizado puede ser eliminado a petición del titular principal de la cuenta.
La línea de fondo
Uno de los riesgos de la firma conjunta de un préstamo es que, en algún momento, es posible que ya no desee tener su nombre en el préstamo. Afortunadamente, puede eliminar su nombre, pero tendrá que tomar las medidas adecuadas según el tipo de préstamo firmado.
Básicamente, tiene dos opciones: puede permitir que el prestatario principal asuma el control total de la deuda o puede deshacerse de la deuda por completo. Piense detenidamente si desea ayudar a la persona a pagar el préstamo. El objetivo es crear seguridad financiera y opciones de financiamiento para usted, no dañar sus propias finanzas al darle a otra persona dinero que usted no puede pagar, o que simplemente desperdiciará.