Seguro de lugar forzoso
¿Qué es el seguro de lugar forzoso?
Los titulares de gravámenes colocarán un seguro de colocación forzosa en una propiedad hipotecada en los casos en que el prestatario permita que la cobertura que debían comprar caduque. Los fallos pueden deberse a la falta de pago de la prima, la presentación de reclamaciones falsas u otras razones. El seguro de lugar forzoso protegerá la propiedad, el propietario y el titular del gravamen. Los pagos futuros de la hipoteca reflejarán el costo adicional del seguro.
El seguro de lugar forzoso también se conoce como seguro de protección colateral colocado por el acreedor, colocado por el prestamista.
Cómo funciona el seguro de lugar forzoso
El seguro de lugar forzoso viene con costos que el acreedor prendario paga por adelantado pero que se agrega al saldo del derecho de retención. Por lo general, este tipo de seguro es más caro que una póliza que podría haber encontrado el propietario. Los proveedores de seguros de colocación forzosa cobrarán precios más altos por la cobertura porque están obligados a proporcionar cobertura, independientemente del riesgo. Un mayor riesgo da como resultado una prima más alta.
Además, el seguro otorgado por el prestamista puede ofrecer menos cobertura por el precio que otras pólizas para propietarios de viviendas disponibles. La póliza cubrirá solo el monto adeudado al prestamista, que puede no proteger adecuadamente la vivienda en el caso de una pérdida total o parcial. Además, estas pólizas generalmente no incluyen protección de responsabilidad o propiedad personal.
Abuso inherente al sistema de seguro de lugar forzoso
Debido a la relativa facilidad de abuso que resulta del uso del seguro de lugar forzado, existen disposiciones específicas en la Ley de Protección al Consumidor y Reforma de Dodd-Frank Wall Street que requieren que su uso sea «de buena fe y razonable».
En algunos casos, el administrador de préstamos también tendrá una rama del negocio que proporciona seguros. Es posible que los compradores sin educación o por primera vez no comprendan completamente cómo comprar un seguro y asumirán que la póliza colocada por el prestamista es la misma o tan buena como cualquier otro producto. Algunos prestamistas no practican en el mejor interés del préstamo. Otra táctica es que el prestamista incluya primas retroactivas a medida que agregan la suma al pago de la hipoteca.
Por ejemplo, un prestamista puede recibir incentivos en efectivo sustanciales o sobornos de la aseguradora, como compensación por otorgarle la póliza. Algunos defensores de los consumidores dicen que los precios más altos del seguro de lugar forzoso son el resultado de un aumento excesivo de precios o de sobornos a prestamistas sin escrúpulos.
Razones para no obtener la cobertura de propietario
- Un comprador de vivienda puede encontrarse pagando la prima más alta, la cobertura del plan forzoso si se demora o pierde el período de renovación de la póliza de seguro de su vivienda. La mayoría de los seguros para propietarios de viviendas tienen un período de cobertura de un año.
- Si la ubicación de una casa está en una llanura aluvial, propensa a hundimientos, riesgo de incendio forestal o área de terremoto, el propietario puede tener problemas para encontrar una empresa que cubra el riesgo. Del mismo modo, si la estructura se encuentra en una zona de alta criminalidad, es posible que sea difícil conseguir un seguro.
- Los propietarios que han presentado reclamaciones fraudulentas anteriores también pueden tener dificultades para encontrar una empresa que cubra su propiedad. Incluso si las reclamaciones presentadas fueran válidas cuando un propietario presenta varias reclamaciones, los proveedores las consideran un riesgo demasiado alto.
- Un puntaje crediticio bajo también puede afectar la capacidad de una persona para obtener un seguro de vivienda. Las empresas son reacias a asumir el riesgo adicional de los asegurados que tienen un historial de incumplimiento.
- Las casas que son viejas, o aquellas estructuras a las que no se les ha realizado el mantenimiento general y el mantenimiento, se consideran riesgosas para las aseguradoras. Además, estados como Florida han actualizado los códigos de construcción que es posible que el edificio ya no cumpla. Si la estructura tiene daños no reparados, la aseguradora puede negarse a cubrir al propietario. Otras señales de alerta son adiciones no permitidas.
- Por último, los propietarios de viviendas que tengan mascotas feroces o los que críen pollos o cerdos también pueden recibir un aviso de denegación de cobertura.