Seguro de título
¿Qué es el seguro de título?
El seguro de título es una forma de seguro de indemnización que protege a los prestamistas y compradores de vivienda de las pérdidas financieras sufridas por defectos en el título de una propiedad. El tipo más común de seguro de título es el seguro de título del prestamista, que el prestatario compra para proteger al prestamista. El otro tipo es el seguro de título del propietario, que a menudo es pagado por el vendedor para proteger la equidad del comprador en la propiedad.
Conclusiones clave
- El seguro de título protege a los prestamistas y compradores de pérdidas financieras debido a defectos en el título de una propiedad.
- Los reclamos más comunes presentados contra un título son impuestos atrasados, gravámenes y testamentos en conflicto.
- Una tarifa única pagada por el seguro de título cubre las costosas tarifas administrativas para búsquedas profundas de datos de título para proteger contra reclamaciones por incidentes pasados.
Comprensión del seguro de título
Un título claro es necesario para cualquier transacción inmobiliaria. Las compañías de títulos deben realizar una búsqueda en cada título para verificar si hay reclamos o gravámenes de cualquier tipo en su contra antes de que puedan emitirse.
Una búsqueda de título es un examen de los registros públicos para determinar y confirmar la propiedad legal de una propiedad y para averiguar si existen reclamos sobre la propiedad. Los levantamientos erróneos y las infracciones no resueltas del código de construcción son dos ejemplos de imperfecciones que pueden ensuciar el título.
El seguro de título protege tanto a los prestamistas como a los compradores de vivienda contra pérdidas o daños causados por gravámenes, gravámenes o defectos en el título o la propiedad real de una propiedad. Los reclamos comunes presentados contra un título son impuestos atrasados, gravámenes (de préstamos hipotecarios, líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) y servidumbres ) y testamentos en conflicto. A diferencia del seguro tradicional, que protege contra eventos futuros, el seguro de título protege contra reclamaciones por sucesos pasados.
La póliza de seguro de título básico de un propietario básico generalmente cubre los siguientes peligros:
- Propiedad de otra parte
- Firmas incorrectas en documentos, así como falsificación y fraude
- Registros defectuosos
- Pactos restrictivos (términos que reducen el valor o el disfrute), como servidumbres no registradas
- Gravámenes o juicios contra la propiedad, como juicios y embargos pendientes
En lugar del seguro de título, algunas transacciones privadas pueden implicar una garantía de título, que es una garantía del vendedor al comprador de que el vendedor tiene derecho a transferir la propiedad y nadie más tiene derechos sobre la propiedad.
Tipos de seguro de título
Hay dos tipos de seguro de título: seguro de título del prestamista y seguro de título del propietario (incluidas las pólizas extendidas). Casi todos los prestamistas exigen que el prestatario adquiera una póliza de seguro de título del prestamista para proteger al prestamista en caso de que el vendedor no pudiera transferir legalmente el título de propiedad. La póliza de un prestamista solo protege al prestamista contra pérdidas. Una póliza emitida significa la finalización de una búsqueda de título, lo que ofrece cierta seguridad al comprador.
Dado que las búsquedas de títulos no son infalibles y el propietario sigue en riesgo de sufrir una pérdida financiera, existe la necesidad de protección adicional en forma de póliza de seguro de título del propietario. El seguro de título del propietario, a menudo comprado por el vendedor para proteger al comprador contra defectos en el título, es opcional.
Compra de seguro de título
Un agente de depósito en garantía o de cierre inicia el proceso de seguro al finalizar el contrato de compra de la propiedad. Hay cuatro suscriptores principales de seguros de título en los EE. UU.: Fidelity National Financial, First American Title Insurance Company, Old Republic National Title Insurance Company y Stewart Title Guaranty Company. También hay compañías regionales de seguros de títulos entre las que puede elegir.
El costo del seguro de título del propietario varía entre $ 500 y $ 3,500, según el estado en el que viva, el proveedor de seguros que elija y el precio de compra de su casa.
A menudo, la póliza de un prestamista y la póliza de un propietario se requieren juntas para garantizar que todos estén adecuadamente protegidos. Al cierre, las partes compran un seguro de título por una tarifa única. Para evitar abusos, la Ley de Procedimientos de Liquidación de Bienes Raíces (RESPA) prohíbe a los vendedores exigir la compra a una compañía de seguros de título específica.
Si bien su prestamista, abogado o agente de bienes raíces puede recomendar una compañía de seguros de títulos, siempre es una buena idea comparar precios.
Riesgos de no tener seguro de título
No tener seguro de título expone a las partes involucradas en la transacción a un riesgo significativo en caso de que exista un defecto en el título. Considere a un comprador de vivienda que busca la casa de sus sueños solo para encontrar, después del cierre, impuestos a la propiedad impagos del propietario anterior. Sin seguro de título, la carga financiera de este reclamo por impuestos atrasados recae únicamente en el comprador. Pagarán los impuestos a la propiedad pendientes o se arriesgarán a perder la vivienda a manos de la entidad tributaria.
Bajo el mismo escenario con el seguro de título, la cobertura protege al comprador durante el tiempo que sea dueño de la propiedad o tenga interés en ella.
De manera similar, el seguro de título del prestamista cubre a los bancos y otros prestamistas hipotecarios de gravámenes no registrados, derechos de acceso no registrados y otros defectos. En caso de incumplimiento de un prestatario, si hay algún problema con el título de la propiedad, el prestamista estaría cubierto hasta el monto de la hipoteca.
Los inversores inmobiliarios deben asegurarse de que una propiedad no tenga un título incorrecto antes de proceder con cualquier compra. Las casas en ejecución hipotecaria, por ejemplo, pueden tener varios problemas pendientes. Los compradores pueden considerar comprar un seguro de título del propietario para protegerse contra reclamos imprevistos contra el título.
Preguntas frecuentes
¿Cuáles son los tipos de seguro de título?
Hay dos tipos de seguro de título: seguro de título del prestamista y seguro de título del propietario (incluidas las pólizas extendidas). Casi todos los prestamistas exigen que el prestatario adquiera una póliza de seguro de título del prestamista para proteger al prestamista en caso de que el vendedor no pudiera transferir legalmente el título de propiedad. La póliza de un prestamista solo protege al prestamista contra pérdidas.
Dado que las búsquedas de títulos no son infalibles y el propietario sigue en riesgo de sufrir una pérdida financiera, existe la necesidad de protección adicional en forma de póliza de seguro de título del propietario. El seguro de título del propietario, a menudo comprado por el vendedor para proteger al comprador contra defectos en el título, es opcional.
¿Cómo comprar un seguro de título?
Un agente de depósito en garantía o de cierre inicia el proceso de seguro una vez finalizado el contrato de compra de la propiedad. A menudo, la póliza de un prestamista y la póliza de un propietario se requieren juntas para garantizar que todos estén adecuadamente protegidos. Al cierre, las partes compran un seguro de título por una tarifa única. El costo del seguro de título del propietario varía entre $ 500 y $ 3,500, según el estado en el que viva, el proveedor de seguros que elija y el precio de compra de su casa.
¿Por qué comprar un seguro de título?
No tener seguro de título expone a las partes involucradas en la transacción a un riesgo significativo en caso de que exista un defecto en el título. Considere a un comprador de vivienda que busca la casa de sus sueños solo para encontrar, después del cierre, impuestos a la propiedad impagos del propietario anterior. Sin seguro de título, la carga financiera de este reclamo por impuestos atrasados recae únicamente en el comprador. Con el seguro de título, la cobertura protege al comprador durante el tiempo que sea dueño de la propiedad o tenga interés en ella. De manera similar, el seguro de título del prestamista cubre a los bancos y otros prestamistas hipotecarios de gravámenes no registrados, derechos de acceso no registrados y otros defectos.