Activador de cobertura

¿Qué es un activador de cobertura?

Un desencadenante de cobertura es un evento que debe ocurrir para que una póliza de responsabilidad se aplique a una pérdida. Los desencadenantes de cobertura se describen en el lenguaje de la póliza y los tribunales utilizarán diferentes teorías legales relacionadas con los desencadenantes para determinar si se aplica la cobertura de la póliza.

Cómo funciona un disparador de cobertura

Las compañías de seguros utilizan activadores de cobertura para asegurarse de que las pólizas que suscriben solo se apliquen cuando ocurren eventos específicos. Hacen esto para asegurarse de que solo pagan reclamaciones bajo ciertas circunstancias, aunque esto puede cambiar la carga de probar que una póliza debe aplicarse al asegurado.

Debido a que probar qué desencadenantes aplicados puede ser costoso o difícil, los tribunales se basan en teorías legales para brindar orientación. Estas teorías se aplican a casos de seguros que involucran diferentes eventos. Se aplican cuatro teorías diferentes a los desencadenantes de cobertura: lesión de hecho, manifestación, exposición y desencadenante continuo.

Teorías de desencadenantes de cobertura

• La teoría de la lesión de hecho dice que el desencadenante de la cobertura es la lesión en sí, por lo que cuando el asegurado se rompe la pierna , se aplica el seguro de responsabilidad. Un ejemplo de esta teoría fue en Luisiana, donde una empresa derramó desechos peligrosos en un río local, y esos desechos llegaron a un sistema de bebederos meses después. Como resultado, una familia se enfermó por beber agua. El desencadenante de la lesión de hecho es el momento en que la familia se enfermó, no cuando los desechos peligrosos fueron arrojados al río.
• La teoría del desencadenante de manifestación dice que el desencadenante de la cobertura es el descubrimiento de la lesión o daño, por lo que cuando el asegurado descubre que su vehículo está dañado, se aplica la cobertura. En algunos casos, los tribunales pueden diferir en cuanto a si utilizan la fecha real del descubrimiento o si utilizan el tiempo en que debería haberse descubierto el daño. Un buen ejemplo de esta teoría en acción es cuando un reclamante alegó que el trabajo que una empresa de HVAC de Texas completó en 2010 se filtró con el tiempo, causando daños en los paneles de yeso, el techo y el piso de su casa. El reclamante descubrió la fuga en noviembre de 2017. El asegurado presentó la reclamación a sus transportistas CGL de 2010 a 2017. Los operadores que proporcionaron la cobertura de 2010 a 2016 negaron la cobertura porque Texas había adoptado el disparador de cobertura de manifestación.
• La teoría del desencadenante de exposición a menudo se aplica a lesiones que se manifiestan con el tiempo, como las causadas por respirar sustancias químicas nocivas. La lesión puede tardar años en aparecer, pero los tribunales pueden considerar el período original de exposición (por ejemplo, cuando la parte lesionada estuvo expuesta por primera vez a los productos químicos).
• La teoría del desencadenante continuo establece que una combinación de tipos de desencadenantes (manifestación, exposición y lesión de hecho) conduce a una lesión que se desarrolla con el tiempo. Este tipo de disparador se utiliza para garantizar que las obligaciones de la compañía de seguros no se diluyan. Por ejemplo, un fabricante de alimentos utilizó un conservante para aumentar la vida útil de uno de sus productos. Más tarde se descubrió que este conservante causaba problemas de salud, aunque la enfermedad tardó años en desarrollarse. Durante el período en que el fabricante utilizó el conservante, había comprado varias pólizas de responsabilidad diferentes. Bajo un desencadenante de lesión continua, se dice que cada una de estas pólizas brinda cobertura, ya que la lesión ocurrió durante un período de tiempo en el que se superpusieron múltiples coberturas.