Disparador de exposición

¿Qué es el disparador de exposición?

El desencadenante de exposición es un evento que hace que la cobertura de seguro del titular de la póliza se active. Este es uno de los cuatro desencadenantes de la cobertura que determina cuándo ocurrió una lesión o daño cubierto por una póliza de seguro y si la póliza pagará un reclamo relacionado. El desencadenante de exposición se aplica comúnmente en demandas que reclaman daños corporales debido a la exposición del demandante a una sustancia peligrosa.

Comprender el desencadenante de exposición

A menudo, es difícil determinar el período de tiempo específico en el que alguien fue dañado por una sustancia y quién debe ser considerado responsable. Ahí es donde entra en juego el desencadenante de exposición. Según el Instituto Internacional de Gestión de Riesgos, el uso más común del desencadenante de exposición es en demandas por asbesto. En estos casos, la exposición se define como la primera vez que el demandante estuvo expuesto e inhalado fibras de asbesto.

Cajas de amianto

La inhalación de fibras de amianto puede ser asintomática durante años y luego causar enfermedades pulmonares y una muerte prolongada, lenta, dolorosa y prematura. Debido a que los síntomas de la exposición al asbesto pueden no aparecer durante décadas, puede ser difícil establecer quién es responsable de la exposición del paciente.

A menudo, la persona trabajó en un trabajo que la expuso al asbesto y el empleador o la compañía de seguros de responsabilidad civil del empleador pueden ser considerados responsables. Bajo el desencadenante de exposición, la responsabilidad se incurre en la fecha de exposición, no en la fecha en que el trabajador lesionado experimenta los primeros síntomas. El disparador es importante en estos casos porque estipula que el asegurador que utilizó el empleador en el momento de la exposición es responsable. O, si no existía un seguro en el momento de la exposición, el empleador tendrá que remunerar a la víctima.

La clasificación de las reclamaciones relacionadas con la exposición al asbesto afecta el resultado final de los casos desencadenantes de exposición. Por ejemplo, los casos en los que las reclamaciones de activación de exposición se relacionan con productos distribuidos o fabricados por el demandado pueden estar sujetos a políticas agregadas. Sin embargo, los casos de reclamos relacionados con las operaciones o instalaciones de un asegurado no están sujetos a los límites agregados de la póliza, lo que significa que no hay límite en la cantidad de daños que se pueden reclamar.

Los factores desencadenantes de exposición también surgen en casos de responsabilidad civil del propietario y de la construcción. Si, por ejemplo, se instala material de construcción defectuoso pero el daño no es aparente hasta años después, la responsabilidad podría recaer en la aseguradora registrada a partir de la fecha de instalación, o cuando el daño comenzó a ocurrir por primera vez o el momento en que se hizo el reclamo..

Otros desencadenantes de cobertura

Los otros tres tipos de desencadenantes de cobertura son desencadenantes de manifestación, lesiones de hecho. El desencadenante de manifestación se aplica cuando el asegurado advierte el daño; el disparador continuo se aplica cuando el daño o la lesión pueden tener más de un disparador que ocurre en numerosos momentos; y el disparador de lesión de hecho se aplica cuando se produce la lesión o el daño. El tipo de desencadenante es importante porque afecta cuándo comienza la responsabilidad y cuánto daño puede responsabilizarse a un empleador, compañía de seguros u otra entidad.

Ejemplo de disparador de exposición

Un ejemplo de desencadenante de exposición ocurrió en el caso de Forty-Eight Insulations Inc., un fabricante de aislamiento de alta calidad con sede en Illinois. De 1923 a 1970, la empresa produjo aislamientos con amianto. Los trabajadores de sus plantas inhalaron el mineral, que puede causar una amplia variedad de complicaciones pulmonares. Si bien la empresa dejó de usar asbesto en sus productos en 1970, los trabajadores que habían inhalado el compuesto durante sus horas de trabajo comenzaron a enfermarse o fallecieron. Finalmente, se presentaron una serie de casos contra Cuarenta y ocho. Los casos alegaban que la empresa conocía las propiedades dañinas del asbesto, pero no informó a los consumidores ni a los trabajadores. Los tribunales utilizaron el disparador de exposición para determinar los montos de pago. Finalmente, Forty-Eight se declaró en quiebra en 1985.