Banco
¿Qué es un banco?
Un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos. Los bancos también pueden proporcionar servicios financieros como administración de patrimonio, cambio de divisas y cajas de seguridad. Hay varios tipos diferentes de bancos, incluidos los bancos minoristas, los bancos comerciales o corporativos y los bancos de inversión. En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.
Conclusiones clave
- Un banco es una institución financiera con licencia para recibir depósitos y otorgar préstamos.
- Hay varios tipos de bancos, incluidos los bancos minoristas, comerciales y de inversión.
- En la mayoría de los países, los bancos están regulados por el gobierno nacional o el banco central.
Entendiendo los bancos
Los bancos son una parte muy importante de la economía porque brindan servicios vitales tanto para los consumidores como para las empresas. Como proveedores de servicios financieros, le brindan un lugar seguro para almacenar su efectivo. A través de una variedad de tipos de cuentas, como certificados de depósito (CD), puede realizar transacciones bancarias de rutina como depósitos, retiros, emisión de cheques y pagos de facturas. También puede ahorrar su dinero y ganar intereses sobre su inversión. El dinero almacenado en la mayoría de las cuentas bancarias está asegurado a nivel federal por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC), hasta un límite de $ 250,000 para depositantes individuales y $ 500,000 para depósitos conjuntos.
Los bancos también brindan oportunidades de crédito para personas y corporaciones. El dinero que deposita en el banco (efectivo a corto plazo) se usa para prestar a otros para deudas a largo plazo, como préstamos para automóviles, tarjetas de crédito, hipotecas y otros vehículos de deuda. Este proceso ayuda a crear liquidez en el mercado, lo que genera dinero y mantiene la oferta.
Al igual que cualquier otro negocio, el objetivo de un banco es obtener beneficios para sus propietarios. Para la mayoría de los bancos, los propietarios son sus accionistas. Los bancos hacen esto cobrando más intereses sobre los préstamos y otras deudas que emiten a los prestatarios que lo que pagan a las personas que utilizan sus vehículos de ahorro. Con un ejemplo simple, un banco que paga el 1% de interés en las cuentas de ahorro y cobra el 6% de interés por los préstamos obtiene una ganancia bruta del 5% para sus propietarios.
Los bancos obtienen ganancias cobrando más intereses a los prestatarios de los que pagan en las cuentas de ahorro.
Los bancos varían en tamaño según su ubicación y a quién sirven, desde pequeñas instituciones comunitarias hasta grandes bancos comerciales. Según la FDIC, había poco más de 4.500 bancos comerciales asegurados por la FDIC en los Estados Unidos en 2019. Este número incluye bancos nacionales, bancos autorizados por el estado, bancos comerciales y otras instituciones financieras. Si bien los bancos tradicionales ofrecen una ubicación física y una presencia en línea, a principios de la década de 2010 surgió una nueva tendencia en los bancos solo en línea. Estos bancos a menudo ofrecen a los consumidores tasas de interés más altas y tarifas más bajas. La conveniencia, las tasas de interés y las tarifas son algunos de los factores que ayudan a los consumidores a decidir sus bancos preferidos.
Consideraciones Especiales
Los bancos estadounidenses fueron objeto de un intenso escrutinio después de la crisis financiera mundial que ocurrió en 2007 y 2008. El entorno regulatorio para los bancos se ha endurecido considerablemente como resultado. Los bancos estadounidenses están regulados a nivel estatal o nacional. Dependiendo de la estructura, pueden estar regulados en ambos niveles. Los bancos estatales están regulados por el departamento de banca o el departamento de instituciones financieras de un estado. Esta agencia generalmente es responsable de regular cuestiones como las prácticas permitidas, cuánto interés puede cobrar un banco y auditar e inspeccionar los bancos.
Los bancos nacionales están regulados por la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC). Las regulaciones de la OCC cubren principalmente los niveles de capital bancario, la calidad de los activos y la liquidez. Como se señaló anteriormente, los bancos con seguro de la FDIC también están regulados por la FDIC.
La Ley de Reforma y Protección al Consumidor de Dodd-Frank Wall Street se aprobó en 2010 con la intención de reducir los riesgos en el sistema financiero de EE. UU. Después de la crisis financiera. En virtud de esta ley, se evalúa a los grandes bancos por tener suficiente capital para continuar operando en condiciones económicas difíciles. Esta evaluación anual se conoce como prueba de resistencia.
Tipos de bancos
Los bancos minoristas tratan específicamente con consumidores minoristas, aunque algunas empresas de servicios financieros globales contienen divisiones de banca minorista y comercial. Estos bancos ofrecen servicios al público en general y también se denominan instituciones bancarias personales o generales. Los bancos minoristas brindan servicios tales como cuentas corrientes y de ahorro, servicios de préstamos e hipotecas, financiamiento para automóviles y préstamos a corto plazo como protección contra sobregiros. Muchos bancos minoristas más grandes también ofrecen servicios de tarjetas de crédito a sus clientes, y también pueden proporcionar a sus clientes banca privada y gestión patrimonial. Ejemplos de bancos minoristas incluyen TD Bank y Citibank.
Los bancos comerciales o corporativos brindan servicios especializados a sus clientes comerciales, desde propietarios de pequeñas empresas hasta grandes entidades corporativas. Junto con la banca comercial diaria, estos bancos también brindan a sus clientes otras cosas como servicios de crédito, administración de efectivo, servicios inmobiliarios comerciales, servicios para empleadores y financiamiento comercial. JPMorgan Chase y Bank of America son dos ejemplos populares de bancos comerciales, aunque ambos también tienen grandes divisiones de banca minorista.
Los bancos de inversión se centran en proporcionar a los clientes corporativos servicios complejos y transacciones financieras como la suscripción y la asistencia con la actividad de fusiones y adquisiciones (M&A). Como tales, se les conoce principalmente como intermediarios financieros en la mayoría de estas transacciones. Los clientes normalmente van desde grandes corporaciones, otras instituciones financieras, fondos de pensiones, gobiernos y fondos de cobertura. Morgan Stanley y Goldman Sachs son ejemplos de bancos de inversión estadounidenses.
A diferencia de los bancos enumerados anteriormente, los bancos centrales no se basan en el mercado y no tratan directamente con el público en general. En cambio, son los principales responsables de la estabilidad de la moneda, controlan la inflación y la política monetaria y supervisan la oferta monetaria de un país. También regulan los requisitos de capital y reservas de los bancos miembros. Algunos de los principales bancos centrales del mundo incluyen el Banco de la Reserva Federal de EE. UU., El Banco Central Europeo, el Banco de Inglaterra, el Banco de Japón, el Banco Nacional Suizo y el Banco Popular de China.
Banco frente a cooperativa de crédito
Las cooperativas de ahorro y crédito varían en tamaño, desde pequeñas entidades comunitarias hasta más grandes con miles de sucursales en todo el país. Al igual que los bancos, las cooperativas de ahorro y crédito brindan servicios financieros de rutina para sus clientes, que generalmente se denominan miembros. Estos servicios incluyen servicios de depósito, retiro y crédito básico.
Pero existen algunas diferencias inherentes entre los dos. Mientras que un banco es una entidad con fines de lucro, una cooperativa de crédito es una organización sin fines de lucro tradicionalmente dirigida por voluntarios. Creados, poseídos y operados por participantes, generalmente están exentos de impuestos. Los miembros compran acciones de la cooperativa y ese dinero se junta para proporcionar los servicios crediticios de una cooperativa de ahorro y crédito. Debido a que son entidades más pequeñas, tienden a brindar una gama limitada de servicios en comparación con los bancos. También tienen menos ubicaciones y cajeros automáticos (ATM).