20 abril 2021 1:40

Banca minorista

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¿Qué es la banca minorista?

La banca minorista, también conocida como banca de consumo o banca personal, es una banca que brinda servicios financieros a consumidores individuales en lugar de empresas. La banca minorista es una forma para que los consumidores individuales administren su dinero, tengan acceso al crédito y depositen su dinero de manera segura. Los servicios que ofrecen los bancos minoristas incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).

Conclusiones clave

  • La banca minorista proporciona servicios financieros a consumidores individuales en lugar de a grandes instituciones.
  • Los servicios ofrecidos incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de débito o crédito y certificados de depósito (CD).
  • Los bancos minoristas pueden ser bancos comunitarios locales o las divisiones de grandes bancos comerciales.
  • En la era digital, muchas empresas de tecnología financiera pueden proporcionar los mismos servicios que los bancos minoristas a través de plataformas de Internet y aplicaciones para teléfonos inteligentes.
  • Si bien los servicios de banca minorista se brindan a personas del público en general, los servicios de banca corporativa solo se brindan a pequeñas o grandes empresas y entidades corporativas.

Comprensión de la banca minorista

Muchas empresas de servicios financieros aspiran a ser el destino bancario minorista de ventanilla única para sus consumidores individuales. Los consumidores esperan una variedad de servicios básicos de los bancos minoristas, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, préstamos personales, líneas de crédito, hipotecas, tarjetas de débito, tarjetas de crédito y CD.

La mayoría de los consumidores utilizan los servicios bancarios de sucursales locales, que brindan servicio al cliente en el lugar para todas las necesidades bancarias de un cliente minorista. A través de las sucursales locales, los representantes financieros brindan servicio al cliente y asesoramiento financiero. Los representantes financieros también son el contacto principal para las solicitudes de suscripción relacionadas con productos aprobados por crédito.

Aunque es posible que un consumidor no utilice todos estos servicios bancarios minoristas, el servicio principal es una cuenta corriente y de ahorros para depositar dinero. Esta es una forma común y segura para que las personas almacenen su efectivo. Además, les permite la posibilidad de ganar intereses sobre su dinero. La mayoría de las cuentas de ahorro ofrecen tasas basadas en la tasa de fondos federales. Las cuentas de cheques y de ahorro también vienen con una tarjeta de débito para facilitar el retiro de fondos y el pago de bienes y servicios.

Los bancos minoristas también son una fuente importante de crédito para las personas. Ofrecen crédito a los consumidores para comprar artículos a gran escala, como casas y automóviles. Esta extensión de crédito puede tomar la forma de hipotecas, préstamos para automóviles o tarjetas de crédito. Esta extensión de crédito es una faceta importante de la economía, ya que proporciona liquidez al consumidor diario, lo que ayuda a que la economía crezca.



Una de las tendencias más importantes en la banca minorista actual es el cambio a la banca móvil y en línea. Específicamente, los bancos están agregando herramientas y funciones adicionales, como la capacidad de retener temporalmente las tarjetas, ver los cargos recurrentes o escanear una huella digital para iniciar sesión en una cuenta, con el fin de retener a sus clientes existentes y atraer nuevos clientes.

Cómo un banco minorista genera ingresos

Un banco minorista almacena los depósitos en efectivo de sus clientes minoristas. Luego, utiliza estos depósitos para otorgar préstamos a otros clientes. La Reserva Federal requiere que todos los bancos mantengan el 10% de sus depósitos a la vista y de cheques internamente durante la noche. Esto se conoce como el requisito de reserva y se considera una medida de seguridad y liquidez. Esto significa que se permite el préstamo del resto de los depósitos. Los bancos cobran tasas de interés sobre estos préstamos a una tasa más alta que la que pagan sobre los depósitos de los clientes, que es la forma en que los bancos obtienen ingresos.

En la industria bancaria, los consumidores también confían en la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) para asegurar sus depósitos bancarios. Al 30 de septiembre de 2020, la FDIC aseguraba 5.033 instituciones, de las cuales 4.401 eran bancos comerciales y el resto, cajas de ahorros. La cantidad total de activos asegurados por la FDIC fue de $ 21,2 billones y la cantidad total de préstamos asegurados fue de $ 10,9 billones.

Tipos de bancos minoristas

Los bancos minoristas vienen en una variedad de tipos y tamaños, desde bancos comunitarios locales, que son bancos pequeños administrados localmente hasta los servicios bancarios minoristas de grandes bancos corporativos globales como JPMorgan Chase y Citibank.

Al 31 de diciembre de 2020, los cinco principales bancos comerciales de EE. UU. Por activos eran:

  • JPMorgan
  • Banco de America
  • Wells Fargo
  • Citibank
  • Banco de EE. UU.

Todos estos bancos ofrecen servicios de banca minorista, que es una gran parte de sus ingresos. Las cooperativas de crédito son otro tipo de banco minorista que funciona como una cooperativa sin fines de lucro donde los miembros unen sus activos para poder proporcionar préstamos y otros servicios financieros a otros miembros. Las cooperativas de crédito suelen ofrecer mejores tasas de interés para sus miembros porque no son entidades corporativas que buscan ganancias y no tienen que pagar impuestos corporativos sobre las ganancias.

Servicios ampliados en banca minorista

Los bancos están agregando a sus ofertas de productos para brindar una mayor variedad de servicios a sus clientes minoristas. Además de las cuentas bancarias minoristas básicas y el servicio al cliente de los representantes financieros de las sucursales locales, los bancos también están agregando equipos de asesores financieros con ofertas de productos ampliadas, con servicios de inversión como administración de patrimonio, cuentas de corretaje, banca privada y planificación de la jubilación.

En el siglo XXI, un movimiento hacia la banca por Internet también ha ampliado ampliamente las ofertas para los clientes de banca minorista. Actualmente, varios bancos brindan servicios en línea a los clientes únicamente a través de Internet y aplicaciones móviles, lo que limita la cantidad de veces que un cliente necesita ir a una sucursal local para hacer negocios.

Además de los bancos tradicionales que ofrecen servicios en línea, han florecido muchas nuevas empresas de tecnología financiera, que ofrecen servicios similares con más facilidad y, a menudo, a mejores precios, ya que no incurren en el gasto de necesitar sucursales bancarias tradicionales. Ejemplos de estos bancos incluyen N26, Monzo y Chime.

89%

El porcentaje de encuestados que dijeron que utilizan la banca móvil, según el Estudio de ventaja competitiva de banca móvil de Business Insider Intelligence en 2018.

Banca minorista frente a banca corporativa

Si bien los servicios de banca minorista se brindan a personas del público en general, los servicios de banca corporativa solo se brindan a pequeñas o grandes empresas y entidades corporativas. El alcance de los productos y servicios ofrecidos también es diferente: la banca minorista está orientada al cliente y la banca corporativa está orientada a los negocios.

El valor financiero de las transacciones es comparativamente más alto en la banca corporativa que en la banca minorista. La fuente de beneficios también es diferente: la diferencia entre el margen de interés de los prestatarios y los prestamistas es la principal fuente de beneficios en la banca minorista, mientras que la fuente de beneficios de la banca corporativa son los intereses y comisiones cobrados por los servicios prestados.

Los bancos corporativos brindan a las empresas los siguientes servicios:

  • Préstamos y otros productos crediticios
  • Servicios de tesorería y gestión de efectivo
  • Préstamo de equipos
  • Bienes raíces comerciales
  • Financiamiento comercial
  • Servicios para empleadores

Algunos bancos corporativos también tienen ramas de banca de inversión que ofrecen servicios relacionados a sus clientes corporativos, como gestión de activos y suscriptores de valores.

Preguntas frecuentes sobre banca minorista

¿Qué es la banca minorista y sus características?

La banca minorista tiene como objetivo ayudar a los consumidores a administrar su dinero brindándoles acceso a servicios bancarios básicos, una fuente de crédito y asesoramiento financiero. El público en general puede acceder a una variedad de servicios a través de un banco minorista, que incluyen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, tarjetas de crédito, divisas y servicios de remesas y financiamiento de automóviles.

¿Cuál es el papel de la banca minorista?

La función de la banca minorista es ayudar a los consumidores individuales a administrar su dinero, obtener acceso al crédito y depositar su dinero de forma segura. Los bancos minoristas ofrecen cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).

¿Cuál es un ejemplo de un banco minorista?

US Bank y Bank of America son ejemplos de bancos minoristas.

¿Cuál es la diferencia entre banca comercial y banca minorista?

La banca minorista ofrece servicios de depósito, acceso y préstamos a particulares. La banca comercial es otro nombre para la banca corporativa, que ofrece servicios bancarios a empresas, gobiernos y otras instituciones. Mientras que la banca minorista ofrece sus servicios a individuos para uso personal, la banca comercial ofrece sus servicios a instituciones para uso institucional y corporativo.

La línea de fondo

Los bancos minoristas ofrecen una variedad de productos y servicios a los clientes minoristas. Cuando la gente piensa en un banco, suele pensar en un banco minorista. En todas las ciudades del país, hay sucursales bancarias que hacen que los servicios bancarios sean accesibles al público en general. Los servicios más comunes que ofrecen los bancos minoristas son cuentas corrientes y de ahorro, hipotecas, préstamos personales, tarjetas de crédito y certificados de depósito (CD).

 

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