Calificación bancaria
¿Qué es una calificación bancaria?
El término calificación bancaria se refiere a una calificación con letras o clasificación numérica asignada a ciertas instituciones financieras por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC) y las agencias de calificación crediticia. Las calificaciones bancarias se otorgan a los bancos y otras instituciones de ahorro. Las calificaciones se asignan para proporcionar al público información sobre la seguridad y solidez de una organización. También ayudan a los líderes bancarios a identificar problemas dentro de su institución, si los hay, que deben abordarse.1 Muchas agencias y empresas utilizan una fórmula patentada para determinar las calificaciones, mientras que otras utilizan el sistema CAMELS para evaluar estas instituciones financieras.
Conclusiones clave
- Una calificación bancaria es una calificación con letras o una clasificación numérica que se otorga a los bancos y otras instituciones de ahorro.
- Las calificaciones son asignadas por la FDIC y otras empresas privadas.
- El público puede utilizar estas calificaciones como guías para determinar la seguridad y solidez de ciertas instituciones financieras.
- Las calificaciones se basan en factores como el capital de un banco y la calidad de sus activos.
Comprensión de las calificaciones bancarias
Lasagenciasreguladoras y de calificación crediticia asignan calificaciones bancarias a las instituciones financieras con el fin de alertar al público sobre la seguridad y solidez de una institución financiera. Estos grados son emitidos por organismos reguladores, como la FDIC, y agencias de calificación crediticia como Standard & Poor’s (S&P), Moody’s y Fitch. Los supervisores bancarios actualizan las calificaciones periódicamente, normalmente cada trimestre.
Las calificaciones brindan a los consumidores una idea de la salud y la estabilidad de las instituciones financieras, como los bancos y otras instituciones de ahorro. Estas clasificaciones también se proporcionan al equipo de administración del banco y a su directorio para abordar cualquier problema, si corresponde. Las calificaciones se basan en una serie de factores, que incluyen la cantidad de capital, la liquidez, la calidad de los activos y su gestión.
Cada agencia utiliza su propio método para calcular las calificaciones. Por ejemplo, los reguladores gubernamentales asignan calificaciones basadas en el sistema CAMELS, que significa suficiencia de capital, calidad de activos, administración, ganancias, liquidez y sensibilidad. El sistema utiliza una escala del 1 al 5, donde:
- 1 es la mejor calificación posible mientras que 5 es la peor
- Se otorgan calificaciones de 1 y 2 a las instituciones financieras que se encuentran en la mejor condición fundamental.
- Las instituciones con un 3 pueden tener algunos problemas que son motivo de preocupación.
- 4 o 5 indica problemas graves que requieren una acción inmediata o un seguimiento cuidadoso
Se otorga una calificación de 5 a una institución con una alta probabilidad de quebrar dentro de los próximos 12 meses.
Algunas agencias utilizan un sistema diferente y pueden mantener la confidencialidad de sus sistemas de calificación. Es por eso que las empresas de calificación de bancos privados también usan fórmulas patentadas que replican la información. Por ejemplo, Fitch califica a los bancos con letras. En abril de 2020, asignó al Bank of America una calificación A + / F1, que considera un banco de grado de inversión con activos de alta calidad que cumplen con sus obligaciones financieras.
Dado que ningún servicio de calificación es idéntico, los inversores y los clientes deben consultar varias calificaciones al analizar sus instituciones financieras.
Consideraciones Especiales
Como se indicó anteriormente, muchas agencias usan CAMELS o criterios similares para calificar a los bancos. Estas son algunas de las cosas que buscan las agencias cuando usan este sistema.
A es para la calidad de los activos
Esto podría implicar una revisión o evaluación del riesgo crediticio asociado con los activos que devengan intereses de un banco, como los préstamos. Las organizaciones de calificación también pueden considerar si la cartera de un banco está adecuadamente diversificada. Esto puede referirse a políticas que existen para limitar el riesgo crediticio y la eficiencia de las operaciones.
M es para la gestión
Al revisar el equipo de administración, una agencia quiere asegurarse de que los líderes del banco comprendan la dirección de la institución y tengan planes específicos para avanzar en un entorno regulatorio determinado. Visualizar lo que es posible, situar un banco en contexto con las tendencias de la industria y asumir riesgos para hacer crecer el negocio son todos requisitos de líderes sólidos.
E es para ganancias
Los estados financieros bancarios suelen ser más difíciles de descifrar que otras empresas, dados sus distintos modelos de negocio. Los bancos reciben depósitos de los ahorradores y pagan intereses en algunas de estas cuentas.
Para generar ingresos, entregarán estos fondos a los prestatarios en forma de préstamos y recibirán intereses sobre ellos. Sus ganancias se derivan del diferencial entre la tasa que pagan por los fondos y la tasa que reciben de los prestatarios.