Banco Comercial

Conclusiones clave

• Los bancos comerciales ofrecen a los consumidores y a las pequeñas y medianas empresas servicios bancarios básicos que incluyen cuentas de depósito y préstamos.
• Estos bancos ganan dinero con una variedad de tarifas y obteniendo ingresos por intereses de los préstamos.
• Los bancos se han ubicado tradicionalmente en ubicaciones físicas, pero un número creciente ahora opera exclusivamente en línea.
• Los bancos comerciales son importantes para la economía porque crean capital, crédito y liquidez en el mercado.

Un número creciente de bancos comerciales opera exclusivamente en línea, donde todas las transacciones con el banco comercial deben realizarse de forma electrónica.

Los bancos comerciales son una capital y liquidez en el mercado. Esto implica tomar dinero que sus clientes depositan para sus ahorros y prestárselo a otros. Los bancos comerciales juegan un papel en la creación de crédito, lo que conduce a un aumento de la producción, el empleo y el gasto de los consumidores, lo que impulsa la economía. Como tal, los bancos comerciales están fuertemente regulados por los bancos centrales. Por ejemplo, los bancos centrales imponen requisitos de reserva a los bancos comerciales. Esto significa que los bancos deben mantener un cierto porcentaje de sus depósitos de consumidores en el banco central como colchón si hay prisa por retirar fondos por parte del público en general.

Consideraciones Especiales

Los clientes encuentranatractivas lasinversiones de los bancos comerciales, como las cuentas de ahorro y los CD, porque están aseguradas por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) y el dinero se puede retirar fácilmente. Los clientes tienen la opción de retirar dinero a pedido y los saldos están totalmente asegurados hasta $ 250,000, por lo tanto, los bancos no tienen que pagar mucho por este dinero. Muchos bancos no pagan ningún interés en absoluto sobre los saldos de las cuentas corrientes, o al menos pagan muy poco, y pagan tasas de interés para las cuentas de ahorro que están muy por debajo de las tasas de los bonos del Tesoro de los EE. Sin embargo, estas inversiones tradicionalmente pagan tasas de interés muy bajas en comparación con los fondos mutuos y otros productos de inversión. En algunos casos, los depósitos de los bancos comerciales, como los depósitos en cuentas corrientes, no pagan ningún interés.

Los préstamos al consumo constituyen la mayor parte de los préstamos bancarios de América del Norte y, de éstos, las hipotecas residenciales constituyen, con mucho, la mayor parte. Las hipotecas se utilizan para comprar propiedades y las casas mismas suelen ser la garantía que garantiza el préstamo. Las hipotecas generalmente se emiten por períodos de pago de 30 años y las tasas de interés pueden ser fijas, ajustables o variables. Aunque se ofreció una variedad de productos hipotecarios más exóticos durante la burbuja inmobiliaria estadounidense de la década de 2000, muchos de los productos más riesgosos, incluidas las hipotecas con opción de pago y los préstamos con amortización negativa, son mucho menos comunes ahora.

Los préstamos para automóviles son otra categoría importante de préstamos garantizados para muchos bancos. En comparación con los préstamos hipotecarios, los préstamos para automóviles suelen tener plazos más cortos y tasas más altas. Los bancos se enfrentan a una amplia competencia en los préstamos para automóviles de otras instituciones financieras, como las operaciones cautivas de financiamiento de automóviles a cargo de fabricantes y distribuidores de automóviles.

Las tarjetas de crédito son otro tipo de préstamo importante. Las tarjetas de crédito son, en esencia, líneas de crédito personales que se pueden retirar en cualquier momento. incumplimiento son tradicionalmente mucho más altas que en los préstamos hipotecarios u otros tipos de préstamos garantizados. Dicho esto, los préstamos con tarjeta de crédito ofrecen tarifas lucrativas para los bancos: tarifas de intercambio que se cobran a los comerciantes por aceptar la tarjeta y realizar la transacción, tarifas por pago atrasado, cambio de moneda, exceso del límite y otras tarifas para el usuario de la tarjeta, como así como tasas elevadas sobre los saldos que llevan los usuarios de tarjetas de crédito de un mes a otro.

Bancos comerciales frente a bancos de inversión

Tanto los bancos comerciales como los de inversión brindan servicios importantes y desempeñan un papel clave en la economía. Estas dos ramas de la industria bancaria se mantuvieron generalmente separadas entre sí, gracias a la Ley Glass-Steagall de 1933, que se aprobó durante la Gran Depresión. Fue derogado por la Ley Gramm-Leach-Bliley de 1999.

Si bien los bancos comerciales tradicionalmente han brindado servicios a personas y empresas, la banca de inversión ofrece servicios bancarios a grandes empresas e inversores institucionales. Actúan como intermediarios financieros, brindando a sus clientes servicios de suscripción, estrategias de fusiones y adquisiciones (M&A), servicios de reorganización corporativa y otros tipos de servicios de corretaje para individuos institucionales y de alto patrimonio neto (HNWI).

Si bien los clientes de banca comercial incluyen consumidores individuales y pequeñas empresas, los clientes de banca de inversión van desde gobiernos, fondos de cobertura, otras instituciones financieras, fondos de pensiones y grandes empresas.

Ejemplos de bancos comerciales

Algunas de las instituciones financieras más grandes del mundo son bancos comerciales o tienen operaciones bancarias comerciales, muchas de las cuales se encuentran en los Estados Unidos. Por ejemplo, activos a marzo de 2020. Bank of America es el segundo banco más grande de los Estados Unidos, con más de $ 2 billones en activos y 66 millones de clientes, incluidos clientes minoristas y pequeños. y medianas empresas.3

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