Método de prima ajustada
¿Qué es el método de prima ajustada?
El método de la prima ajustada es un enfoque utilizado por las compañías de seguros para calcular el monto adeudado a un cliente que decide cancelar su póliza de seguro antes de tiempo. Específicamente, se utiliza para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de una póliza de seguro de vida.
Conclusiones clave
- Las compañías de seguros utilizan el método de primas ajustadas para calcular el valor de rescate en efectivo (CSV) de un contrato de seguro de vida.
- Es aproximadamente equivalente a las primas totales pagadas en el contrato, menos los gastos incurridos en la adquisición y mantenimiento de ese contrato.
- Sin embargo, las aseguradoras a menudo evalúan tarifas de rescate que reducirían esta cantidad, por lo que generalmente no es rentable cancelar un contrato de seguro de vida prematuramente.
Cómo funciona el método de prima ajustada
Cuando un asegurado paga primas de seguro regulares en su póliza de seguro de vida, una parte de esas primas se aplica a los ahorros mientras que el resto se aplica a un fondo de reserva. Este fondo de reserva se utiliza luego para financiar el beneficio por fallecimiento de la póliza, que es el monto que se paga a los beneficiarios del asegurado tras su fallecimiento.
Inicialmente, una porción mayor de las primas se dirige al fondo de reserva en lugar de la porción de ahorros, lo que significa que la cantidad de ahorros acumulados dentro de la póliza será relativamente baja en los primeros años.
El CSV se extrae de la parte de ahorro de esa póliza, a diferencia de la parte que se reserva para el pago de beneficios por fallecimiento. En general, el valor de rescate nunca se acercará al beneficio por fallecimiento de la póliza. Por esta razón, un asegurado solo debe considerar cancelar una póliza en situaciones de extrema dificultad financiera o cuando esté seguro de que está moviendo activos a una inversión superior. Esto es especialmente cierto si se tiene en cuenta que las compañías de seguros a menudo incorporan tarifas de rescate, que a veces ascienden hasta el 10% del CSV de un plan, lo que reduciría aún más la cantidad de dinero ganado al rescatar la póliza.
En términos generales, el método calcula el CSV tomando las primas totales pagadas hasta la fecha de rescate y deduciendo todos los gastos o tarifas acumulados hasta ese momento. Al hacerlo, la aseguradora reducirá el CSV de dos formas diferentes. Primero, asignará una parte de los costos incurridos para adquirir y reparar el contrato. Luego, evaluará las tarifas de rescate, que serán mayores si el contrato se rescindió relativamente temprano en su vida.
Ejemplo del mundo real del método de prima ajustada
El método de la prima ajustada es la fórmula más comúnmente utilizada por las compañías de seguros para calcular el valor de rescate en efectivo de una póliza de seguro de vida. Las compañías de seguros utilizan esta fórmula para determinar el pago adeudado a un asegurado en caso de que opten por cancelar la póliza antes del final de su plazo, si corresponde.
Para calcular este valor, la compañía de seguros comienza mirando la prima de valor neto, que es esencialmente el beneficio por fallecimiento de la póliza dividido por el número de años en los que se espera pagar las primas. Luego, el asegurador reduce esta cifra por la provisión para gastos de la póliza, que refleja los gastos incurridos por el asegurador para adquirir el contrato de seguro. Luego, el transportista deduce las tarifas de rescate, que serán más altas si el titular de la póliza cancela en los primeros años de su contrato.