19 abril 2021 12:25

4 razones por las que no debería refinanciar su casa

Ha bloqueado una hipoteca de tasa fija a 30 años con una tasa de interés del 5%. Eso sonó genial cuando obtuvo su préstamo por primera vez, ¿verdad? Pero escuchas que las tasas de interés comenzarán a bajar, lo que te emociona. Aunque puede mantenerse al día con los pagos de su hipoteca, fijar una tasa de interés más baja puede ayudarlo a ahorrar algo de efectivo.

Tiene sentido refinanciar y ahorrar con tarifas más bajas, ¿verdad? Eso puede ser cierto, pero hay muchos factores que debe considerar antes de firmar en la línea de puntos. Y hay casos en los que refinanciar no es la opción lógica porque puede tener un impacto en su situación financiera. Es posible que desee explorar otras oportunidades de inversión inmobiliaria primero. Este artículo analiza cuatro de las razones más comunes por las que no debería refinanciar su hipoteca.

Conclusiones clave

  • No refinancia si tienes un período de equilibrio prolongado: la cantidad de meses para alcanzar el punto en el que comienzas a ahorrar.
  • Refinanciar para reducir su pago mensual es excelente, a menos que esté gastando más dinero a largo plazo.
  • Cambiar a una hipoteca de tasa ajustable puede no tener sentido si las tasas de interés ya son bajas según los estándares históricos.
  • No tiene sentido refinanciar si no puede pagar los costos de cierre.

1. Un período de equilibrio más largo

Una de las primeras razones para evitar el refinanciamiento es que le toma demasiado tiempo recuperar los costos de cierre del nuevo préstamo. Este tiempo se conoce como el período de equilibrio o la cantidad de meses para llegar al punto en que comienza a ahorrar. Al final del período de equilibrio, usted compensa completamente los costos de refinanciamiento.

No existe un número mágico que represente un período de equilibrio aceptable. Hay un par de factores diferentes que debe considerar para llegar a una estimación viable. Depende de cuánto tiempo planeas permanecer en la propiedad y qué tan seguro estás de esa predicción.

Para calcular su período de equilibrio, necesitará conocer un par de hechos. Los costos de cierre del nuevo préstamo y su tasa de interés son los más cruciales. Una vez que conozca la tasa de interés, puede calcular cuánto ahorrará en intereses cada mes. Debería poder obtener una estimación de estas cifras de un prestamista. Así que supongamos que los costos de cierre para refinanciar suman $ 3,000 y sus ahorros mensuales potenciales son $ 50. A continuación, le mostramos cómo calcular su período de equilibrio:

  • Período de equilibrio = costos de cierre ÷ ahorros mensuales
  • $ 3,000 ÷ $ 50 = 60

En este caso, le llevará 60 meses o cinco años alcanzar su período de equilibrio.

2. Mayores costos a largo plazo

Una vez que haya hablado con su banco o prestamista hipotecario, considere lo que el refinanciamiento afectará a su balance final a largo plazo. Refinanciar para reducir su pago mensual es excelente a menos que haga un gran impacto en su bolsillo a medida que pasa el tiempo. Si refinanciar cuesta más, probablemente no tenga sentido.

Por ejemplo, si lleva varios años en una hipoteca a 30 años, ha pagado muchos intereses sin reducir mucho el saldo del capital. La refinanciación en una hipoteca a 15 años probablemente aumentará su pago mensual, posiblemente a un nivel que no podrá pagar.

Si comienza de nuevo con una nueva hipoteca a 30 años, comenzará con casi tanto capital como la última vez. Si bien su nueva tasa de interés será más baja, la pagará durante 30 años. Por lo tanto, sus ahorros a largo plazo podrían ser insignificantes o el préstamo podría eventualmente costarle más. Si reducir su pago mensual le evita incumplir con un pago actual más alto, puede encontrar aceptable esta realidad a largo plazo.

También puede considerar el costo de oportunidad del proceso de refinanciamiento. Se necesita tiempo y esfuerzo para refinanciar una hipoteca. Es posible que se divierta más y gane más dinero haciendo proyectos de mejoras para el hogar, obteniendo una certificación o buscando clientes.

3. Hipotecas con tasa ajustable versus hipotecas con tasa fija

Refinanciar a una tasa de interés más baja no siempre resulta en ahorros sustanciales. Suponga que la tasa de interés de su hipoteca de tasa fija a 30 años ya es bastante baja, digamos 5%. En ese caso, no estaría ahorrando tanto si refinanciara en otra hipoteca a 30 años fijada en 4.5%. Una vez que tenga en cuenta los costos de cierre, sus ahorros mensuales no serán significativos a menos que tenga una hipoteca varias veces mayor que el promedio nacional.

Entonces, ¿hay una alternativa? Obtener una hipoteca de tasa ajustable ( ARM ) puede parecer una gran idea porque generalmente tienen las tasas de interés más bajas. Puede parecer una locura no aprovecharlos, especialmente si planea moverse antes de que se reinicie el ARM. Cuando las tasas son tan bajas, según los estándares históricos y absolutos, no es probable que sean significativamente más bajas en el futuro. Eso significa que probablemente enfrentará pagos de intereses sustancialmente más altos cuando se restablezca el ARM.

Suponga que ya tiene una tasa de interés fija baja y puede administrar sus pagos. En ese caso, probablemente sea una mejor idea ceñirse a lo seguro. Después de todo, una hipoteca de tasa ajustable suele ser mucho más riesgosa que una hipoteca de tasa fija. Seguir con una tasa fija baja puede ahorrarle miles de dólares al final.

4. Costos de cierre inasequibles

No existe refinanciamiento gratuito. Usted paga los costos de cierre de su bolsillo o paga una tasa de interés más alta. En algunos casos, puede transferir los costos de cierre a su préstamo. Sin embargo, luego se le deja pagando intereses sobre los costos de cierre mientras tenga ese préstamo.



Considere todos los costos asociados con el cierre, incluida la tarifa de solicitud, la tarifa de suscripción y la tarifa de procesamiento.

Piense en los costos de cierre y descubra cómo encaja cada uno de estos casos en su situación. ¿Puede permitirse gastar varios miles de dólares ahora mismo en costos de cierre? ¿O necesitas ese dinero para otra cosa? ¿Vale la pena el refinanciamiento a la tasa de interés más alta? Si está considerando incorporar los costos de cierre a su préstamo, considere que $ 6,000 a una tasa de interés del 4.5% costarán miles de dólares en 30 años.

La línea de fondo

La única persona que puede decidir si este es un buen momento para refinanciar es usted. Si desea una opinión profesional, lo más probable es que obtenga una respuesta imparcial de un asesor financiero basado en honorarios. Refinanciar es siempre una buena idea para alguien que quiere venderle una hipoteca. Su situación, no el mercado, debería ser el factor más importante a la hora de refinanciar.

 

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