Refinanciamiento de retiro de efectivo
Tabla de contenido
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- ¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
- Explicación del refinanciamiento con retiro de efectivo
- Tasa y plazo frente a retiro de efectivo
- Ejemplo de refinanciamiento con retiro de efectivo
- Retiro de efectivo frente a préstamo con garantía hipotecaria
¿Qué es un refinanciamiento con retiro de efectivo?
Un refinanciamiento con retiro de efectivo es una opción de refinanciamiento hipotecario en la que una hipoteca antigua se reemplaza por una nueva con una cantidad mayor que la adeuda en el préstamo existente anteriormente, lo que ayuda a los prestatarios a usar la hipoteca de su casa para obtener algo de efectivo.
En el mundo inmobiliario, el refinanciamiento en general es un proceso popular para reemplazar una hipoteca existente por una nueva que generalmente extiende términos más favorables al prestatario. Al refinanciar una hipoteca, es posible que pueda disminuir sus pagos hipotecarios mensuales, negociar una tasa de interés más baja, renegociar la cantidad de años, modificar los términos periódicos, eliminar o agregar prestatarios de la obligación del préstamo y, potencialmente, acceder al efectivo.
Conclusiones clave
- En un refinanciamiento con retiro de efectivo, una nueva hipoteca es por más del saldo de su hipoteca anterior, y la diferencia se le paga en efectivo.
- Por lo general, paga una tasa de interés más alta o más puntos en una hipoteca de refinanciamiento con retiro de efectivo, en comparación con una refinanciación a tasa y plazo, en la que el monto de la hipoteca permanece igual.
- Un prestamista determinará cuánto efectivo puede recibir con un refinanciamiento con retiro de efectivo, según los estándares bancarios, la relación préstamo-valor de su propiedad y su perfil crediticio.
Explicación del refinanciamiento con retiro de efectivo
Refinanciar su hipoteca puede ser una excelente manera de reducir uno de sus mayores gastos mensuales. Los inversores inteligentes que observan el mercado crediticio a lo largo del tiempo generalmente aprovecharán la oportunidad de refinanciar cuando las tasas de interés estén cayendo hacia nuevos mínimos. Los contratos hipotecarios pueden tener términos que especifiquen cuándo y si un prestatario hipotecario puede refinanciar su préstamo hipotecario. Puede haber una variedad de diferentes tipos de opciones de refinanciamiento.
Sin embargo, en general, la mayoría vendrá con varios costos y tarifas adicionales que hacen que el momento del refinanciamiento de un préstamo hipotecario sea tan importante como la decisión de refinanciar.
El refinanciamiento con retiro de efectivo puede ser una de las mejores opciones para los prestatarios. Le brinda al prestatario todos los beneficios que busca de un refinanciamiento estándar, incluida una tasa más baja y potencialmente otras modificaciones beneficiosas. Con el refinanciamiento con retiro de efectivo, los prestatarios también reciben efectivo que se les paga que puede usarse para pagar otras deudas de alta tasa o posiblemente financiar una compra grande. Esto puede ser particularmente beneficioso cuando las tarifas son bajas o en tiempos de crisis, como Covid-19, cuando los pagos más bajos y algo de dinero extra pueden ser muy útiles.
Así es como funciona un refinanciamiento con retiro de efectivo. El prestatario encuentra un prestamista dispuesto a trabajar con ellos. El prestamista evalúa los términos del préstamo anterior, el saldo necesario para liquidar el préstamo anterior y el perfil crediticio del prestatario. El prestamista hace una oferta basada en un análisis de suscripción. El prestatario obtiene un nuevo préstamo que paga el anterior y lo fija en un nuevo plan de pagos mensuales para el futuro.
Con un refinanciamiento estándar, el prestatario nunca vería efectivo en la mano, solo una disminución en sus pagos mensuales. Un refinanciamiento con retiro de efectivo puede llegar hasta aproximadamente el 125% del valor del préstamo. Esto significa que el refinanciamiento paga lo que debe y luego el prestatario puede ser elegible para hasta el 125% del valor de su vivienda. El monto por encima y más allá del pago de la hipoteca se emite en efectivo al igual que un préstamo personal.
La discriminación en los préstamos hipotecarios es ilegal. Oficina de Protección Financiera del Consumidor o al Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD).
Refinanciación de tasa y plazo frente a retiro de efectivo
Como se mencionó anteriormente, los prestatarios tienen una multitud de opciones cuando se trata de refinanciamiento. El refinanciamiento de préstamos hipotecarios más básico es el tipo y plazo, también llamado refinanciamiento sin retiro de efectivo. Con este tipo, intenta obtener una tasa de interés más baja o ajustar el plazo de su préstamo, pero nada más cambia en su hipoteca.
Por ejemplo, si su propiedad fue comprada hace años cuando las tasas eran más altas, podría resultarle ventajoso refinanciar para aprovechar las tasas de interés más bajas que existen ahora. Además, las variables pueden haber cambiado en su vida permitiéndole manejar una hipoteca a 15 años (ahorrando masivamente en pagos de intereses), aunque eso signifique renunciar a los pagos mensuales más bajos de su hipoteca a 30 años. Con un refinanciamiento a tasa y plazo, podría reducir su tasa, ajustarse a un pago de 15 años o ambos. Nada más cambia, solo la tasa y el plazo.
El refinanciamiento con retiro de efectivo tiene un objetivo diferente. Le permite usar su casa como garantía para un nuevo préstamo, así como algo de efectivo, creando una nueva hipoteca por una cantidad mayor a la que se adeuda actualmente. Recibes la diferencia entre los dos préstamos en efectivo libre de impuestos (el gobierno no cuenta el dinero como ingresos, es más como un híbrido de préstamo hipotecario-personal). Esto es posible porque solo le debe a la institución crediticia lo que queda del monto original de la hipoteca. Cualquier monto de préstamo ajeno a la hipoteca refinanciada con retiro de efectivo se le paga en efectivo al cierre, que generalmente es de 45 a 60 días desde el momento de la solicitud.
En comparación con los préstamos a tasa y plazo, los préstamos en efectivo suelen tener préstamo-valor relativa más baja pueden mitigar algunas preocupaciones y ayudarlo a obtener un trato más favorable.
Los préstamos con garantía hipotecaria y las líneas de crédito con garantía hipotecaria pueden ser otras alternativas al refinanciamiento hipotecario con retiro de efectivo o sin retiro de efectivo.
Ejemplo de refinanciamiento con retiro de efectivo
Supongamos que sacó una hipoteca de $ 200,000 para comprar una propiedad por valor de $ 300,000 y después de muchos años todavía debe $ 100,000. Suponiendo que el valor de la propiedad no haya caído por debajo de $ 300,000, también ha acumulado al menos $ 200,000 en valor neto de la vivienda. Si las tasas han bajado y está buscando refinanciar, podría obtener la aprobación del 100% o más del valor de su casa, dependiendo de la suscripción.
Muchas personas no necesariamente querrían asumir la carga futura de otro préstamo de $ 200,000, pero tener capital puede ayudar a la cantidad que puede recibir en efectivo. Por lo general, los bancos están dispuestos a prestar alrededor del 75% del valor de una vivienda. Para una casa de $ 300,000, esto sería alrededor de $ 225,000. Necesita $ 100,000 para pagar el capital restante. Esto le deja una buena oportunidad de obtener $ 125,000 en efectivo.
Si decide obtener solo $ 50,000 en efectivo, refinanciará con un préstamo hipotecario de $ 150,000 que tiene una tasa más baja y nuevos términos. La nueva hipoteca consistiría en el saldo restante de $ 100,000 del préstamo original más los $ 50,000 deseados que podrían retirarse en efectivo.
En otras palabras, puede asumir una nueva hipoteca de $ 150,000, obtener $ 50,000 en efectivo y comenzar un nuevo programa de pagos a plazos mensuales por el monto total. Esa es la ventaja de los préstamos garantizados. La desventaja es que el nuevo gravamen sobre su vivienda se aplica tanto a los $ 100.000 como a los $ 50.000, ya que todo está combinado en un solo préstamo.
Refinanciamiento con retiro de efectivo versus préstamo con garantía hipotecaria
embargos sobre su propiedad, lo que se traduce en tener dos acreedores separados, cada uno con un posible reclamo sobre su casa.
Los costos de cierre de un préstamo con garantía hipotecaria son generalmente menores que los de un refinanciamiento con retiro de efectivo. Si necesita una suma sustancial para un propósito específico, el crédito con garantía hipotecaria puede resultar ventajoso. Sin embargo, si puede obtener una tasa de interés más baja con un refinanciamiento con retiro de efectivo, y planea quedarse en su casa a largo plazo, el refinanciamiento probablemente tenga más sentido. En ambos casos, asegúrate de tu capacidad de reembolso porque, de lo contrario, podrías terminar perdiendo tu vivienda.