Presupuesto para las 4 fases financieras de la jubilación

Tabla de contenido

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• Prejubilación (de 50 a 62 años aproximadamente)
• Período de jubilación anticipada (62 a 70)
• Jubilación media (de 70 a 80 años)
• Jubilación tardía (80 y más)
• La línea de fondo

Si está físicamente sano y preparado financieramente, su jubilación podría durar décadas. Durante ese tiempo, puede pasar por varias fases distintas, con niveles cambiantes de ingresos y gastos que requieren diferentes enfoques de presupuestación. Incluso con una jubilación más corta, es probable que experimente las mismas etapas, solo que en un marco de tiempo condensado. Si bien los expertos dan a estas fases una variedad de nombres y, a veces, las numeran de manera diferente, esto es lo que puede esperar, basado en un modelo de cuatro etapas.

Prejubilación (de 50 a 62 años aproximadamente)

La prejubilación (a veces denominada «peri-jubilación») es la década anterior a la jubilación. Todavía está trabajando, pero se acerca la jubilación y finalmente tiene una idea clara de cómo serán sus ahorros, ingresos y gastos. También te estás acercando a descubrir qué harás con tus días una vez que tengas la libertad de llenarlos como quieras. Lo que parecía meramente teórico al principio de su vida laboral comienza a parecer real.

Ponemos a los 62 años como el final de este período porque es la edad en la que las personas califican por primera vez para los pagos del Seguro Social. Pero algunas personas pueden jubilarse a los 55 o 60 años, mientras que otras siguen trabajando mucho después de los 70 o nunca se jubilan. (Por cierto, comenzar a cobrar el Seguro Social a los 62 años suele ser una mala idea porque si lo hace, sus beneficios mensuales se reducirán permanentemente).

En esta etapa, es clave evaluar sus ingresos y gastos probables después de salir de la fuerza laboral. ¿Qué recibirá de una pensión o de la Seguridad Social? ¿Cuáles son los saldos en sus IRA, y cuánto podrá retirar cada mes? ¿Habrá pagado su hipoteca? Si no es así, ¿cuánto debe todavía y por cuánto tiempo?

Es posible que se encuentre en una posición financiera lo suficientemente sólida como para considerar seriamente la jubilación anticipada. Es posible que su empleador reduzca su tamaño y usted se encuentre considerando si acepta una compra o si se ve obligado a aceptar una. Si tiene una empresa familiar, este es un momento oportuno para crear un plan de sucesión. Y si aún no ha alcanzado sus metas financieras, podría ser un buen momento para comenzar a ahorrar de manera más agresiva.

También es posible que desee reevaluar sus gastos y reducir los costos que se han incrementado a lo largo de los años. Al eliminar cualquier gasto innecesario, puede darle un respiro a su presupuesto de jubilación. Además, en esta etapa (y posiblemente en la siguiente), es posible que aún tenga grandes gastos por delante, como enviar a sus hijos a la universidad, hacer el pago inicial de una nueva casa o pagar una boda. Por último, es posible que desee cambiar sus vacaciones habituales por viajes de prueba a lugares en los que se imaginó viviendo después de jubilarse.

Período de jubilación anticipada (62 a 70)

Algunos de los cambios más importantes en su presupuesto ocurrirán cuando se jubile por primera vez. Ya no recibirá un sueldo fijo, a menos que tenga una pensión. Necesitará un plan para Mercado de seguros médicos de la Ley de Cuidado de Salud a Bajo Precio.

Es posible que tenga la tentación de gastar mucho dinero en esta etapa temprana de la jubilación. Tendrá mucho tiempo libre y probablemente muchos deseos reprimidos. Es posible que desee comprar ese automóvil deportivo con el que siempre ha soñado, tomarse unas largas vacaciones en Europa, ir a una escuela culinaria o comenzar a navegar. Es posible que desee comprar una propiedad de vacaciones en su lugar favorito o una segunda casa en un lugar soleado para escapar durante los duros inviernos. Si su presupuesto lo permite, siéntase libre. Pero tenga cuidado con la tentación de gastar sus ahorros como si acabara de ganar la lotería.

Una forma de administrar los nuevos gastos en la jubilación anticipada y aliviar la pérdida de sus ahorros es generar algunos ingresos. Eso podría significar tomar un trabajo a tiempo parcial o de temporada, comenzar un negocio que le brinde flexibilidad en sus horas o incluso hacer la transición a una nueva carrera, posiblemente una que dejó en el pasado porque no le pagaba lo suficiente. Ganar $ 35,000 al año no es suficiente cuando necesitas $ 70,000, pero una vez que te jubilas, se ve mejor que no ganar nada, y en este punto (asumiendo que estás bien financieramente), la vida puede ser más una satisfacción personal, de todos modos.. También puede equilibrar las actividades costosas en las que desea gastar tiempo y dinero con actividades económicas o gratuitas: ofrézcase como voluntario para entrenar perros de servicio, imparta una clase de fotografía en su centro comunitario local o dirija excursiones en bicicleta.

Además, este podría ser el momento de mudarse a un lugar más deseable ahora que su trabajo ya no lo ata a un lugar determinado. Dependiendo del costo de vida en el lugar donde resida actualmente frente al lugar al que se dirige, mudarse podría ser una bendición para su situación financiera, ¡o un ajuste importante del cinturón!