Lo que su agente de seguros de vida hace por usted
Tabla de contenido
Expandir
- Motivación significativa para vender
- Comisiones de renovación
- Política combinada
- Anualidades: un negocio lucrativo
- La línea de fondo
Si alguna vez ha hablado con un anualidad, era la clave para la tranquilidad financiera. Podría ser, pero antes de morder, tenga en cuenta que el agente tiene incentivos para venderle ciertos tipos de pólizas.
A la mayoría de los profesionales que venden seguros se les paga principalmente a comisión. De hecho, la mayoría de los agentes ni siquiera son empleados del transportista. La mayoría de las veces, son contratistas independientes que son compensados en función de cuánto venden, con comisiones más altas para ciertos tipos de productos.
Esto no significa necesariamente que estén dando consejos que no se ajustan a sus necesidades financieras. Las regulaciones requieren que los agentes ofrezcan pólizas que cumplan con ciertos estándares de «idoneidad». En otras palabras, un consumidor que se entera más tarde de que la cobertura era inadecuada para su situación financiera puede presentar una queja.
Conclusiones clave
- Muchos agentes de seguros de vida reciben comisiones de venta por los productos o servicios que venden a sus clientes.
- Los agentes recibirán una gran comisión inicial basada en el costo de la prima de la póliza del primer año, que puede ser un porcentaje sustancial de ese costo.
- También recibirán comisiones continuas o residuales cada año que la póliza esté en vigencia, que tiende a ser mucho menor pero puede acumularse con el tiempo.
- Las anualidades también pagan bonitas comisiones basadas en el valor inicial del contrato de anualidades.
Motivación significativa para vender
Los agentes tienen una motivación significativa para vender todo lo que razonablemente puedan. Siempre que los agentes o corredores vendan una póliza de seguro de vida, generalmente embolsarán más de la mitad de la prima del primer año. Eso puede ascender a cientos o incluso miles de dólares, dependiendo del tamaño de la póliza. A menudo también reciben las llamadas comisiones de «renovación», que pueden ascender hasta al 7,5% de las primas durante los próximos nueve años en los que mantiene la póliza. Más allá de eso, algunas pólizas le dan al agente una pequeña tarifa de «persistencia» anualmente, también conocida como residual.
Comisiones de renovación
Algunas compañías de seguros están comenzando a eliminar las comisiones de renovación de póliza de vida completa, que combina un seguro de vida con un componente de ahorro con ventajas fiscales. La cobertura de por vida también dura más tiempo (toda la vida de la persona asegurada) y tiende a involucrar montos mayores en dólares, lo que genera un día de pago mayor para el agente. La pregunta antes de comprar una póliza de este tipo es si es una mejor manera de brindarte seguridad financiera que otras opciones, como valores o una anualidad.
Política combinada
Cuando los clientes se resisten al costo de un plan de vida completo, algunos agentes pueden sugerir una póliza «combinada», esencialmente un híbrido de productos de seguro de vida completo y de término. Obtienen una comisión menor que cuando venden una póliza de vida permanente convencional, pero más de la que obtendrían si comprara un plan a plazo.
Por lo general, los clientes no pagan más o menos cuando compran directamente a un transportista oa través de un corredor. La correduría dividirá su comisión con el agente de seguros de vida, pero el monto total de la remuneración sigue siendo el mismo. Si valora el servicio personal de un corredor, no tendrá que pagar más para utilizar uno.
Anualidades: un negocio lucrativo
Con más compañías de seguros de vida que venden una variedad de productos financieros en la actualidad, los agentes a menudo ganan aún más cuando venden anualidades. La anualidad fija, que paga al propietario una cantidad fija cada año, sigue siendo el sustento de la industria. Pero muchos representantes ofrecen productos que son más complejos y, a menudo, pagan comisiones significativamente más altas.
Por ejemplo, una pago depende en parte del desempeño de diferentes acciones, bonos y fondos mutuos seleccionados por el propietario. Estas pólizas pueden generar comisiones del 5% del monto invertido, divididas aproximadamente en partes iguales entre el transportista y el agente de ventas. Mientras tanto, el inversionista obtiene un producto que frecuentemente cobra el 2.3% del saldo de la cuenta en tarifas anuales, muy por encima de la mayoría de los índices de gastos de fondos mutuos, y altos cargos de rescate del 6% al 8%.
Quizás aún más controvertida es la comporta un índice de referencia como el S&P 500 a lo largo del tiempo. Además de ser relativamente complejos, estos productos también han sido criticados por los agentes pagadores con tanta generosidad. Los vendedores suelen recibir más del 5% de comisiones cada vez que venden uno.
Eso no significa que la mayoría de los representantes de seguros de vida obtengan ingresos masivos. Según la menos del 20% de los nuevos agentes duran más de cuatro años. Aún así, los expertos dicen que comprender el modelo de pago de la industria puede ayudar a los consumidores a comprender por qué algunos agentes pueden tener un sesgo hacia ciertos productos sobre otros.
La línea de fondo
Cuando compare diferentes productos, pregúntele al agente o corredor cuánta comisión gana por cada uno. Si se niegan a decírselo, es posible que desee encontrar a alguien que lo haga. Y, por supuesto, busque cotizaciones de varias fuentes antes de comprar cualquier producto.