Desventajas de las cuentas IRA Roth
Tabla de contenido
Expandir
- Roth frente a IRA tradicional
- Límites de ingresos Roth IRA
- Reglas de retiro de Roth IRA
- La línea de fondo
Una Roth IRA es una cuenta de ahorros para la jubilación que mantiene las inversiones que usted elige utilizando dinero después de impuestos.1 Las cuentas IRA Roth ofrecen muchos beneficios, y el mayor de ellos es el hecho de que su dinero de jubilación y sus ganancias nunca volverán a ser gravados. Pero no son la opción correcta para todos los inversores. Si está pensando en abrir una cuenta, considere primero las desventajas de las cuentas IRA Roth.
Conclusiones clave
- Las cuentas IRA Roth ofrecen varios beneficios clave, que incluyen crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos durante la jubilación y no se requieren distribuciones mínimas.
- Una desventaja obvia es que está contribuyendo con dinero después de impuestos, y eso es un impacto mayor en sus ingresos actuales.
- Otro inconveniente es que no debes realizar un retiro antes de que hayan transcurrido al menos cinco años desde tu primera aportación.
Roth frente a IRA tradicional
Las cuentas IRA tradicionales y Roth son formas excelentes de guardar dinero para la jubilación. Comparten los mismos límites de contribución. Para 2021, eso es $ 6,000, o $ 7,000 si tiene 50 años o más.
Para contribuir a cualquiera de ellos, debe tener ingresos del trabajo. Eso es estrictamente el dinero que obtiene trabajando o siendo dueño de un negocio. Y no puede depositar más de lo que gana en un año determinado.
A pesar de estas similitudes, las cuentas son bastante diferentes. Si bien no son necesariamente un factor decisivo, estas son las desventajas de las IRA Roth.
Límites de ingresos Roth IRA
Una desventaja de la Roth IRA es que no puede contribuir a una si gana demasiado dinero. Los límites se basan en su ingreso bruto ajustado modificado (MAGI) y su estado civil para efectos de la declaración de impuestos. Para encontrar su MAGI, comience con su ingreso bruto ajustado (puede encontrarlo en su declaración de impuestos) y vuelva a agregar ciertas deducciones.
En general, puede contribuir con la cantidad total si su MAGI está por debajo de cierta cantidad. Puede hacer una contribución parcial si su MAGI se encuentra en el rango de «eliminación gradual». Y si tu MAGI es demasiado alto, no puedes contribuir en absoluto.
A continuación se muestra un resumen de los límites de ingresos y contribuciones de Roth IRA para 2021.
Los casados que declaran por separado y los jefes de familia pueden usar los límites para las personas solteras si no han vivido con su cónyuge en el último año.
La IRA Roth de puerta trasera
Existe una manera engañosa pero perfectamente legal para que las personas con altos ingresos contribuyan a una cuenta IRA Roth, incluso si sus ingresos superan los límites. Esto se llama una cuenta IRA Roth de puerta trasera e implica contribuir a una cuenta IRA tradicional y luego transferir inmediatamente el dinero a una cuenta Roth.
No hace falta decir que esto debe hacerse estrictamente por las reglas del IRS.
Deducción de impuestos Roth IRA
La mayor diferencia entre las IRA tradicionales y las Roth aparece cuando vencen los impuestos.
Con una cuenta IRA tradicional, deduce sus contribuciones el año en que las gana. Esto proporciona una exención fiscal inmediata que le deja con más dinero en su bolsillo. La desventaja es que los impuestos sobre la renta se deben tanto a su contribución como al dinero que gana cuando hace retiros durante la jubilación.
Las cuentas IRA Roth funcionan al revés. No obtiene una exención de impuestos por adelantado, pero losretiros durante la jubilación generalmente están libres de impuestos.
Eso suena bien, pero en realidad puede ser una desventaja para algunos inversores.
Realiza contribuciones Roth IRA con dólares después de impuestos, por lo que no obtiene la desgravación fiscal inicial que ofrecen las IRA tradicionales.
Este es el por qué. Sin exenciones fiscales por adelantado, obtendrá menos dinero en su cheque de pago para gastar, ahorrar e invertir.
Y los retiros libres de impuestos durante la jubilación son algo que esperar, a menos que en el futuro se encuentre en una categoría impositiva más baja de la que se encuentra ahora.
Dependiendo de su situación, podría beneficiarse más de la exención de impuestos por adelantado de una IRA tradicional y luego pagar impuestos a su tasa más baja durante la jubilación. Vale la pena analizar los números antes de tomar cualquier decisión, ya que potencialmente hay mucho dinero en juego.
Reglas de retiro de Roth IRA
Con un Roth, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento, por cualquier motivo, sin impuestos ni penalizaciones. Y los retiros calificados durante la jubilación también estánlibres de impuestos y multas. Esas suceden cuando tienes al menos 59 años y medio y han pasado al menos cinco años desde que contribuiste por primera vez a una cuenta Roth IRA, también conocida como laregla de loscinco años.
Si usted no cumple con la regla de cinco años, las ganancias que retire podrían estar sujetos a impuestos o una pena de 10%, o ambos, dependiendo de su edad:1
- 59 años o menos : los retiros están sujetos a impuestos y una multa del 10%. Es posible que pueda evitar la multa (pero no los impuestos) si usa el dinero para la compra de una vivienda por primera vez o para ciertas otras exenciones.
- 59½ años y más : Los retiros están sujetos a impuestos pero no a multas.
La regla de los cinco años puede ser una desventaja si comienzas un Roth más tarde en la vida. Por ejemplo, si contribuyó por primera vez a un Roth a los 58 años, debe esperar hasta los 63 años para realizar retiros libres de impuestos.
La línea de fondo
Las cuentas IRA Roth ofrecen tantos beneficios: crecimiento libre de impuestos, retiros libres de impuestos durante la jubilación y sin distribuciones mínimas obligatorias (RMD) a partir de los 72 años. Pero no pase por alto los posibles inconvenientes.
La mayoría de los inversores se beneficiarán de ahorrar para la jubilación en una IRA. Si la mejor opción para usted es una IRA tradicional o Roth depende de sus ingresos, su edad y cuándo espera estar en una categoría impositiva más baja, ahora o durante la jubilación.