Beneficio variable por fallecimiento

¿Qué es un beneficio variable por fallecimiento?

El beneficio por muerte variable se refiere al monto pagado al beneficiario de un difunto que se basa en el desempeño de una cuenta de inversión dentro de una póliza de seguro de vida universal variable, un producto financiero que funciona como seguro y como inversión. Esta cantidad variable se suma a un beneficio por muerte garantizado, que es constante.

Un titular de póliza de vida universal variable puede elegir entre varias opciones de inversión que ofrece su aseguradora, incluidas inversiones en capital y fondos mutuos de renta fija. La cantidad variable, o el valor en efectivo de la póliza, junto con el beneficio por fallecimiento garantizado, conocido como su valor nominal, forman en conjunto el beneficio por fallecimiento total.

Comprensión del beneficio variable por fallecimiento

Un beneficio por fallecimiento variable es una de las tres opciones principales disponibles con las pólizas de seguro de vida universales variables, las otras son un beneficio por fallecimiento uniforme y un beneficio dedevolución de la prima. Cada uno de estos tres tipos de beneficios no está sujeto a impuestos para el beneficiario, y si el titular de la póliza toma prestado contra la póliza, el beneficio por fallecimiento disminuye.

El beneficio variable por fallecimiento también se denomina a veces un beneficio creciente. Este es un nombre poco apropiado porque el valor en efectivo puede aumentar o disminuir según el rendimiento de la inversión.

Pros y contras del beneficio variable por fallecimiento

Normalmente, a los inversores se les ofrecen opciones de un conjunto de valores y fondos asociados con la compañía de seguros de vida. Estas opciones pueden variar desde acciones hasta bonos y fondos del mercado monetario y cada una de ellas tiene tarifas administrativas y de gestión asociadas. Las pólizas de seguro de vida variable transfieren una parte de la prima pagada a cuentas de valor en efectivo que se utilizan para invertir en estos instrumentos de capital.

Entre las pólizas de vida universales variables, un beneficio por muerte variable que invierte principalmente en acciones o fondos mutuos de acciones puede ser atractivo para los inversores más jóvenes que buscan utilizar también el seguro como vehículo de inversión a largo plazo. Para los inversores mayores, los bonos pueden ser más apropiados.

Es de destacar que la mayoría de los beneficios por muerte variables incluyen la capacidad de cambiar las inversiones subyacentes con el tiempo. Los rendimientos no están limitados, por lo que los asegurados reciben el rendimiento total de la inversión subyacente, menos las tarifas.

Un beneficio por muerte variable puede costar menos con el tiempo que la devolución del beneficio de la prima. También ofrecen beneficios fiscales porque las ganancias derivadas de las inversiones son elegibles para impuestos diferidos siempre que permanezcan en la cuenta hasta que se reclame el beneficio por fallecimiento.

Sin embargo, un beneficio por muerte variable suele ser más caro que un beneficio por muerte uniforme y puede incluir más costos implícitos en general. En general, cuanto mayor sea el beneficio por fallecimiento, mayores serán las primas. También existe el peligro de que su póliza caduque si no mantiene fondos suficientes en su cuenta para cubrir los costos administrativos de dichas pólizas.

Estas diferencias de costo pueden ser consideraciones importantes, ya que las primas totales asociadas con los tres tipos principales de beneficios de vida universales variables pueden diferir en miles de dólares durante la vida de una póliza.

Los consumidores también pueden querer evaluar cuidadosamente los pros y los contras de la vida universal variable en primer lugar. Este tipo de seguro tiene características atractivas para algunos inversores, ya que la cobertura no expira mientras los asegurados sigan realizando los pagos. Además, como sugiere el nombre, la vida universal variable ofrece primas flexibles. Dicho esto, el costo total de la vida universal variable suele ser notablemente más alto que el seguro temporal, que no ofrece un componente de inversión y, por supuesto, cubre solo un período de tiempo específico. Si bien esto aparentemente es un inconveniente, también es posible simplemente comprar plazo al precio más bajo e invertir el resto.

Ejemplo de beneficio variable

Shinzo ha invertido en una póliza de seguro de vida variable con un pago de prima anual de 50.000 dólares. Especifica que quiere $ 30,000 de esa cantidad invertidos en un fondo mutuo de acciones y el resto en un fondo de bonos. En el próximo año, el fondo mutuo y el fondo de bonos proporcionan rendimientos del 5%, lo que eleva el valor total de su cuenta a $ 32,500. La tarifa administrativa anual de su cuenta es de $ 2,000. Esto significa que su beneficiario es elegible para un beneficio total por fallecimiento de $ 30,500 al final de ese año.