Anualidades variables con beneficios en vida: ¿valen la pena las tarifas?
Tabla de contenido
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- Anualidades variables: una introducción
- La característica del beneficio vital
- Beneficios en vida frente a carteras
- Determine la idoneidad antes de comprar
- Tienda de investigación y comparación
- La línea de fondo
Existe un debate en curso en la industria de servicios financieros sobre la utilidad de las anualidades variables y el propósito que sirven en la cartera financiera de un individuo. Muchos sienten que las anualidades variables no son adecuadas para la mayoría de los inversionistas, especialmente porque los beneficios financieros a menudo se ven erosionados por tarifas y multas.
Sin embargo,algunas características adicionales pueden hacer que una anualidad variable sea adecuada para ciertos inversores, según el perfil financiero y el horizonte de jubilación del inversor. A continuación, veremos la función de beneficios en vida y cómo podría beneficiarlo o no. Además, la nuevaLey SECURE aprobada por el Congreso permite a los ahorradores para la jubilación incluir anualidades directamente en su plan 401 (k), lo que facilita más que nunca agregar estos contratos a su cartera de jubilación.
Conclusiones clave
- Invertir en una anualidad variable es menos flexible que mantener una cartera tradicional que invierte en acciones, bonos y fondos mutuos.
- Una anualidad variable con una característica de beneficios en vida es particularmente adecuada para personas con una tolerancia de bajo riesgo y fondos limitados.
- Una característica de beneficio vital en una anualidad variable inevitablemente tendrá un precio: tarifas adicionales.
Anualidades variables: un manual de alto nivel
Una anualidad variable es un producto financiero con impuestos diferidos que le paga beneficios durante un número específico de años y un beneficio por fallecimiento a sus beneficiarios. El beneficio que recibe generalmente se basa en los pagos de compra y el rendimiento de las inversiones subyacentes. Las inversiones subyacentes se pueden diversificar y reequilibrar, lo que le brinda la flexibilidad de monitorear y administrar su cartera.
Sin embargo, un producto de anualidad variable puede estar sujeto a una variedad de tarifas:
- Tarifas de rescate si los retiros se realizan antes de ciertos períodos
- Cargos por riesgo de mortalidad y gastos
- Gastos del fondo subyacente
- Cuotas administrativas
- Cargos por características especiales que se agregan a la anualidad
La característica del beneficio vital
La función de beneficios en vida suele ser opcional y está disponible al costo de pagar tarifas adicionales. Sin embargo, a pesar del costo adicional, algunos asesores financieros y consumidores consideran que vale la pena recibir los beneficios garantizados que se brindan. El beneficio en vida, como su nombre indica, está destinado a garantizar el beneficio proporcionado y, con ese fin, generalmente ofrece protección garantizada de la inversión principal y los pagos de anualidades o garantiza un ingreso mínimo durante un período específico para usted y su beneficiario.
Hay varios tipos de características de beneficios en vida, que incluyen las siguientes:
Beneficio de acumulación mínimo garantizado
El beneficio de acumulación mínima garantizada (GMAB) asegura que el valor de la anualidad no caerá por debajo del monto de la inversión principal, lo que se conoce como acumulación, independientemente del desempeño de mercado de las inversiones subyacentes.
Por supuesto, los retiros no se incluyen en esta garantía, ya que reducirán el monto del capital. Para ser elegible para él, el contrato generalmente incluye una estipulación que requiere que la inversión principal se mantenga durante un período mínimo, sin que se produzcan retiros durante ese período.
Beneficio de retiro mínimo garantizado
El beneficio de retiro mínimo garantizado (GMWB) generalmente establece que recibirá una cantidad designada a través de retiros de la anualidad. Como mínimo, los retiros totales agregados no serán menores que el monto principal invertido, pero puede ser mayor que ese monto.
Generalmente, la garantía cubre un pago mínimo de capital durante un período fijo o durante la vida de usted y su beneficiario, y los pagos continúan a su beneficiario después de su muerte.
Beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB)
Bajo lacaracterística de beneficio de ingreso mínimo garantizado (GMIB), se le promete una tasa mínima de rendimiento sobre el principal independientemente del desempeño de mercado de las inversiones subyacentes. Con base en el rendimiento, se le garantizan montos mínimos de pago de anualidad, que pueden ser más de lo proyectado si el desempeño de mercado de las inversiones produce una tasa de rendimiento superior a la tasa de rendimiento mínima garantizada.
Por lo general, se requiere que el monto del capital permanezca intacto durante un número mínimo de años para que usted sea elegible para este beneficio.
No es una solución única para todos
El nombre real utilizado para etiquetar estos beneficios puede diferir entre las instituciones financieras, y las disposiciones específicas de los productos también pueden variar. Como tal, debe revisar las características de los productos en los que está interesado para determinar si incluyen los beneficios que desea.
Si bien los beneficios garantizados son a menudo las características más atractivas de estas anualidades fijas, aún no brinda una solución única para todos, y la idoneidad dependerá de sus necesidades y perfil financiero.
Beneficios en vida frente a carteras tradicionales
Invertir en una cartera tradicional que permite inversiones directas en acciones, bonos y fondos mutuos proporciona más flexibilidad que invertir en una anualidad. Sin embargo, los riesgos de inversión pueden atenuarse o incluso eliminarse con una anualidad variable que incluye una característica de GMIB.
Además, la función de beneficios en vida puede ayudar a brindar tranquilidad a través de ingresos garantizados para personas sin tolerancia al riesgo debido a factores como activos limitados en sus ahorros para la jubilación, un horizonte de jubilación corto o simplemente extrema precaución ante la pérdida de mercado. valor de las inversiones.
Por otro lado, invertir en una anualidad variable permite un control limitado sobre cuándo recibe ingresos y el monto de los mismos. Una vez que se determinan el monto de los ingresos y el período de la anualidad y el cronograma, por lo general, usted está sujeto a ellos, excepto cuando el monto disminuye o aumenta debido al desempeño del mercado. Una cartera de inversión tradicional permite una mayor flexibilidad, ya que puede retirar cualquier cantidad o porcentaje en función de la necesidad o deseo financiero en el momento del retiro.
Determine la idoneidad antes de comprar
En 2019, el mercado de valores vibró, pero hubo momentos, y volverán a ocurrir, en los que muchos inversores comenzaron a ver que sus carteras de jubilación perdían un valor de mercado significativo. En esos momentos, una anualidad variable con una característica de beneficio en vida puede ser una buena solución para proteger sus ahorros.
En otras situaciones, sin embargo, puede que no sea así. Por ejemplo, se debe tener en cuenta su esperanza de vida. ¿Es probable que pueda aprovechar los beneficios de vida? Si tiene una enfermedad debilitante o una esperanza de vida corta, una anualidad variable, incluida una con un beneficio vital, puede no ser una buena adición a su cartera de jubilación.
Si su asesor financiero recibe una comisión por venderle una anualidad variable, asegúrese de saber lo que obtiene a cambio de esa comisión.
Tienda de investigación y comparación
Una de las opiniones negativas sobre las rentas vitalicias es que a menudo se prestan a inversores inadecuados debido a la alta comisión que suele recibir el asesor de inversiones por vender el producto. Sin embargo, este no es siempre el caso, ya que muchos asesores financieros trabajan con los clientes para asegurarse de que reciban productos adecuados para sus perfiles financieros y de jubilación.
Además, puede optar por comprar estos productos directamente a emisores que no reciben una comisión por la venta. En muchos casos, se proporcionan servicios adicionales y soporte al cliente a cambio de la comisión.
Dicho esto, si el pago de la comisión no genera beneficios adicionales, entonces puede tener sentido comprar el producto a un proveedor de autoservicio. Como tal, debe preguntarse a sí mismo oa su asesor de inversiones qué se recibe a cambio de la comisión.
La línea de fondo
Un factor determinante clave que afecta su elección entre una anualidad y una cartera tradicional es su necesidad de ingresos garantizados. Si tiene poca o ninguna tolerancia al riesgo o recursos financieros limitados, una anualidad puede proporcionar el flujo de ingresos garantizado necesario. No se puede exagerar la determinación de la idoneidad y, por lo general, no se basa solo en el tamaño de sus ahorros y la duración de su horizonte de jubilación.
Emparejar productos inadecuados con inversores es uno de los peores errores que se pueden cometer con la planificación financiera. Para muchas personas, comprar una anualidad es el último paso en su camino hacia la jubilación y, a menudo, los errores no se pueden corregir sin que les cueste una gran cantidad de tarifas. Por lo tanto, se debe tener especial cuidado para asegurarse de que no solo comprenda los beneficios y características de una anualidad, sino que también sepa cómo se comparan con otros productos financieros.