Por qué los acuerdos de vida ofrecen una salida

Puede llegar el momento en que los propietarios de pólizas de seguros de vida quieran deshacerse de las pólizas que poseen. Tal vez simplemente ya no quieran pagar la prima, o se encuentran en una posición en la que necesitan acceder al efectivo debido a un gasto importante, ya menudo inesperado. Aún así, otros simplemente no creen que necesiten la protección que brindan las compañías de seguros de vida.

Cualquiera sea la razón, los propietarios de pólizas deben conocer todas las opciones que tienen a su disposición al momento de decidir si deshacerse de una póliza no deseada. Históricamente, ha habido seis métodos:

• Lapso
• Entrega por valor en efectivo
• Pago reducido
• Plazo extendido
• 1035 intercambio por una anualidad
• 1035 cambio por una póliza de seguro de vida diferente

Pero recientemente, se ha introducido una opción adicional. Esta opción se conoce como un acuerdo vitalicio.

Características de la liquidación de vida

Según la Autoridad Reguladora de la Industria Financiera, un acuerdo de vida ocurre cuando una póliza de seguro de vida se vende a un individuo o entidad (que no sea el emisor de la póliza original) por un monto que excede el valor de rescate en efectivo de la póliza pero es menor que el beneficio neto por fallecimiento.. El vendedor generalmente recibe el pago como una suma global y ya no es responsable de ningún pago de prima en la póliza de seguro. Ahora son responsabilidad del comprador.

Los acuerdos de vida se diferencian de las seis opciones de enajenación antes mencionadas en que la propiedad de la póliza se transfiere a otra persona o entidad. Este concepto puede sonar familiar porque está relacionado con lo que la industria de seguros de vida denomina acuerdos viáticos. Las liquidaciones viáticas son permutas que también implican la venta de una póliza de seguro de vida a un tercero; sin embargo, se diferencian de los acuerdos de vida en que el asegurado tiene una enfermedad terminal.

Licitación de liquidación de vida

La mayoría de los propietarios de pólizas solicitan la ayuda de un corredor de liquidación de vida cuando intentan vender sus pólizas. Los corredores de liquidación de vida se comunican con las empresas de liquidación de vida para informarles que hay una póliza disponible para la compra.

Luego, el corredor espera a que las compañías de liquidación de vida realicen una oferta por la póliza (similar a una subasta ). Al recibir todas las ofertas, el corredor le informa al propietario de la póliza qué compañía ofreció la mayor cantidad de dinero por la póliza. El propietario de la póliza normalmente vende su póliza a la empresa que está dispuesta a pagar la mayor cantidad de dinero.

Compra de pólizas de seguro de vida

Es posible que se pregunte por qué una empresa querría comprar la póliza de seguro de vida de otra persona. La respuesta corta es que cuando se vende la póliza, el nuevo propietario se convierte en el beneficiario de la póliza. Si acepta vender su póliza de seguro de vida a una empresa de liquidación de vida, por ejemplo, la empresa está comprando efectivamente el derecho a recibir el beneficio por fallecimiento que la aseguradora pagará cuando fallezca. Esta puede ser una inversión atractiva para la empresa si cree que los factores que cobrará son favorables.

Muchos propietarios de pólizas que consideran vender sus pólizas a través de transacciones de liquidación de vida no se sienten cómodos con la idea de una empresa de liquidación de vida que esencialmente espera a que mueran. La idea de que una empresa cuente las semanas, meses o años hasta la muerte no es muy reconfortante. Algunos incluso pueden llegar a pensar que una empresa recurrirá a medios nefastos para obtener acceso al beneficio por muerte más temprano que tarde. Sin embargo, tenga en cuenta que las empresas de seguros de vida se dedican a hacer dinero. Las empresas eventualmente se arruinarían si se involucraran en cualquier tipo de comportamiento delictivo para acelerar el proceso de reclamos.

Además, algunas entidades que compran contratos de seguro de vida de otras personas no se preocupan demasiado por la muerte del asegurado. Estas entidades compran pólizas de seguro de vida para poder utilizarlas como garantía para obtener financiamiento de los bancos. Que el asegurado fallezca en dos o 20 años significa poco para la empresa; simplemente quiere ser dueño de la póliza para poder calificar para un préstamo hoy.

La línea de fondo

Los acuerdos de vida ofrecen una opción adicional para los titulares de pólizas de seguro de vida que deciden qué hacer con una póliza que ya no quieren ni necesitan. Desde una perspectiva monetaria, esta alternativa puede resultar más atractiva que los seis métodos tradicionales de disposición de políticas. Esa es una razón suficiente para que los propietarios de pólizas discutan la idea con uno de sus asesores de confianza (es decir, planificador financiero, contador, corredor, abogado, etc.).

Probablemente siempre habrá preocupaciones de que las empresas que compran estas pólizas puedan participar en conductas delictivas. Pero con la debida diligencia realizada en el corredor de liquidación de vida, la compañía de liquidación de vida y cualquier otra entidad involucrada en la transacción, una persona debería poder disipar estos temores. Además, el hecho de que la industria esté siendo supervisada activamente por el fiscal general de Nueva York (y sin duda otros fiscales generales en otros estados) puede calmar las preocupaciones de algunos.