Hipoteca de 2 pasos
¿Qué es una hipoteca de dos pasos?
Una hipoteca de dos pasos ofrece una tasa de interés inicial por un período de introducción acordado. Este período suele durar de cinco a siete años. Un préstamo de dos pasos a menudo ayuda al prestatario durante la construcción de una propiedad. Una vez completada la estructura y cuando finaliza el período inicial, la tasa de interés se ajusta para reflejar las tasas de interés vigentes.
Conclusiones clave
- Una hipoteca de dos pasos es una hipoteca que tiene tanto una tasa introductoria para un prestamista como una tasa más alta más allá del período de préstamo inicial.
- Las hipotecas de dos pasos atraen a los compradores que están construyendo sus propias casas o que planean cambiar la casa o la propiedad antes de que expire el período del préstamo.
- Un comprador que espera que las tasas de interés probablemente bajen durante el período de tasa inicial también podría contratar una hipoteca de dos pasos y, por lo tanto, no quiere estar bloqueado en una tasa durante la duración del préstamo.
- Los prestamistas pueden ofrecer hipotecas de dos pasos como una forma de atraer a un grupo más amplio de compradores, muchos de los cuales de otro modo no calificarían para un préstamo tradicional.
- Los préstamos de dos pasos son diferentes de las hipotecas de tasa ajustable (ARM), ya que solo reajustan la tasa de interés de un préstamo una vez, mientras que algunas ARM se reajustarán varias veces durante la vigencia del préstamo.
Comprensión de una hipoteca de dos pasos
Una hipoteca de dos pasos es una opción atractiva para los prestatarios en determinadas situaciones. Los consumidores clásicos de un préstamo de dos pasos son los prestatarios que desean disfrutar de una tasa de interés más baja que la del mercado y un pago mensual más bajo durante los primeros años del préstamo. Otros prestatarios familiares de dos pasos son los propietarios de viviendas que esperan vender la vivienda antes de que expire el período inicial. Además, los compradores que creen que las tasas de interés caerán durante el período de tasa inicial del préstamo son candidatos probables para un préstamo de dos pasos.
Los prestamistas se sienten atraídos por las hipotecas de dos pasos porque atraen a prestatarios que de otro modo no calificarían para un préstamo tradicional. Estos prestatarios absorben el riesgo de mercado que representa el aumento de las tasas de interés.
Normalmente, la tasa de interés al final del período inicial será más alta que la tasa inicial. Cuando las tasas de interés son más altas al final del período inicial, el préstamo es un negocio más rentable para el prestamista. Además, cuando el prestatario elige no refinanciar durante el transcurso del préstamo y la tasa se restablece a un interés más alto, el prestamista recibirá reembolsos más altos del préstamo. Sin embargo, es poco común no refinanciar, ya que es muy probable que el prestatario de dos pasos refinancia o venda la propiedad para evitar el aumento de la tasa de interés.
Entre 5 y 7 años
El período inicial típico para una hipoteca de dos pasos.
Préstamo de dos pasos frente a hipotecas de tasa ajustable
Las hipotecas de dos pasos a menudo se confunden con las hipotecas de tasa ajustable (ARM). Los préstamos en dos etapas presentan un reajuste de la tasa de interés de un préstamo al final del período de la tasa inicial. En este punto, la tasa de interés está fija durante la vigencia del préstamo, a menudo 25 años. Sin embargo, los ARM vienen en muchas variedades y, a menudo, reajustarán la tasa de interés del prestatario muchas veces durante el resto del préstamo.
Por lo general, se hace referencia a los ARM mediante un par de números que describen sus términos, como un ARM 5/5. En este caso, el ajuste de la tasa inicial se produce a los cinco años, luego una vez cada cinco años siguientes. Otros ejemplos incluyen un ARM de 7/1, que se ajusta en la marca de siete años, luego cada año siguiente, y un ARM de 2/28 que se ajusta después de dos años, luego permanece a esa tasa por el resto del préstamo de 30 años. Estas ARM son hipotecas de dos pasos, pero existen muchos otros arreglos de ajuste de tasas.
El préstamo de construcción de dos pasos
Otro tipo de préstamo de dos pasos está diseñado para ayudar a los compradores a financiar una etapa inicial de construcción, seguida de un préstamo más tradicional. Es necesaria una fase de construcción separada porque la garantía utilizada para un préstamo tradicional, la vivienda en sí, aún no existe.
Por lo general, este préstamo solo tiene intereses durante el período inicial, con una tasa de interés más alta pero una vida mucho más corta que un préstamo estándar. El prestamista generalmente aprueba tanto al comprador de vivienda como al contratista y libera los pagos al contratista según sea necesario. Una vez que se completa la construcción, el préstamo puede convertirse en una hipoteca típica o cancelarse antes de establecer una hipoteca para el proyecto terminado.