Las 10 estafas hipotecarias más comunes que se deben evitar
Cada industria tiene sus estrellas brillantes y manzanas podridas. La industria hipotecaria no es una excepción. Para la mayoría de los consumidores, una hipoteca será la compra más grande que hagan en su vida. Esto hace que elegir al prestamista hipotecario adecuado sea aún más importante. ¿Cómo sabes qué empresas evitar? Busque estos signos reveladores.
Signos de estafa
1. No tener en cuenta su capacidad de pago
El pago de su hipoteca no debe superar el 28% de sus ingresos brutos mensuales. No es trabajo de la compañía hipotecaria crear el presupuesto de su hogar, pero debería tener muchas preguntas sobre sus finanzas. Si no es así, probablemente no sea una empresa con la que quiera tratar.
2. No tener la opción de comprar puntos
Un «punto» o «punto de descuento» es como pagar por adelantado los intereses de su hipoteca. Los prestatarios compran puntos para reducir la cantidad de interés que pagarán por el préstamo. Su prestamista debería darle la opción de reducir su tasa de interés mediante la compra de puntos.
3. Costos excesivos de los préstamos
Muchos de los costos del préstamo son fijos sin importar cuánto pida prestado. Para una hipoteca más grande, espere que los costos de cierre de su hipoteca estén entre el 2% y el 5%. Si está pidiendo prestado menos de $ 150,000, los costos podrían exceder el 5%. Algunos prestamistas incluirán los costos en el préstamo en forma de una tasa de interés más alta, pero el prestamista debe comunicárselo claramente. Siempre hable con varios prestamistas sobre el costo total del préstamo que proponen. Y si los costos superan con creces el 5%, pregunte por qué antes de aceptar el préstamo.
4. Sanciones por pago anticipado
Para ciertos préstamos, los prestamistas pueden cobrar una multa si cancela su préstamo antes de tiempo. Estas multas por pago anticipado se le deben informar en los documentos de su préstamo. Si lo ve, solicite un préstamo con multas por pago anticipado limitadas o nulas.
5. Corredores y prestamistas que no revelan claramente cómo se les paga
Si está trabajando con un agente hipotecario, pregunte cómo se le pagará. A los corredores se les paga un porcentaje del préstamo total y deben revelar lo que ganan. Los banqueros hipotecarios, los bancos y los prestamistas directos pueden cobrar más sin revelar lo que están ganando.
6. «El mal crédito no importa»
Si ve esto, no llame, no envíe correos electrónicos y no diga que sí a nada si la compañía se le acerca. Estos préstamos son probablemente de naturaleza depredadora y es casi seguro que vendrán con condiciones terribles. Estos tipos de préstamos normalmente se dirigen a personas de bajos ingresos que tienen más probabilidades de sufrir daños crediticios.
7. Pagos globales
Un pago global es una suma global pagadera al final del plazo del préstamo. A veces, el pago global puede ser tan alto como la cantidad financiada originalmente. No se permiten pagos globales en viviendas con una hipoteca calificada. Evalúe cuidadosamente si un pago global es adecuado para usted.
8. Inflación de los ingresos o del valor de la vivienda
Un prestamista no debería ayudarlo a calificar para un préstamo inflando sus ingresos o el valor de la vivienda. Primero, no es ético ni legal y, segundo, no puede pagar el préstamo de todos modos. Si están dispuestos a mentir para usted, que están dispuestos a mentir a usted. No es una empresa con la que quiera hacer negocios.
9. Sin estimación de buena fe
Dentro de los tres días hábiles posteriores a la recepción de su solicitud de hipoteca, un prestamista debe proporcionar una estimación de buena fe (GFE). La GFE le proporciona información básica sobre el préstamo, incluidos los costos estimados del préstamo. La estimación viene en un formulario estandarizado emitido por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos (HUD). Si viene en cualquier otro formulario, o no recibe el GFE dentro de los tres días, no use esa compañía.
10. Tarifas diferentes a las de GFE
Su estimación de buena fe contendrá una lista detallada de los costos asociados con la hipoteca con algunas cifras muy exactas. Según ciertos factores, no necesariamente se mantendrá sin cambios cuando reciba la documentación final de la hipoteca para firmar. Algunas de las tarifas pueden cambiar hasta en un 10%. Otros no deberían cambiar en absoluto. Para obtener más información sobre esto, lea la explicación de tarifas de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor.
La línea de fondo
El viejo dicho todavía suena cierto. Si suena demasiado bueno para ser verdad, lo es. No caiga en las tácticas abusivas de préstamos que pueden ponerlo en un préstamo que no puede pagar y que tiene términos terribles.
Utilice los muchos sitios web dedicados a ayudarlo a encontrar la hipoteca adecuada. Además, hable con su banco o cooperativa de crédito y lea Cómo detectar a un prestamista depredador y, si está apuntando a uno de estos, 5 estafas de hipotecas inversas.