Deuda prescrita
¿Qué es la deuda prescrita?
La deuda prescrita es dinero que un consumidor pidió prestado y no pagó, pero que ya no se puede cobrar legalmente porque han pasado una cierta cantidad de años. La deuda prescrita también se conoce como deuda que excede el plazo de prescripción.
Conclusiones clave
- La deuda vencida es típicamente una deuda que ha pasado el plazo de prescripción y no se puede cobrar.
- El estatuto de limitaciones para cobrar los pagos de deudas de tarjetas de crédito puede variar de tres a 10 años, según el estado.
- Los prestatarios pueden tener la obligación moral de pagar la deuda vencida, pero no una obligación legal.
- Las deudas incobrables permanecen en un informe crediticio durante siete años, por lo que una deuda vencida puede continuar dañando el puntaje crediticio.
Cómo funciona la deuda prescrita
La deuda prescrita generalmente surge cuando un cobrador se comunica con un prestatario para pagar una deuda anterior. Debido a que un prestatario no está legalmente obligado a pagar una deuda vencida, debe tener cuidado con la forma en que maneja estas solicitudes.
Los acreedores y los cobradores de deudas pueden intentar demandar a los consumidores para cobrar la deuda prescrita, pero no deberían poder ganar en la corte ya que el plazo de prescripción se ha agotado. Dicho esto, si un deudor reconoce que debe la deuda o hace un pequeño pago por ella, ya no habrá prescripción y el prestatario tendrá que reembolsarla.
Cada estado tiene diferentes reglas sobre el tiempo que una deuda permanece cobrable. En algunos estados, es tan corto como tres años y, en otros, hasta 10 años.
Una raza particular de cobradores de deudas, llamados cobradores de deudas zombis, se especializa en tratar de cobrar deudas vencidas. Estos cobradores de deudas compran deudas muy antiguas por tan solo 2 centavos de dólar y luego se quedan con el 100% de lo que puedan cobrar.
Normas que rigen la deuda prescrita
El estatuto de limitaciones para el pago de deudas de tarjetas de crédito se rige por los estados individuales y puede variar de tres a 10 años. Vale la pena conocer el estatuto de limitaciones para la deuda de tarjetas de crédito en su estado. Conocer sus derechos puede ayudarlo a responder adecuadamente a los cobradores de deudas.
Los prestatarios pueden consultar la legislación de su estado aquí para comprender el plazo para las deudas vencidas.
Es posible que muchos cobradores de deudas de tarjetas de crédito no tengan políticas agresivas de cobro de deudas, lo que permite que la deuda impaga pase sin pago más allá del estatuto de limitaciones del estado. Si un cobrador de deudas se comunica con un prestatario sobre una deuda que cree que podría haber prescrito, el prestatario debe solicitar una verificación por escrito de la deuda para realizar una debida diligencia adicional.
Luego, el prestatario puede decidir si quiere disputar la deuda porque el estatuto de limitaciones ha expirado, pagar la deuda porque se siente obligado o quiere mejorar su puntaje crediticio, o comprometerse con el cobrador liquidando la deuda por menos de lo que debe.
Ejemplo de deuda prescrita
Supongamos que Alice agotó una tarjeta de crédito hasta su límite máximo de $ 1500. Debido a que Alice estaba en un aprieto, no pudo mantenerse al día con los pagos mínimos y su deuda rápidamente se convirtió en morosa.
Esta morosidad hizo que los cobradores de deudas llamaran a Alice para intentar recuperar los fondos. Tres años después, la deuda ahora se considera una deuda prescrita ya que ella vive en el estado de Alabama.
Consideraciones Especiales
Si un prestatario tiene una deuda vencida, puede sentir la obligación moral de pagarla incluso si ya no tiene la obligación legal de hacerlo. En tales casos, el pago no irá al acreedor originalmente adeudado sino a un tercero que haya comprado la deuda.
Pagar una deuda que ya no se puede cobrar legalmente puede parecer ilógico. Sin embargo, puede haber razones prácticas para reembolsarlo de todos modos. Las deudas incobrables permanecen en un informe crediticio durante siete años, por lo que una deuda vencida puede seguir perjudicando la puntuación crediticia.