19 abril 2021 16:51

Avalancha de deuda vs. Bola de nieve de deuda: ¿Cuál es la diferencia?

Tabla de contenido

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  • Avalancha de deuda frente a bola de nieve de deuda: una descripción general
  • Avalancha de deuda
  • Bola de nieve de deuda
  • Consideraciones Especiales
  • Preguntas frecuentes sobre Debt Snowball
  • La línea de fondo

Avalancha de deuda frente a bola de nieve de deuda: una descripción general

Pagar la deuda no es una tarea fácil, especialmente si solo paga la cantidad mínima adeuda cada mes. Para obtener dinero gratis y claro, a menudo tiene que acelerar los pagos. Hay dos estrategias distintas para liquidar los saldos pendientes de esta manera: el método de avalancha de deuda y el método de bola de nieve de deuda.

Tanto la avalancha de deudas como la bola de nieve se aplican a la mayoría de los tipos de deuda de los consumidores: préstamos personales, para estudiantes y para automóviles; saldos de tarjetas de crédito; facturas médicas. (No funcionan con los reembolsos de hipotecas y no deben probarse con ellos). Cada método requiere que enumere sus deudas y realice pagos mínimos en todas menos una. Ese por el que pagas dinero extra, con el objetivo de acabar con él primero. Una vez que se borra, apuntas a otro saldo; el dinero extra que solicite podría ser la suma mínima que tuvo que pagar por la deuda borrada.

Las dos estrategias divergen en cuanto a qué deuda se selecciona primero. En el método de avalancha de deudas, pagas dinero extra para cubrir la deuda con la tasa de interés más alta. Con el método de la bola de nieve de la deuda, primero paga la deuda más pequeña y sigue aumentando, independientemente de la tasa de interés.

Si bien ambas son estrategias útiles para eliminar las deudas de su vida, un método podría ser más fácil de seguir y tener un mayor impacto en sus finanzas. Veamos cada enfoque en profundidad, cubriendo los pros y los contras de la bola de nieve y la avalancha de deudas. Luego, discutiremos algunas consideraciones especiales al abordar la deuda. Al final, debe tener un buen sentido para determinar qué método de pago de la deuda es mejor para usted.

Conclusiones clave

  • La avalancha de deudas y la bola de nieve de la deuda son ambos tipos de planes de pago acelerado de la deuda.
  • El método de avalancha de deudas implica hacer pagos mínimos de todas las deudas y luego usar los fondos adicionales para pagar la deuda con la tasa de interés más alta.
  • El método de la bola de nieve de la deuda implica hacer pagos mínimos de todas las deudas, luego pagar las deudas más pequeñas primero antes de pasar a las más grandes.
  • El método de avalancha de deudas puede resultar en pagar menos intereses con el tiempo, pero requiere disciplina.
  • El método de la bola de nieve de la deuda puede ser más costoso pero produce resultados más rápidos, valioso para mantener la motivación.

Avalancha de deuda

El método de avalancha de deudas implica realizar pagos mínimos en todas sus cuentas pendientes y luego usar el dinero restante destinado a sus deudas para pagar la factura con la tasa de interés más alta. El uso del método de avalancha de deudas le permitirá ahorrar más en el pago de intereses.

Ejemplo de avalancha de deuda

Por ejemplo, si tiene $ 3,000 adicionales para dedicar al pago de la deuda cada mes, entonces el método de avalancha de deudas hará que su dinero llegue más lejos. Imagina que tienes las siguientes deudas:

• Deuda de tarjeta de crédito de $ 10,000 a una tasa de porcentaje anual (APR) del 18.99%

• Préstamo de automóvil de $ 9,000 a una tasa de interés del 3.00%

• Préstamo estudiantil de $ 15,000 a una tasa de interés del 4.50%

En este escenario, el método de avalancha le haría pagar la deuda de su tarjeta de crédito primero, luego le permitiría pagar la deuda restante en 11 meses, pagando un total de $ 1,011.60 en intereses. El método de la bola de nieve le haría abordar primero el préstamo del automóvil, quedando libre de deudas en 11 meses, pero habría pagado $ 1,514.97 en intereses.

Con solo cambiar el orden de sus deudas, puede ahorrar cientos de dólares en intereses. Para las personas con mayores cantidades de deuda, el método de avalancha también puede reducir el tiempo que lleva pagar la deuda en unos pocos meses.

Pros y contras del método de avalancha de deudas

Con solo cambiar el orden de liquidación de sus deudas, puede ahorrar cientos de dólares en pagos de intereses con el enfoque de avalancha de deudas. Para las personas con mayores cantidades de deuda, el método de avalancha también puede reducir el tiempo que lleva pagar la deuda en unos pocos meses.

El método de avalancha de deudas es la mejor estrategia para ahorrar dinero y tiempo, pero tiene sus desventajas. Principalmente, requiere disciplina: poner todo el dinero extra asignado para pagar una deuda en particular, y no solo la mínima. La avalancha de deudas no funcionará con tanta eficacia si pierde la motivación y se salta uno o dos meses de reembolsos estratégicos.

El enfoque de avalancha de deudas también asume una cierta cantidad constante de ingresos discrecionales que puede aplicar a sus deudas. Un aumento en los gastos de la vida diaria o una emergencia podrían arruinar el plan.

Pros

  • Minimiza la cantidad de intereses que paga
  • Disminuye la cantidad de tiempo que lleva salir de la deuda.

Contras

  • Requiere disciplina y compromiso para lograrlo
  • Requiere una cantidad constante de ingresos discrecionales

Bola de nieve de deuda

El método de la bola de nieve de la deuda implica saldar las deudas más pequeñas primero para eliminarlas antes de pasar a las más grandes, una especie de enfoque de «abordar primero los trabajos fáciles». Usted hace una lista de todas las cantidades pendientes que debe, en orden ascendente de tamaño. Apunta al primero en pagar primero, poniendo tanto dinero extra en cada pago como puedas permitirte. Los demás por los que pagas solo el mínimo. Cuando se liquida la primera deuda, se dirige a la siguiente más pequeña para el tratamiento de pago adicional.

Ejemplo de bola de nieve de deuda

Veamos cómo funciona el efecto bola de nieve en nuestro ejemplo anterior de deuda. En resumen, tiene $ 3,000 adicionales para dedicar al pago de la deuda cada mes y tiene lo siguiente:

• Deuda de tarjeta de crédito de $ 10,000 a una tasa de porcentaje anual (APR) del 18.99%

• Préstamo de automóvil de $ 9,000 a una tasa de interés del 3.00%

• Préstamo estudiantil de $ 15,000 a una tasa de interés del 4.50%

El método de la bola de nieve le haría centrarse primero en el préstamo del automóvil porque debe la menor cantidad de dinero. Lo resolvería en unos tres meses y luego abordaría los otros dos. Al igual que con el método de avalancha de deudas, quedaría libre de deudas en aproximadamente 11 meses. Sin embargo, habría pagado $ 1,514.97 en intereses, alrededor de $ 500 más en total.

45,4%

Porcentaje de familias estadounidenses que tienen algún tipo de deuda con tarjetas de crédito, según una encuesta de ValuePenguin.

Pros y contras del método Debt Snowball

No es fácil emocionarse por pagar lo que debe, y es aún más difícil si no parece estar haciendo mella en su deuda; sin una sensación de progreso, puede volverse propenso a tirar la toalla desde el principio.

Es nuestro hambre de gratificación instantánea lo que hace que el método de la bola de nieve sea tan efectivo, dice el autor de finanzas personales y presentador de un programa de entrevistas Dave Ramsey, un defensor de la técnica. “Las matemáticas parecen inclinarse más hacia el pago de las deudas con los intereses más altos primero”, admite. “Pero lo que he aprendido es que las finanzas personales son un 20% de conocimiento mental y un 80% de comportamiento. Necesitas algunas victorias rápidas para mantenerte lo suficientemente animado como para salir de la deuda por completo «.

La gran ventaja del método de la bola de nieve de la deuda es que ayuda a generar motivación. Debido a que ve resultados rápidos, eliminando algunos saldos pendientes por completo en solo unos meses, lo alienta a seguir con el plan. Esa montaña de deudas no parece tan incalculable después de todo. Además, es fácil de implementar: no es necesario comparar tasas de interés o APR; solo mire cada suma que debe.

El gran inconveniente de la bola de nieve de la deuda es que, en general, puede ser más cara. Debido a que está priorizando los saldos sobre las APR, podría terminar pagando más dinero en intereses. Obtener una liquidación completamente libre también podría llevar más tiempo, dependiendo de la naturaleza de las deudas y de la frecuencia con la que se acumulan los intereses de las mismas.

Pros

  • Genera motivación liquidando deudas rápidamente
  •  Fácil de implementar

Contras

  • Atrae más interés, más caro en general
  • Puede tomar más tiempo estar completamente libre de deudas

Consideraciones Especiales

Tanto el método de bola de nieve como el método de avalancha son tipos de planes de pago acelerado de deudas, formas de acelerar el retiro de sus deudas pagando más del mínimo adeudado cada mes. Por supuesto, ambos asumen que puede permitirse comprometer fondos adicionales para pagar lo que debe de forma regular. Si sus ingresos son irregulares o inestables, o si cree que un despido es inminente, es posible que desee ceñirse a los pagos mínimos.

Si está aplicando una de estas estrategias a los saldos de las tarjetas de crédito, deben ser tarjetas de crédito que no planea usar para nuevas compras. No puede pagar un saldo, obviamente, si lo está agregando continuamente.

Finalmente, puede haber circunstancias especiales con ciertas deudas que alteren su calendario de pagos. Supongamos que se registró para obtener una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 0% durante 18 meses y la utilizó para invertir en una computadora de última generación con todas las comodidades. Inteligente. Sin embargo, sea cual sea el método de pago de deuda que esté utilizando, definitivamente querrá liquidar este saldo antes de que finalice el período de la tasa de introducción especial, independientemente de cómo se compare con sus otras facturas. De lo contrario, habrá agregado una nueva pila a sus obligaciones que devengan tasas de interés.

Preguntas frecuentes sobre Debt Snowball

¿Qué significa la bola de nieve de la deuda?

La bola de nieve de la deuda es un tipo de plan de pago acelerado de la deuda. Enumera todas sus deudas de menor a mayor. Luego, dedica dinero extra cada mes para pagar primero la deuda más pequeña; solo realiza pagos mínimos mensuales en los demás. Cuando se liquida el primer saldo, pasa al siguiente menor.

¿Funciona realmente la bola de nieve de la deuda?

La bola de nieve de la deuda puede ser un método eficaz para liquidar casi cualquier tipo de deuda, con la excepción de los préstamos hipotecarios. Gran parte de su atractivo es psicológico. Tiene como objetivo el deudor que liquide pequeños saldos primero; borrar estos saldos pendientes «más fáciles» da un impulso motivacional, alentando al deudor a mantenerse disciplinado y continuar con el pago de sus deudas, de la misma manera que la rápida pérdida de unos pocos kilos alienta a una persona a seguir con un programa de pérdida de peso.

Dave Ramsey declara la autoridad de las finanzas personales (y defensor de la estrategia): «La bola de nieve de la deuda funciona porque se trata de modificar el comportamiento, no de las matemáticas».

¿Qué es mejor, una bola de nieve o una avalancha de deudas?

Si una bola de nieve de deudas o una avalancha de deudas es mejor depende de si hablamos en términos financieros o psicológicos.

En términos de ahorro de dinero, es preferible una avalancha de deudas. Dado que tiene que pagar las deudas en función de sus tasas de interés, dirigiéndose primero a las más caras, significa que termina pagando menos en intereses. Eso se suma a pagar menos dinero en general, siempre que se ciña al plan de pago.

Pero, como le dirá cualquier experto en finanzas conductuales, los seres humanos a menudo son irracionales cuando se trata de dinero. Les resulta mucho más fácil mantenerse motivados cuando pagan primero las deudas más pequeñas, independientemente de las tasas de interés. Por lo tanto, aunque podría costar más, la bola de nieve de la deuda es mejor, psicológicamente hablando: es más probable que los deudores se queden con el programa porque tienen una mayor sensación de progreso.

¿Debo pagar primero una deuda grande o una pequeña?

El hecho de que primero deba pagar una deuda grande o pequeña depende de su estructura psicológica. Los estudios han demostrado que pagar pequeñas deudas a menudo deja a las personas sintiéndose más satisfechas (pequeñas victorias, por así decirlo) y es más probable que continúen con un programa de pago que finalmente borre todos sus saldos pendientes. Ciertamente, obtiene resultados más rápidos para pagar la pequeña deuda y simplifica la vida al tener menos facturas recibidas cada mes.

Por otro lado, pagar una gran deuda es más rentable a largo plazo. Cuanto mayor sea su saldo pendiente, más interés está generando; de hecho, un gran porcentaje de su pago mínimo mensual probablemente se destinará solo a los intereses. Por lo tanto, al liquidar la gran deuda, ahorrará en intereses y liberará fondos para otras facturas y otros fines.

¿Es mejor poner dinero en ahorros o saldar deudas?

Pagar una deuda tiene sus ventajas, especialmente si está incurriendo en una tasa de interés alta. Con una gran cantidad de deuda de consumo (como tarjetas de crédito), hasta la mitad de los pagos mínimos mensuales se destinan a intereses. Esos pagos de intereses son solo dinero tirado. Una gran cantidad de deuda también afectará su puntaje crediticio, lo que dificultará la obtención de financiamiento a buenas tasas si desea comprar una casa u otro artículo costoso. Y finalmente, pagar la deuda liberará fondos para otras cosas, como ahorros o inversiones.

Pero ahorrar también tiene ventajas. Está poniendo su dinero a trabajar para usted, generando retornos y ganando intereses. Y, gracias al milagro de la capitalización, su capital puede multiplicarse bastante a lo largo de los años. Dado que el tiempo es un factor, cuanto antes empiece, mejor. Por supuesto, mucho depende de las tasas de interés vigentes y de la agresividad con la que desee invertir sus fondos.

Como regla general, si puede ganar más intereses con su dinero invirtiéndolo de lo que le están costando sus deudas, tiene sentido invertir. Pero no tiene por qué ser una propuesta de una o la otra: puede intentar hacer un poco de ambas, simultáneamente.

La línea de fondo

Si se toma en serio la solución de sus deudas, elija el método que mejor se adapte a su situación y personalidad. El mejor método es el que puede seguir. Si usted es una persona que necesita más incentivos para pagar sus deudas, siga con el método de la bola de nieve de la deuda. Si dedicar dinero a los pagos de intereses, en lugar de reducir el capital, lo vuelve loco, es posible que prefiera el enfoque de avalancha de deudas.

También puede utilizar una combinación de los dos métodos. Elija una deuda que sea relativamente pequeña (al estilo del método de la bola de nieve) pero que tenga una tasa de interés alta (para el enfoque de avalancha) para abordar primero.

Si ambos métodos parecen insuficientes, es posible que desee considerar el alivio de la deuda.

Ambos planes de pago de deudas son útiles y pueden ayudarlo a recuperar la libertad financiera. Utilice calculadoras especializadas para el pago de deudas para descubrir cuándo saldará su deuda y cuánto interés pagará.