Cómo funciona el negocio de la agencia de cobro de deudas
Tabla de contenido
Expandir
- ¿Cómo funciona el cobro de deudas?
- Agencias que compran deuda
- Qué hacen los cobradores de deudas
- Cómo operan los coleccionistas de renombre
- Protecciones y extensiones COVID19
- La línea de fondo
Si un cobrador de deudas se ha puesto en contacto con usted por primera vez, o si le preocupa que un cobrador se comunique con usted porque se ha atrasado en sus facturas, probablemente tenga muchas preguntas y es comprensible que esté nervioso por el proceso.
Este artículo le presentará el negocio del cobro de deudas para que pueda comprender la perspectiva de la agencia de cobranza. Esto debería darle una mejor idea de lo que motiva a los cobradores de deudas y cuáles son sus incentivos, lo que puede ayudar a suavizar sus interacciones con ellos y hacer que el proceso sea menos estresante.
Conclusiones clave
- Los cobradores de deudas pueden trabajar de forma independiente o para agencias de cobro de deudas, y algunos también son abogados.
- A los cobradores de deudas se les paga cuando recuperan una deuda morosa.
- Algunas agencias de cobranza negocian acuerdos con los consumidores por menos de la cantidad adeuda.
- A raíz de la pandemia de COVID-19, se han implementado reglas federales, estatales y locales adicionales para proteger a los consumidores que enfrentan problemas de deudas.
¿Cómo funciona el cobro de deudas?
Los cobradores de deudas a menudo trabajan para agencias de cobro de deudas, aunque algunos operan de forma independiente. Algunos, también son abogados. A veces, estas agencias actúan como intermediarios, la recolección de los clientes morosos contraído deudas, deudas que son al menos 60 días vencidos -y que remiten a acreedor original. El acreedor paga al cobrador un porcentaje, típicamente entre el 25% y el 50% del monto cobrado. Las agencias de cobro de deudas cobran deudas morosas de todo tipo: tarjetas de crédito, préstamos médicos, para automóviles, préstamos personales, préstamos comerciales, estudiantiles e incluso facturas impagas de servicios públicos y teléfonos celulares.
Las agencias de cobranza tienden a especializarse en los tipos de deuda que cobran. Por ejemplo, una agencia puede cobrar solo deudas morosas de al menos $ 200 que tengan menos de dos años. Una agencia acreditada también limitará su trabajo a cobrar deudas que estén dentro del estatuto de limitaciones, que varía según el estado. Estar dentro del plazo de prescripción significa que la deuda no es demasiado antigua y el acreedor aún puede perseguirla legalmente.
Para las deudas difíciles de cobrar, algunas agencias de cobranza también negocian acuerdos con los consumidores por menos de la cantidad adeuda. Los cobradores de deudas también pueden remitir los casos a abogados que entablan demandas contra clientes que se han negado a pagar a la agencia de cobranza.
Agencias que compran deuda
Cuando el acreedor original determina que es poco probable que cobre, reducirá sus pérdidas vendiendo esa deuda a un comprador de deuda. Los acreedores empaquetan numerosas cuentas con características similares y las venden como un grupo. Los compradores de deuda pueden elegir entre paquetes que:
- Son relativamente nuevos, sin otra actividad de recolección de terceros.
- Cuentas muy antiguas que otros cobradores no han podido cobrar.
- Cuentas que caen en algún punto intermedio
Los compradores de deuda a menudo compran estos paquetes a través de un proceso de licitación, pagando un promedio de cuatro centavos por cada dólar de valor nominal de la deuda. En otras palabras, un comprador de deuda podría pagar $ 40 para comprar una cuenta morosa que tiene un saldo adeuda de $ 1,000. Cuanto más antigua es la deuda, menos cuesta, ya que es menos probable que sea cobrable.
El tipo de deuda también influye en el precio. Por ejemplo, la deuda hipotecaria vale más, mientras que la deuda de servicios públicos vale mucho menos.2 Los compradores de deudas se quedan con todo lo que cobran. Debido a que asumieron el riesgo de comprar la deuda del acreedor original (y pagar por adelantado al acreedor original), esta deuda se convierte en suya y cualquier monto cobrado es de ellos.
A los cobradores de deudas se les paga cuando recuperan una deuda morosa. Cuanto más se recuperan, más ganan. La deuda antigua que sobrepasa el estatuto de limitaciones o se considera incobrable se compra por centavos de dólar, lo que puede generar grandes ganancias para los cobradores.
Qué hacen los cobradores de deudas
Los cobradores de deudas usan cartas y llamadas telefónicas para comunicarse con los prestatarios morosos y tratar de convencerlos de que paguen lo que deben. Cuando los cobradores de deudas no pueden comunicarse con el deudor con la información de contacto proporcionada por el acreedor original, buscan más, utilizando software de computadora e investigadores privados. También pueden realizar búsquedas de los activos de un deudor, como cuentas bancarias y de corretaje, para determinar la capacidad de pago de un deudor. Los cobradores pueden reportar las deudas en mora a las agencias de crédito para alentar a los consumidores a pagar, ya que las deudas en mora pueden dañar seriamente la calificación crediticia del consumidor.
Los cobradores de deudas usan cartas y llamadas telefónicas para comunicarse con los prestatarios morosos y tratar de convencerlos de que paguen lo que deben.
Un cobrador de deudas tiene que depender del deudor para pagar y no puede confiscar un cheque de pago o acceder a una cuenta bancaria, incluso si se conocen los números de ruta y de cuenta, a menos que se obtenga una sentencia. Esto significa que el tribunal ordena al deudor que reembolse una cierta cantidad a un acreedor en particular. Para hacer esto, una agencia de cobranza debe llevar al deudor a los tribunales antes de que expire el plazo de prescripción y ganar un juicio en su contra. Esta sentencia permite que un cobrador comience a embargar salarios y cuentas bancarias, pero el cobrador aún debe comunicarse con el empleador y el banco del deudor para solicitar el dinero.
Los cobradores de deudas también se comunican con los prestatarios morosos que ya tienen fallos en su contra. Incluso cuando un acreedor gana un juicio, puede ser difícil cobrar el dinero. Además de imponer gravámenes a las cuentas bancarias o los vehículos motorizados, los cobradores de deudas pueden intentar colocar gravámenes sobre la propiedad o forzar la venta de un activo.
Cómo operan los coleccionistas de renombre
Los cobradores de deudas tienen mala reputación por acosar a los consumidores. La Comisión Federal de Comercio (FTC) recibe más quejas sobre cobradores y compradores de deudas que cualquier otra industria. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas limita la forma en que las agencias de cobro pueden cobrar una deuda para evitar que sean abusivas, injustas y engañosas, y hay cobradores de deudas que tienen cuidado de no violar las leyes de protección al consumidor.
Esto es lo que puede esperar de un coleccionista de renombre.
Un cobrador que se comporte correctamente será justo, respetuoso, honesto y respetuoso de la ley. Después de realizar una solicitud por escrito de verificación de la deuda por la que se le ha contactado, que es su derecho legal, el cobrador suspenderá las actividades de cobro y le enviará una notificación por escrito del monto adeudado, la compañía a la que se lo debe y cómo pagar. Si el cobrador no puede verificar la deuda, la compañía dejará de intentar cobrarle. También le informará a las agencias de crédito que el artículo está en disputa o solicitará que se elimine de su informe de crédito. Si el cobrador trabaja como intermediario para un acreedor y no es dueño de su deuda, le notificará al acreedor que detuvo la actividad de cobranza porque no pudo verificar la deuda.
Los cobradores también deben seguir ciertos límites de tiempo, como no informar una deuda que tenga más de siete años y enviar una carta de validación de la deuda dentro de los cinco días posteriores al primer contacto con el deudor.7
Los cobradores de deudas de buena reputación intentarán obtener registros precisos y completos para no perseguir a personas que en realidad no deben dinero. Si les dice que la deuda fue causada por el robo de identidad, harán un esfuerzo razonable para verificar su reclamo. Tampoco intentarán demandarlo por deudas que excedan el plazo de prescripción.
No lo acosarán, amenazarán ni tratarán de manera diferente debido a su raza, sexo, edad u otras características. No darán publicidad a ninguna deuda que usted deba ni intentarán engañarlo para cobrar una deuda, ni pretenderán ser agentes del orden público ni lo amenazarán con arrestarlo. Tampoco se comunicarán con usted antes de las 8:00 am o después de las 9:00 pm sin su permiso para hacerlo.
Extensiones y protecciones de deuda COVID-19
Se establecieron reglas federales, estatales y locales para proteger a los consumidores que enfrentan problemas de deudas en respuesta a la pandemia de COVID-19. Originalmente, la sección 4022 de la Ley CARES brindabaprotección contra ejecución hipotecaria hasta el 17 de mayo de 2020 para personas con hipotecas respaldadas por el gobierno federal. Estos propietarios pueden solicitar una prórroga de hasta 180 días con una extensión de hasta 180 días. Esto efectivamente detiene la ejecución hipotecaria ya que la indulgencia es una forma de mitigación de pérdidas que previene la ejecución hipotecaria siempre que cumpla con el acuerdo.
La Ley CARES también ofreció originalmente protección de indulgencia a los propietarios de propiedades multifamiliares respaldadas por el gobierno y protección contra el desalojo para sus inquilinos. Hasta el 25 de julio de 2020, se aplicaba protección adicional contra el desalojo a cualquier persona que viviera en una vivienda respaldada por el gobierno federal.
Esas disposiciones fueron extendidas originalmente por el presidente Joe Biden después de que firmó una orden ejecutiva en su primer día de mandato. La administración Biden extendió la congelación de ejecuciones hipotecarias y desalojos hasta el 31 de marzo de 2021. En un esfuerzo por continuar ayudando a los propietarios de viviendas durante la pandemia, el presidente Joe Biden extendió esta moratoria nuevamente hasta el 30 de junio de 2021. Esto incluye a cualquier persona con un gobierno hipotecas respaldadas por empresas, como las respaldadas por el Departamento de Agricultura de EE. UU. (USDA) y la Administración Federal de Vivienda (FHA).15
Otro alivio relacionado con la deuda bajo la Ley incluye indulgencia administrativa para los prestatarios de préstamos estudiantiles federales, protección para los beneficiarios de pagos de estímulo, procedimientos de bancarrota del Capítulo 13, límites de informes crediticios y beneficios mejorados del seguro de desempleo.
Otros programas
Los consumidores también pueden encontrar programas, incluso a nivel estatal y local, que ofrecen protección de la deuda por coronavirus. Un ejemplo es estacarta de comunicación de cese del cobro de deudas de la ciudad de Nueva York. Estos programas y la información útil que ofrecen no siempre son fáciles de rastrear. Afortunadamente, el Centro Nacional de Derecho del Consumidor tiene un documento que enumera las protecciones COVID-19 federal y estado por estado en una variedad de categorías que incluyen:
- La Ley de Ayuda, Alivio y Seguridad Económica por el Coronavirus (CARES)
- Suspensiones federales de ejecución hipotecaria y desalojo; indulgencia de préstamos hipotecarios
- Orientación de la agencia bancaria sobre servicios hipotecarios y modificaciones de préstamos
- Limitaciones estatales sobre ejecuciones hipotecarias y desalojos
- Cambios federales con respecto a tasaciones
- Préstamos para estudiantes, otras deudas con el gobierno
- Acciones estatales en materia de servicios públicos y telecomunicaciones
- Límites estatales sobre demandas de cobranza, cobranza de deudas y embargos
- Especulación de precios
- Cobro de deudas civiles y penales adeudadas al estado
- Crédito bancario y bancario al consumo
- Cambios de quiebra
- Informes de crédito justos
- Detener los pagos automáticos de la cuenta bancaria
- Primas de seguros
- Cobertura de seguro médico / límites a la facturación sorpresa
- Protecciones a los empleados de la Ley CARES
- Asesoramiento y asistencia al consumidor
Para acceder a esta información, visite: Se anuncian las principales protecciones al consumidor en respuesta al COVID-19
Las deudas caen bajo un estatuto de limitaciones, lo que se llama prescripción. Si cree que este podría ser el caso en su situación, no admita la deuda ni discuta ningún acuerdo sin asesoramiento legal. Dar incluso el paso más pequeño podría anular el estatuto de limitaciones y reiniciar el reloj.
La línea de fondo
El cobro de deudas es un negocio legítimo. Si un cobrador de deudas se comunica con usted, no es necesariamente el comienzo de una relación abusiva. Muchos cobradores son personas honestas que solo están tratando de hacer su trabajo y trabajarán con usted para crear un plan que lo ayude a pagar su deuda, ya sea que eso signifique un pago total, una serie de pagos mensuales o incluso una liquidación reducida.
Por supuesto, debe ponerse en guardia cuando un cobrador se ponga en contacto con usted, y debe conocer sus derechos y comprender qué están autorizados y qué no pueden hacer los cobradores de deudas. Pero si sabe un poco sobre cómo funciona el negocio, es posible que pueda resolver su deuda morosa de manera amistosa.
Siga estas reglas y conozca sus derechos para lograr el mejor resultado posible para su situación.