Supere a los sabuesos del cobrador de deudas
Los cobradores de deudas tienen dos armas sutiles a su disposición: el miedo y la ignorancia. Muchas personas temen las llamadas telefónicas de medianoche o las vergonzosas confrontaciones en el lugar de trabajo, sin darse cuenta de que estas viejas amenazas de reserva son solo eso: amenazas. Como aprenderá, estas prácticas y otros trucos del comercio de cobranza de deudas son en realidad ilegales. Ser perseguido por cobradores de deudas puede dar miedo, pero no tiene por qué serlo si comprende sus derechos y las limitaciones impuestas a las agencias de cobranza. Siga leyendo para aprender cómo manejar el contacto inicial, cómo comunicarse adecuadamente con una agencia de cobranza, cuáles son sus derechos y qué constituye un comportamiento abusivo por parte de un cobrador de deudas.
Manejo de llamadas telefónicas de cobro de deudas
Su primera línea de defensa es saber qué decir y qué evitar decir en cualquier comunicación con un cobrador de deudas. No permita que un cobrador que se comunique con usted por teléfono lo pille desprevenido: devuelva la pelota a la cancha del cobrador preguntándole a la persona que llama estas preguntas clave:
- El nombre de la persona que llama.
- El nombre de la agencia de cobranza a la que llama el cobrador.
- Una dirección en la que puede comunicarse con la agencia de cobranza.
- El nombre del acreedor.
- La cantidad que el cobrador afirma que debe.
Asegúrese de obtener la mayor cantidad de información posible sobre la persona que llama y evite responder preguntas o dar información sobre usted. Siempre es aconsejable evitar hablar de sus finanzas con una persona que llama desconocida, sin importar cuán autorizadas puedan parecer.
Durante este contacto inicial, asegúrese de evitar decir cualquier cosa que pueda considerarse una admisión de que la deuda es suya. Algunas deudas que los cobradores afirman que usted adeuda pueden no ser legítimas debido al robo de identidad, errores de facturación o un estatuto de limitaciones vencido. No solo debe evitar gastar dinero que no está legalmente obligado a pagar, sino que pagar la deuda podría tener un efecto muy negativo en su puntaje crediticio.
Termine la conversación pidiéndole a la persona que llama que le envíe una carta indicando lo que dice que debe. La persona que llama ya debería tener su dirección; si la persona no lo hace, no lo revele. El hecho de que la persona no tenga tu dirección podría significar que hay un juego sucio. Obtener toda la información por escrito le permite verificar si debe la deuda y, si lo hace, que la cantidad es correcta. Para protegerse aún más, desde la primera vez que lo contacte un cobrador de deudas, debe iniciar un archivo para mantener un registro detallado de las llamadas telefónicas y copias de toda la correspondencia.
Manejo de cartas de cobro de deudas
Si el contacto inicial del cobrador es por carta, los detalles de la deuda deben indicarse en la carta. Si la carta es vaga, escriba (no llame) para obtener los detalles. Incluya una copia de la carta que recibió y no proporcione ninguna información sobre usted en la carta que el cobrador aún no tenga.
Al hacer un seguimiento con el contacto inicial de la agencia de cobranza, envíe su carta con un servicio que requiera la confirmación de la firma de la entrega. Comunicarse por correo le permite mantener un registro detallado y preciso de sus interacciones con la agencia y, con la confirmación de la firma, no pueden negar más tarde haber recibido su carta. En su carta, notifique al cobrador de deudas que se está disputando la totalidad o parte de la deuda y asegúrese de enviar la carta por correo dentro de los 30 días posteriores al contacto inicial de la agencia. Declarar que la deuda está en disputa le dará tiempo para verificar la deuda. Si necesita ayuda con este proceso, visite el sitio web de Privacy Rights Clearinghouse para aprender cómo escribir una carta eficaz a un cobrador de deudas.
Deje en claro al cobrador que conoce sus derechos; Es más probable que la agencia de cobranza lo trate de manera justa (en el caso de una deuda legítima) o lo deje solo (en el caso de una falsa) si saben que usted no es un blanco fácil.
¿Qué pasa después?
En este punto, le ha dicho al cobrador de deudas por teléfono o por correo que desea una explicación por escrito de la deuda que se le acusa. Al recibir su solicitud, el cobrador debe proporcionarle una verificación por escrito de la deuda (o una copia de un fallo en su contra) y el nombre y la dirección del acreedor original, si es diferente al del cobrador de deudas actual.
Después de haber disputado la deuda por escrito, la actividad de cobro de deudas debe cesar hasta que haya recibido una copia de la verificación o sentencia de la deuda y el nombre y la dirección del acreedor original.
La siguiente sección discutirá sus derechos y lo que constituye un comportamiento abusivo por parte de una agencia de cobranza.
Conoce tus derechos
A medida que se desarrolla este proceso, asegúrese de saber que los consumidores tienen derechos considerables bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA). Esta ley fue creada por la Comisión Federal de Comercio (FTC) para eliminar las prácticas abusivas, engañosas e injustas de cobranza de deudas. La ley establece específicamente otras pautas que los cobradores de deudas deben cumplir por ley.
La siguiente lista destaca sus derechos. Esta es solo una lista parcial; para obtener una lista completa, consulte el texto de la FDCPA (PDF). Además, las leyes estatales individuales pueden ofrecerle una protección aún mayor contra los cobradores de deudas que la FDCPA.
- El cobrador de deudas debe indicar, en el primer contacto con usted, si ese contacto es verbal: «que el cobrador de deudas está intentando cobrar una deuda y que cualquier información obtenida será para ese propósito».
- Si contrata a un abogado, la agencia de cobranza de deudas debe comunicarse solo con su abogado, no directamente con usted, a menos que el abogado no responda al cobrador de deudas o le dé permiso para comunicarse con usted.
- El cobrador de deudas puede comunicarse con otras personas, como sus amigos, parientes o vecinos en un intento de adquirir «información de ubicación», como su dirección y número de teléfono y la dirección y número de teléfono de su empleador. Los cobradores de deudas deben identificarse cuando se comuniquen con un tercero, pero no pueden decirle a nadie con quien se comuniquen que usted tiene una deuda.
Identificación de prácticas abusivas de cobro de deudas
La FDCPA también permite a los consumidores identificar prácticas abusivas de cobro de deudas al proporcionar una lista de comportamientos en los que los cobradores de deudas no pueden participar. Estas son algunas de las pautas más importantes:
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted antes de las 8 am o después de las 9 pm en su zona horaria.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted en el trabajo si les informa que su empleador le prohíbe recibir dicha comunicación. (Aunque su manual del empleado probablemente no se refiera específicamente a las actividades de cobro de deudas en el lugar de trabajo, es probable que su empresa no quiera que se ocupe de sus asuntos personales durante el horario laboral).
- Los cobradores de deudas deben cumplir con su solicitud por escrito para dejar de comunicarse con usted. Después de eso, solo pueden comunicarse con usted para decirle que están terminando sus esfuerzos de cobranza o que tienen la intención de buscar un remedio legal específico en su contra.
- Los cobradores de deudas no pueden acosarlo ni abusar de usted. Específicamente, no pueden amenazar con violencia, usar lenguaje obsceno, publicar una lista de consumidores «que supuestamente se niegan a pagar deudas», hacer que su teléfono suene excesivamente o entablar conversaciones telefónicas con usted repetidamente «con la intención de molestar, abusar o acosar. cualquier persona al número llamado «. Tampoco pueden llamar sin identificarse o usar un nombre falso.
- Los cobradores de deudas no pueden intentar avergonzarlo para que pague insinuando que ha cometido un delito.
- Los cobradores de deudas no pueden comunicarse con usted por tarjeta postal y no pueden incluir nada en el sobre de una carta que indique que son una agencia de cobro de deudas. La idea aquí es que su información financiera debe mantenerse privada: un empleado de correos, un miembro de la familia o un compañero de cuarto que vea su correo no debe estar al tanto de esta información.
- Es posible que los cobradores de deudas no le digan que son empleados de una agencia de informes del consumidor (porque no lo son).
Denuncia de abuso en el cobro de deudas
Según la FDCPA, la única defensa real de una agencia de cobranza de deudas por mal comportamiento es poder demostrar que cometieron un error. Si necesita presentar una denuncia posterior o una demanda, esta documentación será indispensable.
Si no quiere lidiar con la molestia de presentar una demanda o no está seguro de si el cobrador de deudas ha infringido la ley pero sospecha de un delito, todavía hay algo que puede hacer. Tome medidas contra las prácticas sospechosas de cobranza de deudas presentando una queja ante la FTC y ante el fiscal general de su estado. En su queja, incluya una descripción detallada del comportamiento abusivo e, idealmente, cite la ley o leyes que la agencia de cobro de deudas ha violado. Puede que una queja individual no parezca hacer mucha diferencia, pero si suficientes consumidores toman medidas, puede conducir a una nueva legislación con una mayor protección al consumidor.
La línea de fondo
La protección efectiva de sus mejores intereses al tratar con cobradores de deudas realmente se reduce a dos cosas: familiarizarse con la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas y obtener todo por escrito. Si bien saber cómo manejar la situación no lo hará más divertido, al menos lo hará menos aterrador y le dará la confianza para defenderse si se entera de que la deuda que se está cobrando no es legítima o si usted lo es. tratado abusivamente por los coleccionistas.