Cómo salir de una espiral de deudas
Estar endeudado puede ser un obstáculo importante para alcanzar sus metas financieras. Según la Reserva Federal, los estadounidenses debían colectivamente 14,56 billones de dólares en deuda hasta el cuarto trimestre de 2020.. Entre tarjetas de crédito, préstamos para estudiantes, préstamos para automóviles e hipotecas, es fácil encontrarse atrapado en lo que parece una espiral de deudas. Salir de él y crear estabilidad financiera, por otro lado, es un poco más desafiante. Afortunadamente, existen algunas estrategias que puede implementar para mejorar su situación financiera y romper el ciclo de la deuda para siempre.
Conclusiones clave
- Quedarse atrapado en una espiral de deudas a menudo ocurre con el tiempo, en lugar de de la noche a la mañana, y romper el ciclo también puede llevar tiempo.
- Los préstamos para estudiantes, las tarjetas de crédito, los préstamos para automóviles, los préstamos personales y los préstamos hipotecarios pueden contribuir a la acumulación de deudas y es importante priorizar cómo pagará estas obligaciones.
- Poner fin al ciclo de la deuda requiere un plan de pago de la deuda, pero también significa volver a examinar los comportamientos y actitudes sobre el dinero que conducen a la deuda en primer lugar.
- Los servicios de alivio de la deuda sin fines de lucro y con fines de lucro pueden ayudarlo a retomar el rumbo financiero, aunque es posible que no ofrezcan servicios idénticos.
Cómo comienza la espiral de la deuda
Para muchas personas, la caída hacia las deudas comienza con los préstamos para estudiantes. Se estima que 43 millones de estadounidenses tienen deudas por préstamos estudiantiles, con un saldo promedio de poco menos de $ 40,000. Desafortunadamente, los préstamos para estudiantes pueden ser una necesidad para pagar una licenciatura o un posgrado, ya que los costos de matrícula aumentan año tras año.
Debido a que para la mayoría de las personas no es factible pagar la universidad o la capacitación técnica en efectivo, los préstamos para educación son la única opción. La desventaja es que la obtención de un préstamo compromete inmediatamente su balance personal. Mientras está en la escuela, está acumulando deudas en un momento en el que probablemente no tenga suficientes ingresos para hacer ni un solo pago de préstamo.
Nota
Los préstamos PLUS para padres pertenecen a sus padres y no son su deuda, pero los préstamos para estudiantes que firman en su nombre le pertenecen igualmente.
También puede incurrir en otros tipos de deudas a los 20 años. Las tarjetas de crédito, por ejemplo, pueden ayudar a cubrir los costos de vida diarios mientras aún está en la escuela o incluso después de comenzar su carrera. Si bien sus préstamos están acumulando intereses, las tarjetas de crédito aumentan al cobrar tasas de interés significativamente más altas que las de los préstamos escolares, lo que lo endeuda aún más.
Cuando termina la escuela, el gasto de la deuda se refuerza aún más si vive en un área donde necesita un automóvil para buscar un trabajo o viajar al trabajo. Esto da como resultado una visita al concesionario de automóviles, donde se encontrará con un vendedor que alegremente le preguntará: «¿Qué monto de pago mensual está buscando?» Para cuando deje el concesionario, su carga se habrá sumado a otra deuda.
Una hipoteca de la casa puede venir a continuación. Pronto, el porcentaje de ingresos dedicado a realizar pagos mensuales se vuelve abrumador. Para reducir la carga, obtiene otro préstamo en forma de consolidación de deuda. Si bien agrupar las deudas de alto interés y refinanciarlas a una tasa de interés más baja parece una idea inteligente, la realidad es que la mayoría de las personas terminan endeudadas aún más en unos pocos años. Tan pronto como disminuyen sus pagos mensuales, aumenta su tasa de gasto.
Unas pocas rondas de consolidación de deudas más tarde, muchas personas descubren que gran parte de sus ingresos van a pagar deudas pendientes que ya no pueden mantenerse al día con otros gastos. Eventualmente, esto podría resultar en un puntaje de crédito dañado, lo que conduce a la imposibilidad de pedir prestado a tasas de interés bajas. Los préstamos con tasas de interés altas y los pagos con tarjeta de crédito restringen aún más el flujo de efectivo e incluso pueden conducir a la quiebra. Aunque la quiebra puede proporcionar un medio para restablecer las finanzas y empezar de nuevo, a menudo simplemente actúa de manera similar a la consolidación de deuda, lo que marca el comienzo de otra espiral de deuda.
Advertencia
Ciertos tipos de préstamos, incluidos los préstamos de día de pago y los préstamos sobre el título de un automóvil, pueden generar un ciclo peligroso de endeudamiento en el que puede incurrir en deudas a tasas de interés de tres dígitos.
Romper el ciclo de la deuda
Si está listo para escapar de la espiral de la deuda, el primer paso es dejar de pedir dinero prestado. Las tarjetas de crédito son a menudo las principales culpables de crear deudas del consumidor, por lo que eso significa guardar el plástico. Pague en efectivo, escriba un cheque o use una tarjeta de débito sin cargo para realizar sus compras. De esta manera, verá cuánto está gastando y cuando se acabe el dinero, no podrá gastar más.
A continuación, debe observar de cerca sus ingresos y gastos. Si bien a muchas personas les irrita la idea de vivir con un presupuesto limitado, la realidad es que todos lo hacen (a menos que tengan un ingreso ilimitado). Si simplemente no puede manejar la idea de rastrear cada centavo que gasta, es una buena idea revisar sus ingresos periódicamente y compararlos con sus gastos. Como mínimo, averiguará si está desembolsando más de lo que está aportando.
Reducir sus gastos en una cantidad significativa puede ayudarlo a acelerar sus planes de pago de deudas. Si esto implica cambios grandes o pequeños en el estilo de vida, depende de lo que le resulte más cómodo y de la rapidez con la que desee pagar la deuda. Por ejemplo, la vivienda y el transporte son dos de los mayores costos para la mayoría de las personas. Mudarse a una casa menos costosa o incluso cambiar de ciudad es a menudo una forma de lograr una reducción significativa y sustancial de sus gastos.
De manera similar, cambiar su automóvil por un vehículo menos costoso puede resultar en ahorros de cientos de dólares por mes cuando se reducen los pagos de su automóvil y seguro, y las facturas mensuales de gasolina. O, si vive en un área metropolitana importante con un sistema de transporte público, puede tener la suerte de deshacerse de un vehículo, y sus gastos asociados, por completo.
Reducir el gasto discrecional es el siguiente paso del proceso. Este paso suele ser el más desafiante para las personas a las que no les gusta hacer un seguimiento de dónde va su dinero cada día. Una forma de hacerlo más fácil es cambiando la forma en que paga las cosas. El simple hecho de pagar en efectivo en lugar de crédito puede ayudarlo a ser más consciente de cuánto gasta y cuánto le queda en el bolsillo.
Consejo
Si tiene dificultades para hacer y ceñirse a un presupuesto cada mes, considere usar una aplicación de presupuesto de primera categoría para facilitar la tarea.
Cree una estrategia de pago de deuda
Si ha revisado sus gastos y ha determinado cuánto puede pagar para el pago de la deuda cada mes, el siguiente paso es elegir un método de pago. Hay dos opciones que puede probar: la bola de nieve de la deuda o la avalancha de deudas.
La avalancha de deudas es el método matemáticamente más lógico, ya que requiere que pague primero sus deudas con intereses más altos. Esto resultará en el mayor ahorro financiero con el tiempo, pero si tiene grandes saldos en sus cuentas, puede pasar mucho tiempo antes de que sienta que ha hecho algún progreso.
Si ese enfoque parece demasiado desafiante, puede probar la bola de nieve de la deuda. Esto implica pagar todo lo que pueda por la deuda con el saldo más bajo primero, mientras paga los mínimos por todas sus otras deudas. A medida que paga una deuda, transfiere el monto del pago a la siguiente deuda de la lista.
La bola de nieve de la deuda puede darle una ganancia rápida si puede pagar una o dos pequeñas deudas correctamente. Una vez que haya pagado una deuda, es probable que se sienta inspirado a pagar la siguiente y la siguiente. Aunque este enfoque no es el más lógico, proporciona un progreso más rápido que puede fomentar su nuevo hábito.
Consejo
Considere formas de hacer que su deuda sea menos costosa, como aprovechar una oferta de tarjeta de crédito con transferencia de saldo del 0% o consolidar las deudas en un préstamo personal a baja tasa de interés.
Los siguientes pasos
A medida que se mete en la rutina de pagar sus deudas y ceñirse a su presupuesto mensual, una de sus metas debe ser crear un superávit financiero cada mes. Este es el dinero que le queda después de pagar todas sus facturas regulares y de haber realizado los pagos adecuados de su deuda.
Una vez que llegue a un punto en el que tenga un excedente cada mes, es hora de poner ese excedente a trabajar. Un buen lugar para comenzar es dándose algo de ese dinero para ahorrar, no para gastar. En lugar de gastar ese excedente de efectivo, guarde una parte para un «día lluvioso».
Es el concepto de «pague usted mismo primero» en acción. En lugar de usar el dinero para comprar más cosas, reservar ese dinero crea un fondo de emergencia al que puede acceder cuando necesite dinero con prisa. Si llega ese día lluvioso y necesita gastar el dinero, reemplácelo lo antes posible. Idealmente, querrá tener suficiente dinero escondido para cubrir al menos varios meses de gastos. Si parece un gran número, no se desanime. Reservar $ 50 adicionales es un gran lugar para comenzar.
Consejo
Considere guardar su fondo de emergencia en una cuenta de ahorros de alto rendimiento para obtener una tasa de interés competitiva con tarifas bancarias mínimas.
Una vez que haya financiado completamente su cuenta de ahorros de emergencia y su deuda esté bajo control, puede centrar su atención en otras metas financieras, como ahorrar para la jubilación o la educación universitaria de su hijo. Si todo esto se siente simplemente demasiado abrumador y no cree que pueda romper la espiral de la deuda solo, puede considerar obtener ayuda de los servicios de alivio de la deuda.
Las empresas de alivio de la deuda pueden ayudarlo a explorar diferentes opciones para administrar y pagar la deuda, incluida la consolidación y liquidación de deudas. Tómese su tiempo para investigar y comparar las mejores compañías de alivio de la deuda para encontrar la que ofrezca la mejor combinación de servicios y costos para su situación.
Importante
No pague ninguna tarifa por adelantado a una empresa de alivio de la deuda sin tener un acuerdo por escrito sobre lo que harán por usted primero. Y si una empresa de alivio de la deuda hace promesas que parecen demasiado buenas para ser verdad, probablemente lo sean.
Al final, la perseverancia da sus frutos
Para romper la espiral de la deuda, necesitará mucha paciencia. Cualquier enfoque que lo motive a tomar medidas y ceñirse a su plan vale la pena. Recuerde, tomó años (quizás décadas) construir esos saldos pendientes. La recuperación será un proceso igualmente lento.