Bola de nieve de deuda
Al pagar una deuda, existen diferentes estrategias que puede utilizar para borrar tarjetas de crédito, préstamos y otras obligaciones. La bola de nieve de la deuda es un método de pago de la deuda en el que una persona enumera todas sus deudas, de menor a mayor (sin incluir la hipoteca), luego dedica dinero extra cada mes para pagar la deuda más pequeña primero, mientras realiza solo pagos mínimos mensuales en las otras deudas. Esta estrategia puede resultar atractiva si necesita la motivación para continuar con su viaje de pago de deudas.
Conclusiones clave
- La bola de nieve de la deuda es una estrategia para pagar deudas, popularizada por el autor de finanzas personales Dave Ramsey.
- Implica pagar sus deudas más pequeñas primero, luego pasar a las siguientes más pequeñas, y así sucesivamente.
- Una estrategia competitiva es la avalancha de deudas, que exige pagar primero las deudas con las tasas de interés más altas.
- Ambas estrategias tienen sus pros y sus contras.
Entendiendo la bola de nieve de la deuda
El método de la bola de nieve de la deuda es defendido por Dave Ramsey, el presentador de un popular programa de radio de asesoramiento sobre finanzas personales y autor de varios libros y programas sobre cómo salir de deudas. Aquí hay una descripción general de cómo funciona:
- Las deudas se enumeran en orden de menor a mayor saldo.
- El deudor paga la mayor cantidad de dinero posible a la primera deuda cada mes, mientras hace pagos mínimos a todas las demás deudas.
- Después de liquidar la deuda más pequeña, el deudor comienza a poner dinero extra cada mes en la segunda deuda más pequeña, mientras continúa haciendo solo pagos mínimos mensuales de todas las demás deudas.
- El deudor continúa este proceso, pagando cada deuda de menor a mayor hasta que todas las deudas se paguen en su totalidad.
Las tasas de interés de las deudas no son un factor para seleccionar el orden en el que se reembolsan las deudas utilizando el método de la bola de nieve de la deuda. Si bien pagar las deudas comenzando con la deuda con el interés más alto y terminando con la deuda con el interés más bajo, un método llamado avalancha de deudas, costará menos intereses a los deudores a largo plazo si se apegan al programa, el método de la bola de nieve de la deuda puede ser más Efectivo en realidad debido a los beneficios psicológicos de generar una ganancia cada vez que se paga una deuda en su totalidad, dicen sus defensores.
Consejo
El método de la bola de nieve de la deuda se aplica normalmente a las tarjetas de crédito, aunque también se puede utilizar para pagar préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles, préstamos personales y otras líneas de crédito.
Pros y contras del método Debt Snowball
El método de la bola de nieve de la deuda puede ofrecer tanto ventajas como desventajas para el pago de la deuda. Comprender los pros y los contras puede ayudarlo a decidir si es una estrategia adecuada para usted.
Pros
- Motivación. Pagar cinco deudas puede parecer más manejable si la lista se reduce rápidamente a una sola deuda pagando primero las deudas más pequeñas. El deudor podría frustrarse y abandonar el plan de pago si la deuda con el interés más alto fuera una de las deudas más grandes y tuviera que pagarla al comienzo del plan.
- Implementación. El método de la bola de nieve de la deuda es fácil de implementar, ya que no requiere que compare APR para diferentes deudas. Simplemente necesita conocer el saldo adeudado para clasificar cada deuda.
Contras
- Interesar. El método de la bola de nieve de la deuda no es necesariamente la mejor opción para ahorrar dinero en intereses. Debido a que está priorizando los saldos sobre las APR para el pago de la deuda, podría terminar pagando más dinero en intereses con el tiempo.
- Hora. Nuevamente, dado que el método de la bola de nieve de la deuda se centra en pagar las deudas de acuerdo con el saldo, es posible que le lleve más tiempo pagar las deudas.
Nota
Crear un presupuesto realista que incluya el pago de la deuda y evite que gaste demasiado en crédito es clave para que el método de la bola de nieve funcione.
Cómo aplicar la estrategia de la bola de nieve de la deuda
Este es un ejemplo de cómo funciona una bola de nieve de deuda. Digamos que puede gastar $ 1,000 cada mes para retirar sus tres fuentes de deuda: $ 2,000 de deuda de tarjeta de crédito (con un pago mensual mínimo de $ 50), $ 5,000 de deuda de préstamo de automóvil (con un pago mensual mínimo de $ 300), y un préstamo estudiantil de $ 30,000 (con un pago mensual mínimo de $ 400).
Con el método de la bola de nieve para el pago de la deuda, gastaría un total de $ 750 para cubrir el pago mensual mínimo de cada deuda. Luego, colocaría los $ 250 restantes en la deuda de la tarjeta de crédito porque es la más pequeña de las tres deudas.
Una vez que la deuda de la tarjeta de crédito se haya cancelado por completo, el pago adicional se destinará al retiro de la segunda deuda más grande, el préstamo para automóvil. En ese momento, gastará $ 700 al mes en pagos mensuales mínimos y tendrá $ 300 adicionales para destinar al préstamo para automóvil cada mes. Una vez que se cancele el préstamo para el automóvil, todos los $ 1,000 se destinarán al préstamo estudiantil hasta que también se pague en su totalidad y usted esté libre de deudas. Como una bola de nieve, cada deuda cancelada libera más efectivo para eliminar las restantes.
Consejo
Consolidar o refinanciar deudas a una tasa de interés más baja podría ayudarlo a pagarlas más rápido cuando utilice el método de la bola de nieve de la deuda.
Bola de nieve de deuda frente a avalancha de deuda
El argumento más poderoso para el método de la bola de nieve es más psicológico que financiero. Asume que la gratificación que recibirá al pagar las deudas más pequeñas lo ayudará a mantenerse motivado para pagar las más grandes. Eso puede ser cierto para muchas personas.
Sin embargo, liquidar primero las deudas con las tasas de interés más altas (el método de avalancha de deudas) reducirá la carga total de la deuda más rápido. Esto se debe a que sus deudas de alto interés acumularán aún más intereses mientras solo paga el mínimo adeudado.
Afortunadamente, es posible que sus deudas más pequeñas también sean las que tienen las tasas de interés más altas. En nuestro ejemplo anterior, por ejemplo, es probable que la deuda de su tarjeta de crédito no sea solo su deuda más pequeña, sino la que tiene la tasa de interés más alta. Y su gran préstamo estudiantil puede tener la tasa de interés más baja.
En ese caso, no tiene que elegir entre el método de bola de nieve y el método de avalancha de deudas. Practicarás ambos al mismo tiempo. Finalmente, considere comparar los mejores préstamos de consolidación de deudas si está interesado en ahorrar dinero en intereses mientras paga sus deudas.