Seguro deficiente

¿Qué es un seguro deficiente?

Una persona que puede no calificar para una póliza de seguro estándar puede recibir una póliza de seguro deficiente de un proveedor de seguros. Las pólizas de seguro deficientes contienen disposiciones especiales o restrictivas y tendrán primas más altas debido al mayor riesgo que representa el individuo. Dado que se consideran de mayor riesgo, aumenta la probabilidad de que el proveedor de seguros incurra en una pérdida.

Cómo funciona el seguro de calidad inferior

Una amplia gama de consumidores pueden verse obligados a buscar una cobertura de seguro deficiente, incluidos aquellos con antecedentes de conducción deficientes o personas con mala salud física. Por lo general, la cobertura extendida por la compañía de seguros será más restringida debido al mayor riesgo de brindar cobertura al individuo.

Si una persona recibe una calificación deficiente porque se dedica a una ocupación o pasatiempo peligroso, las aseguradoras pueden reconsiderar y eliminar la calificación baja cuando el solicitante se muda a un trabajo más seguro o deja de participar en la actividad peligrosa. Sin embargo, si la clasificación está relacionada con un problema de salud crónico, puede ser mucho más difícil de eliminar.

Además, si la aseguradora elimina una calificación y luego descubre que la reducción del riesgo se debe a una tergiversación, el proveedor puede impugnar el reclamo por fallecimiento e incluso puede cobrar primas adicionales antes de pagar un beneficio por fallecimiento.

Consideraciones Especiales

Los corredores de seguros y otras entidades envían solicitudes de seguros en nombre de los clientes, y los suscriptores de seguros  revisan la solicitud y deciden si ofrecen o no cobertura de seguro.

Los suscriptores basan sus decisiones en  factores de análisis de riesgo estándar. Las empresas utilizan la clasificación de riesgo  para determinar el riesgo asociado con la suscripción de la póliza y la prima cobrada por la cobertura.

Para determinar el riesgo de una aplicación individual, la empresa analizará el historial médico, el uso de medicamentos recetados, el historial médico familiar, el historial de conducción, el empleo, los pasatiempos peligrosos como las carreras o el buceo y los hábitos de fumar. Los niveles de clasificación de riesgo incluyen:

• Preferred Plus : también conocida como elite preferida, súper preferida o selecta preferida, es la mejor clasificación e incluye a aquellos que gozan de excelente salud, con una proporción ideal de altura y peso y sin problemas de alarma.
• Preferido : Al igual que la clase preferida plus, pero puede tener problemas de salud identificados pequeños pero manejables, como colesterol alto o presión arterial.
• Estándar Plus : también significa en «buena salud», pero con algunos problemas más, como no estar en el rango ideal de altura y peso o tener antecedentes familiares de una enfermedad.
• Estándar : Esto incluye a aquellos que se consideran con sobrepeso leve, pero que tienen una expectativa de vida promedio y antecedentes familiares de problemas como cáncer y enfermedades cardíacas antes de los 60 años.
• Deficiente : estos solicitantes tienen antecedentes de salud complicados, como diabetes o enfermedades cardíacas, antecedentes de conducción deficientes, ocupación o pasatiempo peligroso, abuso de drogas, alcohol o tabaco. Además, la compañía identificará aún más a la persona mediante una tabla de calificación con letras o números (generalmente AJ o 1-10).

Ejemplo de seguro deficiente

Un hombre sano de 50 años podría pagar $ 1,500 al año por $ 1 millón de cobertura a 20 años, mientras que otro hombre de 50 años con una calificación deficiente podría gastar más de $ 3,000 al año por la misma cobertura. Si ambas personas murieran diez años después de su cobertura, el hombre sano habría pagado $ 15,000 por el beneficio por muerte de $ 1 millón. El otro hombre habría gastado más de $ 30,000 por el mismo beneficio.

Algunos de los factores que pueden desencadenar una calificación deficiente incluyen:

• Problemas de salud, incluidos antecedentes familiares de enfermedad o muerte prematura, consumo de alcohol por encima del promedio o uso de productos de tabaco
• Un historial de conducción deficiente
• Ocupaciones peligrosas, como trabajar en plataformas petrolíferas en alta mar
• Pasatiempos peligrosos, como carreras de resistencia o paracaidismo.