Estrategias para utilizar un seguro de vida para la jubilación
Los agentes de seguros de vida a menudo promueven un seguro de vida permanente que acumula impuestos federales sobre el patrimonio entran en vigor después de la muerte.
Para casi todos los demás, la mejor manera de incorporar un seguro de vida en la planificación de la jubilación es comprar una póliza de vida temporal simple con un beneficio por fallecimiento adecuado e invertir cualquier otro ingreso disponible en cuentas de jubilación con ventajas fiscales.
Conclusiones clave
- Si necesita un seguro de vida, una póliza de vida temporal le dará el mayor valor por su dinero.
- Si compra un seguro temporal en lugar de un seguro permanente, tendrá más dinero para invertir en la jubilación.
- También puede crear un fondo de emergencia y comprar un seguro por discapacidad para proteger sus ingresos.
Paso 1: Compre un seguro a término
Excepto quizás por los ricos independientes, cualquier persona que tenga hijos u otros dependientes que dependan de sus ingresos para la manutención necesita un seguro de vida. Eso también es cierto para los llamados cónyuges «que no trabajan»: los padres que se quedan en casa o las amas de casa, por ejemplo.
«Para el cónyuge que trabaja, desea tener suficiente seguro para cubrir deudas grandes (como una hipoteca), obligaciones futuras que ya no pueden financiarse con las ganancias del fallecido (como los costos de la universidad o la jubilación) y los gastos de subsistencia. para la familia «, dice Kristi Sullivan, CFP, de Sullivan Financial Planning, en Denver.
«El cónyuge que no trabaja debe estar asegurado para cubrir el costo del cuidado de los niños y otros trabajos de administración del hogar que el sustentador sobreviviente ahora tendrá que pagar», agrega.
El tipo de término (a veces llamado «seguro de vida puro»). Garantiza el pago de un beneficio por fallecimiento establecido durante un período específico, como 10, 20 o 30 años, pero no tiene un componente de valor en efectivo. Una vez que expira el plazo, el titular de la póliza puede renovar por otro plazo, convertir a cobertura permanente o permitir que la póliza termine.
Los precios de los seguros de vida varían según la edad, la salud y otros factores de la persona. Por ejemplo, un hombre de 35 años que no fuma y que goza de buena salud podría obtener una póliza a plazo de 20 años con un beneficio por muerte de $ 1 millón por $ 1,030 aproximadamente al año. Si el mismo hombre compró una póliza de vida entera, un tipo de seguro de vida permanente, la prima podría ser de $ 13,500 o más anualmente por el mismo beneficio por fallecimiento .
Dados estos costos, el seguro de vida temporal puede ser una herramienta útil de ahorro para la jubilación de dos maneras. En primer lugar, proporciona la protección financiera básica que necesitará una familia si uno de los sostén de la familia muere antes de acumular suficientes ahorros para que la familia pueda vivir. En segundo lugar, el precio relativamente bajo libera más ingresos disponibles para utilizarlos con otros fines.
«Dadas las primas más bajas asociadas con la póliza, los inversores tendrán más para invertir para la jubilación, la universidad u otros objetivos financieros», dice Mark Hebner, fundador y presidente de Index Fund Advisors, en Irvine, California, y autor de Index Funds. : El programa de recuperación de 12 pasos para inversores activos.
El plazo que necesita el asegurado depende de cuántos años en el futuro es probable que otros dependan de él. Una vez que sus hijos crezcan y sean económicamente independientes, es posible que las personas ya no necesiten un seguro de vida o una cantidad equivalente.
La cantidad de seguro de vida que deben comprar depende de cuántos ingresos de reemplazo necesitará su familia y durante cuántos años lo necesitarán. Las deudas importantes, como una hipoteca, y las costosas obligaciones futuras, como la matrícula universitaria, también deberían figurar en la ecuación.
Muchas personas obtienen una cierta cantidad de seguro de vida temporal como beneficio para los empleados en el lugar de trabajo. Sin embargo, eso no siempre es suficiente para una familia, por lo que es posible que el empleado deba complementarlo comprando una póliza individual.
Paso 2: crear un fondo de emergencia
La primera forma de poner en práctica los ahorros del seguro de vida temporal es contribuciones regulares para la jubilación al día.
El seguro de discapacidad puede ayudar a proteger sus ingresos (y ahorros para la jubilación) si no puede trabajar.
Paso 3: Considere el seguro de discapacidad a largo plazo
El seguro de discapacidad puede reemplazar los ingresos perdidos si una persona no puede trabajar. Al igual que con el seguro de vida, muchas personas pueden tener alguna cobertura por discapacidad como beneficio para los empleados, pero eso no siempre es adecuado. El Seguro de Discapacidad del Seguro Social (SSDI) es otra posibilidad, aunque sus beneficios son modestos y puede ser difícil calificar para ellos.
Las personas también pueden comprar una póliza de discapacidad de una aseguradora privada. Existen varios tipos de pólizas de seguro por discapacidad. Una póliza de ocupación propia cubre a alguien que ya no puede trabajar en su campo anterior debido a una discapacidad, mientras que una póliza de cualquier ocupación cubre a alguien que ya no puede trabajar en absoluto.
Si está comprando cobertura por discapacidad, busque una póliza garantizada renovable y no cancelable que garantice que las primas no aumentarán y que la recalificación no se convertirá en un problema. La póliza permanece activa mientras se paguen las primas.
Paso 4: invierta el resto
«Compre a término e invierta el resto» es un dicho famoso en el mundo de las finanzas personales, el «resto» es la diferencia entre el precio de una póliza de vida a término y una de vida permanente. Como se señaló anteriormente, es posible que desee dedicar parte de ese excedente a la creación de un fondo de emergencia y la compra de cobertura por discapacidad. Pero, ¿dónde debería invertir el dinero restante (y cualquier otro ingreso disponible que pueda ahorrar)?
Si la jubilación es su objetivo final, una cuenta de jubilación con ventajas fiscales, como una 401 (k) o plan similar en el trabajo es otra opción si aún no lo está haciendo. (Si su objetivo es más inmediato que la jubilación, tenga en cuenta que, por lo general, debe tener al menos 59½ años para sacar dinero de una cuenta de jubilación sin penalizaciones).
Si no califica para ese tipo de cuentas, siempre puede invertir fuera de una cuenta de jubilación, aunque no disfrutará de todos los beneficios fiscales. Una opción de bajo costo a considerar sería un fondo indexado de una compañía de fondos mutuos o una firma de corretaje.
La línea de fondo
Es posible que las personas no consideren el seguro de vida temporal como una forma de ayudarles a cumplir sus objetivos de planificación de la jubilación. Sin embargo, para muchos prejubilados, la vida temporal (junto con la inversión del dinero que le ahorra) puede ser una parte esencial de una estrategia eficaz.