Anualidad con fondos divididos
¿Qué es una anualidad con fondos divididos?
Una anualidad con fondos divididos es un tipo de anualidad que utiliza una parte del capital para financiar pagos mensuales inmediatos y luego guarda la parte restante para financiar una anualidad diferida. Los dos métodos de financiación permiten que el titular de la anualidad reciba ingresos fiables y, al mismo tiempo, ahorre para necesidades futuras. También se conoce como anualidad combinada.
Cómo funciona una anualidad con fondos divididos
El uso de una anualidad con fondos divididos significa que las personas no tienen que esperar a que la anualidad llegue a la fase de pago porque el flujo de ingresos comienza de inmediato. Al mismo tiempo, el saldo restante de la anualidad está compuesto por impuestos diferidos.
Cuando las anualidades con fondos divididos tienen sentido
Este tipo de anualidad puede resultar más atractivo para las personas que se acercan a la edad de jubilación o para quienes ya están jubilados. Por ejemplo, alguien con un ahorro de $ 300,000 podría dividir la cantidad entre una anualidad inmediata con un plazo de 10 años y una anualidad diferida con el mismo plazo. Suponiendo un rendimiento anual del 5%, esta persona podría cobrar pagos mensuales durante 10 años y, al final, esperar que la cuenta valga lo que era cuando comenzó.
Con el fin de estructurar la anualidad para que vuelva a crecer a su capital original, la división puede ser desigual, con más direccionamiento a la porción diferida de la anualidad.
Ajustarse a un presupuesto
Estos instrumentos también pueden ser una buena opción para las personas que no son expertas en manejar dinero. Los fondos de la anualidad están bloqueados, por lo que es más fácil ceñirse a un presupuesto y saber que el flujo mensual de pagos estará allí.
Una de las críticas a las anualidades es que no son líquidas. Los depósitos en contratos de anualidades generalmente se bloquean por un período de tiempo, conocido como período de rescate, en el que el beneficiario incurriría en una multa si se tocara todo o parte de ese dinero. Estos períodos de entrega pueden durar entre seis y ocho años, según el producto en particular. Las tarifas de rescate pueden comenzar en un 10% o más, y la multa generalmente disminuye anualmente durante el período de rescate.
Las anualidades son productos financieros apropiados para las personas que buscan ingresos de jubilación estables y garantizados. Debido a que la suma global puesta en la anualidad no es líquida y está sujeta a sanciones por retiro, no se recomienda para personas más jóvenes o para aquellos con necesidades de liquidez. Los titulares de anualidades no pueden sobrevivir a su flujo de ingresos, lo que protege el riesgo de longevidad. Siempre que el comprador entienda que está intercambiando una suma global líquida por una serie garantizada de flujos de efectivo, el producto puede ser apropiado.