Hipoteca de pago por omisión
¿Qué es una hipoteca por omisión de pagos?
Una hipoteca con omisión de pago es un producto de préstamo hipotecario que permite al prestatario omitir uno o más pagos sin penalización alguna. En su lugar, los intereses devengados durante los períodos omitidos se agregarán al capital y los pagos mensuales se volverán a calcular una vez que se reanuden.
Las hipotecas sin pago son más comunes fuera de los Estados Unidos, especialmente en Canadá y en algunos países asiáticos.
Conclusiones clave
- Una hipoteca de omisión de pago otorga a los prestatarios un período de gracia por falta de pago sin multas ni cargos.
- El interés y el capital adeudado que se omitió se amortiza en pagos hipotecarios futuros, lo que aumenta los pagos mensuales en el futuro en una cantidad modesta.
- Si bien es poco común en los EE. UU., Las hipotecas sin pago se encuentran en países como Canadá y Filipinas para ayudar a brindar algún alivio a los propietarios de viviendas.
- Los prestatarios estadounidenses deben tener cuidado con las tácticas de marketing engañosas que anuncian períodos de gracia de omisión de pagos, pero que en realidad no lo hacen.
Comprensión de las hipotecas con omisión de pagos
Un programa hipotecario de omisión de pagos está diseñado para brindar alivio a los prestatarios que experimentan una dificultad temporal, como una enfermedad o lesión. Cada banco canadiense ofrece su propio programa, pero en general, los programas permiten el equivalente a un mes de pagos omitidos por año.
Los prestatarios deben tener un puntaje crediticio sólido para calificar para una hipoteca de omisión de pago y, de lo contrario, deben estar al día con los pagos de la hipoteca. Los prestatarios deben saber que seguirán adeudando los intereses y el capital que habrían pagado en ese mes. De hecho, la elección de omitir un pago aumenta el costo de los intereses durante la vigencia del préstamo. El interés se transfiere a pagos futuros y el principio permanece sin cambios ya que no se realizó ningún pago mensual.
El prestatario también es responsable de cubrir el seguro y los impuestos a la propiedad durante el período de omisión. La ventaja de la oferta de omisión de pago es que el prestatario puede perder un pago sin dañar su puntaje crediticio.
Algunos bancos canadienses incluso ofrecen un programa extendido de omisión de pagos que permite al prestatario omitir hasta cuatro meses consecutivos de pagos hipotecarios. Los bancos advierten a los consumidores que aprovechar tal oferta aumentará significativamente los costos de interés de un préstamo.
Ofertas engañosas de omisión de pago en EE. UU.
Los consumidores estadounidenses a menudo reciben materiales de marketing de los prestamistas que ofrecen la oportunidad de omitir los pagos de la hipoteca de uno o dos meses. Los prestatarios deben tratar estas ofertas con extremo prejuicio, ya que tienden a ser en realidad anuncios de programas de refinanciamiento. Como parte del proceso de liquidación de refinanciamiento, los prestatarios a menudo pasarán uno o dos meses sin hacer un pago mensual.
Esta brecha en los pagos puede llevar a una falsa impresión de que el refinanciamiento permite que el prestatario no tenga que pagar uno o dos pagos mensuales. El prestatario seguirá siendo responsable de realizar esos pagos; en muchos casos, estos pagos se agrupan en los costos de cierre.
Algunas instituciones financieras de EE. UU. Ofrecen planes de omisión de pago en préstamos para automóviles, botes o tarjetas de crédito, pero se aplican advertencias similares a las de los programas canadienses. Los prestatarios aún tendrán que pagar el saldo principal y probablemente aumentarán los costos de intereses del préstamo al optar por omitir un pago.