Segunda hipoteca silenciosa

¿Qué es una segunda hipoteca silenciosa?

Una segunda hipoteca silenciosa es una segunda hipoteca colocada sobre un activo (como una casa) para los fondos del pago inicial que no se revelan al prestamista original en la primera hipoteca. La segunda hipoteca se llama «silenciosa» porque el prestatario no revela su existencia al prestamista hipotecario original.

Si bien los prestamistas exigen que los prestatarios revelen la fuente de todos los fondos para el pago inicial, en algunos casos los prestamistas no detectan la existencia de una segunda hipoteca silenciosa. Las segundas hipotecas silenciosas que no se revelan al prestamista original son ilegales y los prestatarios que las utilicen podrían ser procesados ​​por fraude hipotecario.

Cómo funciona una segunda hipoteca silenciosa

Las segundas hipotecas silenciosas se utilizan cuando un comprador no puede pagar el pago inicial requerido por la primera hipoteca. Permiten que un prestatario compre una casa que de otro modo no habría podido pagar. Las segundas hipotecas silenciosas de fuentes no divulgables son ilegales. Sin embargo, existen varios programas legales de asistencia para el pago inicial patrocinados por agencias gubernamentales para proporcionar fondos para el pago inicial de fuentes aceptables.

Cuando un comprador compra una casa, el arreglo requiere que el prestatario proporcione un pago inicial. Un prestamista generalmente solicitará que el prestatario revele completamente las fuentes de los fondos del pago inicial al completar un acuerdo hipotecario. Pueden ocurrir fraudes o acciones ilegales cuando se utiliza una segunda hipoteca para cumplir con la obligación del pago inicial sin informar al prestamista. En esta situación, el silencio se refiere a la falta de transparencia y divulgación.

Por ejemplo, digamos que desea comprar una casa por $ 250,000. Ha obtenido una hipoteca por $ 200,000, que requiere un pago inicial de $ 50,000. No tiene los $ 50,000 en efectivo o activos líquidos para el pago inicial; solo tienes $ 10,000. Entonces decide tomar una segunda hipoteca silenciosa de $ 40,000. El prestamista original cree que su pago inicial es de $ 50,000 cuando en realidad es de solo $ 10,000 ($ 50,000 – $ 40,000).

Riesgos silenciosos de la segunda hipoteca

Se requiere que un prestatario informe una segunda hipoteca de pago inicial a un prestamista, ya que la segunda hipoteca también está asegurada contra la garantía específica, que en el caso de una hipoteca de vivienda sería la propia vivienda. Los prestamistas generalmente requieren efectivo para el pago inicial, que se incluye en los términos generales del primer préstamo hipotecario.

Si un prestatario obtuviera una segunda hipoteca contra la garantía, afectaría los riesgos y el plazo del préstamo para el primer prestamista hipotecario. La segunda hipoteca aumentaría el riesgo ya que agrega una forma adicional de deuda, incluidos nuevos pagos de intereses. Además, el primer prestamista hipotecario busca derechos de garantía completos sobre una pieza específica de garantía y una segunda hipoteca entraría en conflicto con los derechos de garantía garantizados de primer orden otorgados al prestamista hipotecario inicial.

Programas de asistencia para el pago inicial

Los prestatarios tienen la opción de identificar un programa de asistencia para el pago inicial que les ayude a pagar sus pagos iniciales. Un programa de asistencia para el pago inicial puede proporcionar fondos al prestatario y se permite la divulgación legal al prestamista de una primera hipoteca. Los programas de asistencia para el pago inicial no son tan fáciles de identificar como un préstamo; sin embargo, hay más de 2,000 programas en los Estados Unidos.

Estos programas son financiados y ofrecidos por agencias patrocinadas por el gobierno como el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano (HUD). Las entidades patrocinadas por el gobierno apoyan los programas de asistencia para el pago inicial como parte del desarrollo comunitario. Un prestatario puede ser referido a un programa por su oficial de préstamos. Los prestatarios pueden investigar los fondos del programa de asistencia para el pago inicial comunicándose con las agencias de vivienda del gobierno local. Por ejemplo, HUD tiene numerosas oficinas locales en los Estados Unidos.

Los requisitos para los programas de asistencia para el pago inicial son ligeramente más bajos que para los préstamos estándar. Los prestatarios siguen procedimientos de préstamo similares en el sentido de que se requiere una solicitud con información personal, incluidos ingresos, ocupación e historial crediticio.

Los programas de asistencia para el pago inicial pueden ofrecer desde $ 1,000 hasta aproximadamente el 20% del valor de tasación de una propiedad. Los fondos de asistencia para el pago inicial requieren un reembolso con intereses. Sin embargo, el interés generalmente no se capitaliza y suele ser más bajo que un préstamo estándar.