Cuentas de ahorro extranjeras

¿Qué es una cuenta de ahorros extranjera?

Una cuenta de ahorro extranjera se parece más a una cuenta de inversión que a una cuenta de ahorro tradicional para particulares estadounidenses. Las cuentas de ahorro extranjeras le permiten invertir su dinero en una moneda distinta al dólar. Una cuenta de ahorros extranjera se puede abrir cuando se encuentra en un país extranjero o contactando a un banco extranjero en línea si abre cuentas de esa manera.

Cómo funciona una cuenta de ahorros extranjera

Las cuentas de ahorro extranjeras pueden tener tasas de interés más altas que las de EE. UU., Lo que puede hacerlas atractivas para los ahorradores dispuestos a correr el riesgo de que el tipo de cambio funcione a su favor. Sin embargo, si la alta tasa de interés se combina con la  devaluación  de la moneda (como sucede a menudo con la inflación), cualquier ganancia en interés se perderá en el cambio de moneda.

Muchas cuentas de ahorro extranjeras tienen depósitos mínimos más altos que las cuentas de ahorro tradicionales. Esto significa que una mayor parte de su dinero está en riesgo. Además, casi siempre hay tarifas de cambio de moneda asociadas con el cambio de moneda. Abrir una cuenta en el extranjero significa que quizás tenga que pagarles dos veces: una para convertir el dólar a una moneda extranjera y otra para convertir su dinero en dólares.

Estas tarifas generalmente se cotizan como un porcentaje del monto total que se convierte, lo que significa que pueden reducir considerablemente los intereses que ganó. Asegúrese de tener en cuenta estas tarifas al comparar el rendimiento de la cuenta extranjera en comparación con una cuenta nacional.

Consideraciones Especiales

Las personas con cuentas de ahorro en el extranjero, las que se encuentran fuera de los EE. UU., Deben presentar el formulario del IRS conocido como FBAR. Esto es cierto si abrió la cuenta en un banco local en ese país o en una sucursal local de un banco estadounidense, según la sucursal de Citibank en Hong Kong.

No presentar el FBAR conlleva fuertes sanciones. Puede recibir una multa de hasta $ 100,000, o la mitad del monto en la cuenta extranjera, lo que sea mayor. Si tiene cuentas en el extranjero y no está seguro de su situación fiscal o de los formularios que debe presentar, vale la pena contratar a un contador para proteger sus activos.

Si está considerando esta cuenta como una inversión, no como una cuenta de ahorros, recuerde que deberá pagar el impuesto sobre la renta ordinario sobre cualquier ingreso que obtenga a través de intereses o cambio de moneda, de la misma manera que paga el impuesto sobre la renta sobre las ganancias. de una cuenta de ahorros estadounidense. Si hubiera ganado ese dinero invirtiendo en el mercado de valores, solo adeudaría impuestos sobre las ganancias de capital sobre sus ganancias.

Ambas tasas impositivas varían según su categoría impositiva, pero en general, las tasas impositivas sobre las ganancias de capital son significativamente más bajas que los impuestos sobre la renta ordinarios; es decir, en la nueva categoría del impuesto sobre la renta del 24%, por ejemplo, es probable que pague Ganancias de capital.

Ventajas y desventajas de una cuenta de ahorros extranjera

Hay varias razones por las que un estadounidense podría estar interesado en tener una cuenta de ahorros en el extranjero. Aquellos que viven en el extranjero pueden encontrar que abrir una cuenta en su país de residencia facilita el acceso a sus fondos y les ahorra dinero en comisiones bancarias y de transacción.

Ahorrar en otra moneda funciona mejor para aquellos con una alta tolerancia al riesgo y la voluntad de rastrear los tipos de cambio y moverse rápido si es necesario. Los mercados de divisas son extremadamente volátiles, con valores que cambian entre 1% y 3% en promedio cada día. Existe la posibilidad de grandes ganancias en una cuenta de ahorro extranjera, pero también existe la posibilidad de grandes pérdidas.

Si bien puede haber algunas razones atractivas para confiar sus ahorros a una cuenta extranjera, el mercado de valores de EE. UU. También ofrece inversiones que ganan más que una cuenta de ahorros nacional, pero sin tarifas de cambio de moneda. Además, solo pagaría impuestos a la tasa de ganancias de capital, en lugar de a la tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Si está buscando un lugar más seguro para ahorrar su dinero y ganar intereses, considere invertir en un CD en un banco de EE. UU. Los CD tienen un retorno de la inversión garantizado a una tasa de interés más alta que una cuenta de ahorros tradicional y están asegurados por la FDIC hasta $ 250,000 por depositante.