Seguro con calificación retrospectiva
¿Qué es un seguro con calificación retrospectiva?
El seguro con calificación retrospectiva es una póliza de seguro con una prima que se ajusta de acuerdo con las pérdidas experimentadas por la compañía asegurada, en lugar de de acuerdo con la experiencia de pérdida en toda la industria. Este método toma las pérdidas reales para obtener una prima que refleje con mayor precisión la experiencia de pérdida del asegurado. Se cobra una prima inicial y se realizan ajustes periódicamente después de que la póliza ha expirado.
Conclusiones clave
- Una póliza de seguro con calificación retroactiva ajusta la prima de una póliza en función de las pérdidas reales durante el período de la póliza.
- Este método de seguro contrasta con las primas que se basan en pérdidas de toda la industria.
- Una entidad asegurada puede beneficiarse o verse perjudicada por un seguro con calificación retroactiva, ya que las primas suben y bajan dependiendo de cuántas pérdidas incurran.
- Las empresas tienen un incentivo para implementar más controles de seguridad y pérdidas para evitar un aumento de las primas.
- La compensación para trabajadores, la responsabilidad general y la responsabilidad del automóvil son algunas áreas en las que se aplica bien el seguro con calificación retroactiva.
- El ajuste de las primas para los seguros con calificación retroactiva se calcula de manera diferente que para los seguros con calificación por experiencia.
Comprensión de los seguros con calificación retrospectiva
Una póliza de seguro con calificación retroactiva comienza de manera típica, con primas basadas en las pérdidas esperadas. Una vez que expira la póliza, la prima se ajusta para reflejar las pérdidas reales incurridas durante el plazo de la póliza.
Este método sirve como incentivo para que la compañía asegurada controle sus pérdidas, ya que es probable que el precio de la póliza disminuya si el asegurado puede limitar la exposición al riesgo. La prima se puede ajustar dentro de un cierto rango de valores, y la prima de la póliza está sujeta a una cantidad mínima y máxima.
Al evaluar las opciones de cobertura de seguro, las empresas sopesan el riesgo que están dispuestas a asumir frente al monto de la prima que están dispuestas a pagar. Cuanto mayor sea el riesgo que la empresa quiera cubrir, mayor será su prima. En algunos casos, las empresas pueden querer retener más riesgo, pero pueden querer la opción de usar un plan con calificación retroactiva que ajuste la prima con el tiempo.
Las empresas que compran pólizas de seguro con calificación retroactiva pueden utilizarlas para cubrir una variedad de riesgos, desde responsabilidad general y compensación de trabajadores hasta propiedad y delitos. Los planes retrospectivos pueden cubrir múltiples riesgos bajo la misma póliza, en lugar de requerir que el asegurado compre una nueva póliza para cubrir cada tipo de riesgo. Los tipos de riesgos cubiertos tienden a tener una baja probabilidad de ser catastróficos, aunque las pérdidas pueden ocurrir con frecuencia. Estos factores de alta frecuencia de pérdidas y baja severidad de pérdidas hacen que las pérdidas sean altamente predecibles.
Seguro con calificación retrospectiva frente a seguro con calificación por experiencia
Una póliza de seguro con calificación retrospectiva ajusta las primas de manera diferente a un seguro con calificación de experiencia. Una calificación de experiencia implica un ajuste basado en períodos de póliza anteriores, mientras que la calificación retrospectiva implica un ajuste basado en el período de póliza actual. Si bien las políticas retrospectivas pueden considerar pérdidas pasadas, las pérdidas actuales tienen más peso.
Una calificación de experiencia se asocia más comúnmente con el seguro de compensación para trabajadores y se usa para calcular el factor de modificación de la experiencia. Las compañías de seguros monitorean las reclamaciones y pérdidas que surgen de las pólizas que suscriben. Esta evaluación incluye determinar si ciertas clases de asegurados son más propensos a reclamos y, por lo tanto, son más riesgosos de asegurar.
No todas las empresas son adecuadas para seguros con calificación retroactiva. Las empresas que tienen primas pequeñas o primas que cambian sustancialmente de un período de póliza al siguiente, o que tienen finanzas inestables, no son adecuadas.