Cobertura de actos anteriores

¿Qué es la cobertura de actos anteriores?

La cobertura de actos previos es una característica de la póliza de seguro que cubre las reclamaciones realizadas sobre eventos asegurables que ocurrieron antes de la compra de una póliza. Esto simplifica los asuntos de seguros para los titulares de seguros de responsabilidad que cambian de proveedor de seguros.

Comprensión de la cobertura de actos anteriores

La cobertura de actos previos generalmente se vende en el contexto del seguro de responsabilidad civil, que protege a las entidades de sufrir repercusiones legales por ciertas actividades que realizan y que inadvertidamente causan lesiones o daños a otros. Por ejemplo, el seguro por negligencia puede cubrir los costos legales y los daños en caso de que un paciente demande a un médico por la prestación de atención negligente. Dado que estos reclamos pueden tomar tiempo para adjudicarse, una empresa fácilmente podría terminar presentando un reclamo por una acción que cometió un año o más antes.

Las compañías de seguros que ofrecen cobertura de actos anteriores generalmente proporcionan una fecha de cobertura retroactiva, o una fecha en el pasado que es en algún momento anterior a la primera fecha del período de cobertura actual. Con la cobertura de actos previos, la compañía de seguros cubrirá entonces cualquier reclamo presentado por eventos que ocurrieron después de la fecha retroactiva hasta el punto de cobertura activa (incluso si esos eventos tuvieron lugar cuando la empresa o entidad involucrada estaba cubierta por una póliza de seguro de otra proveedor). La fecha de cobertura retroactiva define las limitaciones de la cobertura de actos anteriores.

Cobertura de actos anteriores frente a política de reclamaciones hechas

La cobertura de actos previos puede contrastarse con una póliza de reclamaciones. Cuando compra una póliza de reclamos hechos, la aseguradora brinda cobertura para cualquier reclamo que haya ocurrido y se informó durante el período de la póliza. En el caso de que surja un reclamo mientras la póliza de seguro está activa y el evento que provocó el reclamo también ocurrió durante ese período de tiempo, una póliza de reclamo proporcionará cobertura para el asegurado. Con una póliza de reclamos hechos, es muy importante renovar adecuadamente su póliza para que no haya brechas en su cobertura.

Para asegurarse de que está cubierto por actos que ocurrieron antes de comprar su cobertura, necesitará comprar cobertura para actos anteriores. Por ejemplo, en el caso de un reclamo por negligencia, si el reclamo no surge en el mismo año en que tuvo lugar la actividad que inadvertidamente causó lesiones o daños a otros (lo cual es común), una póliza de reclamos no cubrirá el afirmar.

Ejemplo de cobertura de actos anteriores

Las tasas de seguro por negligencia médica varían ampliamente de un estado a otro y se basan en el tipo de práctica que tiene un médico. Las pólizas identifican claramente sus fechas de vigencia y los riesgos que cubrirá la póliza. En otras palabras, la póliza cubrirá cualquier reclamo realizado durante el período de cobertura por cualquier acción tomada durante el período de cobertura. Sin embargo, sin cobertura adicional, un médico que cambia de compañía de seguros por negligencia a principios de año para aprovechar mejores primas tendría un problema si surgiera un reclamo en marzo por un procedimiento que el médico realizó el año anterior en junio.

Si el médico contrata una nueva póliza de mala praxis que incluye cobertura de actos previos con fecha retroactiva antes del 1 de junio del año anterior, la nueva cobertura pagará la reclamación. La mayoría de las pólizas de reclamaciones aplican automáticamente una fecha retroactiva correspondiente a la primera fecha de cobertura cuando los asegurados renuevan continuamente sus pólizas. Por lo tanto, un médico cubierto con una póliza de este tipo no tendría problemas para presentar un reclamo en un caso de cuatro años bajo una póliza que la práctica renovó continuamente durante los cinco años anteriores.

Algunas aseguradoras ofrecen cobertura de actos previos sin fecha retroactiva. Estas pólizas cubren las reclamaciones realizadas durante el período de cobertura, independientemente del momento en que se haya producido la actividad que dio lugar a la reclamación. Las aseguradoras generalmente evitan ofrecer cobertura completa de actos anteriores a personas o empresas que operaron sin cobertura de seguro de responsabilidad previa con la teoría de que dichos clientes probablemente esperaron para comprar un seguro hasta que perciben un mayor riesgo de una o más reclamaciones.