Hipoteca a cuestas
¿Qué es una hipoteca a cuestas?
Una hipoteca complementaria es una deuda adicional que puede incluir cualquier hipoteca o préstamo adicional más allá del primer préstamo hipotecario del prestatario, que está garantizado con la misma garantía. Los tipos comunes de hipotecas superpuestas incluyen préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Conclusiones clave
- Una hipoteca complementaria es cualquier préstamo adicional que se obtiene sobre una propiedad después de una primera hipoteca.
- Los ejemplos incluyen segundas hipotecas, préstamos con garantía hipotecaria y HELOC.
- Las hipotecas a cuestas se utilizan para ayudar a cubrir los pagos iniciales de una propiedad o para evitar pagar el PMI.
Comprensión de la hipoteca piggyback
Las hipotecas a cuestas pueden servir para varios propósitos. Algunas hipotecas a cuestas pueden ayudar a un prestatario con el pago inicial. Por lo general, la mayoría de los prestatarios solo tendrán la capacidad de contratar una o dos hipotecas a cuestas, ya que todos los préstamos están garantizados con la misma garantía.
Una hipoteca complementaria también se puede utilizar para evitar tener que pagar segunda hipoteca o un préstamo con garantía hipotecaria al mismo tiempo que la primera hipoteca. Con una hipoteca complementaria «80-10-10», por ejemplo, el 80% del precio de compra está cubierto por la primera hipoteca, el 10% está cubierto por el segundo préstamo y el 10% final está cubierto por su pago inicial. Esto reduce la relación préstamo-valor ( LTV ) de la primera hipoteca a menos del 80%, eliminando la necesidad de PMI. Por ejemplo, si su nueva casa cuesta $ 180,000, su primera hipoteca sería de $ 144,000, la segunda hipoteca sería de $ 18,000 y su pago inicial sería de $ 18,000.
Tipos de hipotecas a cuestas
Hipotecas de pago inicial
Las hipotecas de pago inicial son un tipo de hipoteca complementaria que le da al prestatario fondos para un pago inicial. Las segundas hipotecas generalmente solo se permiten cuando usan fondos de un programa de asistencia para el pago inicial. Todas las fuentes de fondos para el pago inicial que se utilizan para asegurar una hipoteca deben ser reveladas al primer prestamista hipotecario. Generalmente, las segundas hipotecas de muchos prestamistas alternativos no están permitidas, ya que están más allá de los parámetros de los términos de la primera hipoteca y aumentan en gran medida los riesgos de incumplimiento para un prestatario. Las hipotecas de asistente de pago inicial también se conocen como segundas hipotecas silenciosas.
Segundas hipotecas
Por lo general, un prestatario solo puede obtener una segunda hipoteca utilizando una garantía subordinada cuando esa garantía tiene garantía hipotecaria. El valor neto de la vivienda es principalmente una función del valor que un prestatario ha pagado por su vivienda. Se calcula como el valor de tasación de la vivienda menos el saldo pendiente del préstamo.
Muchos prestatarios se encuentran en una hipoteca subacuática en las primeras fases del pago de un préstamo hipotecario, ya que la propiedad puede disminuir de valor y el saldo de la hipoteca aún no se ha cancelado sustancialmente. Si un prestatario tiene garantía hipotecaria en su casa, tiene un par de opciones para un préstamo con garantía hipotecaria de segunda hipoteca. Estos productos de segundas hipotecas incluyen un préstamo con garantía hipotecaria estándar o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Tanto un préstamo con garantía hipotecaria como una línea de crédito con garantía hipotecaria se basan en la garantía hipotecaria disponible en la garantía del prestatario.
Préstamos con garantía hipotecaria
Un préstamo con garantía hipotecaria estándar es un préstamo de crédito no renovable. En un préstamo sobre el valor neto de la vivienda estándar, un prestatario puede recibir el valor del capital por adelantado como un pago único de capital. Por lo general, el préstamo requerirá pagos mensuales basados en términos de crédito personalizados por el prestamista. Los prestatarios utilizan un préstamo con garantía hipotecaria para diversos fines, incluidos los costos universitarios de sus hijos, mejoras en la vivienda, consolidación de deudas o gastos de capital de emergencia.
Líneas de crédito con garantía hipotecaria
Una línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda es una cuenta de crédito renovable que brinda al prestatario una mayor flexibilidad de gasto. Este tipo de cuenta de crédito tiene un límite de crédito máximo basado en el valor líquido de la vivienda del prestatario. El saldo de la cuenta es renovable, lo que significa que los prestatarios controlan los saldos pendientes en función de sus compras y pagos. A una cuenta renovable también se le aplicarán intereses mensuales que se suman al saldo total pendiente. En una línea de crédito con garantía hipotecaria, los prestatarios reciben un estado de cuenta mensual que detalla sus transacciones durante el período y un monto de pago mensual que deben pagar para mantener su cuenta al día.