Puntos de origen

¿Qué son los puntos de origen?

La originación es un proceso paso a paso que todo prestatario debe completar para obtener una hipoteca o un préstamo hipotecario. Mientras tanto, los puntos de origen representan las tarifas que los prestatarios pagan a los prestamistas u oficiales de crédito para compensar la evaluación, el procesamiento y la aprobación de los préstamos hipotecarios. Representan una forma de pagar los costos de cierre y estas tarifas son negociables entre los prestamistas.

A diferencia de otros tipos de puntos (por ejemplo, puntos de descuento), los puntos de origen no son deducibles de impuestos.

Descuento frente a puntos de origen

Hay dos tipos de puntos: puntos de descuento y puntos de origen. Los puntos de descuento representan los intereses pagados por adelantado del préstamo y son deducibles de impuestos. La tasa de interés será menor dependiendo de la cantidad de puntos que pague un prestatario, ya que cuantos más puntos pague, menor será la tasa de interés. Dependiendo de cuánto quiera reducir un prestatario su tasa de interés, puede pagar de cero a cuatro puntos.

Si bien los puntos de descuento representan intereses pagados por adelantado, los puntos de origen son los costos que el prestatario debe pagar al prestamista para extender el préstamo. El costo de los puntos es deducible de impuestos si se usa para la hipoteca y no para los costos de cierre. Según el IRS, si la tarifa es por elementos que aparecen en una declaración de liquidación, como tarifas de inspección o notario, el costo no es deducible de impuestos.

Los puntos de origen varían de un prestamista a otro, y un solo punto de origen representa el 1% del préstamo hipotecario. Por ejemplo, si una persona solicita un préstamo de $ 150 000 y el banco le cobra 1,5 puntos de origen, pagará $ 2250 (o el 1,5% de $ 150 000) en puntos de origen. Las tarifas que cobran los bancos para crear el préstamo suelen ser de 1 punto de origen o el 1% del monto prestado.

Ejemplo de puntos para reducir el pago

El hecho de que un prestatario deba pagar puntos de descuento depende de factores tales como cuánto tiene que depositar como depósito al cierre y cuánto tiempo el prestatario tiene la intención de permanecer en la casa. Si se pagan puntos de descuento para reducir la tasa de interés, es una ventaja si el prestatario planea quedarse en la casa por mucho tiempo porque los pagos de la hipoteca serán menores. Sin embargo, en muchos casos, es mejor pagar cero puntos y usar el dinero para muebles para el hogar u otras inversiones.

Consideremos un ejemplo que utiliza una sitio web de calculadoras de hipotecas de EE. UU. Y muestra un ejemplo de cómo el pago de puntos de descuento reduce la tasa de interés. Supone que la tasa para un FRM a 30 años es del 4,125%.

Si una persona pide prestados $ 300,000 para una casa nueva, la tasa de interés se puede reducir al 3.875% pagando 1.524 puntos de descuento (es decir, $ 4.572) o al 4% pagando 0.461 puntos ($ 1.383) al prestamista. Pagar más puntos reducirá los pagos mensuales de la hipoteca y posiblemente aumentará la posibilidad de que se apruebe el préstamo.

En cuanto a los puntos de origen, los prestatarios deben investigar a los prestamistas y preguntar sobre los costos de cierre porque podrían negociar el monto pagado. Obviamente, un prestatario desea minimizar las tarifas, los costos de cierre y los puntos de origen del préstamo hipotecario.