Relación préstamo-valor máxima
¿Qué es una relación préstamo-valor máxima?
Una relación préstamo-valor máxima es la relación más alta permitida entre el tamaño de un préstamo y el valor en dólares de la propiedad. Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor, mayor será la parte del precio de compra de una vivienda financiada. Dado que la vivienda es una garantía para el préstamo, la relación préstamo-valor es una medida de riesgo utilizada por los prestamistas. Se considera que los diferentes programas de préstamos tienen diferentes factores de riesgo y, por lo tanto, tienen diferentes proporciones máximas de préstamo a valor.
Conclusiones clave
- Una relación préstamo-valor máxima es la relación más alta permitida que permite un banco al comparar el tamaño de un préstamo con el precio de compra de una propiedad.
- Cuanto mayor sea la relación préstamo-valor, mayor será la parte del precio de compra de una propiedad financiada.
- La relación préstamo-valor es una medida de riesgo utilizada por los prestamistas al decidir qué tan grande aprobar un préstamo.
- Para una hipoteca de vivienda, la relación préstamo-valor máxima suele ser del 80%.
- Las relaciones préstamo-valor más altas pueden requerir que el prestatario compre un seguro para proteger al prestamista o generar tasas de interés más altas.
Comprensión de una relación máxima entre préstamo y valor
La relación préstamo-valor máxima será diferente para cada tipo de negocio y cada tipo de activo. Al determinar una relación préstamo-valor máxima, un prestamista quiere asegurarse de poder recuperar cualquier pérdida si el prestatario incumple y tiene que vender el activo para cubrir la parte impaga del préstamo. Cuanto menor sea la relación préstamo-valor máxima, menor será el riesgo que asume el prestamista porque está poniendo menos dinero. Las proporciones máximas de préstamo a valor se utilizan a menudo en préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles.
Algunos programas de préstamos hipotecarios permiten una relación préstamo-valor máxima alta y están diseñados específicamente para compradores de vivienda por primera vez y de ingresos bajos a moderados. Muchos de estos programas están patrocinados por los gobiernos estatales y locales, la Administración Federal de Vivienda (FHA) y la Administración de Veteranos. Es aconsejable que un prestatario investigue estas opciones antes de seleccionar un programa de préstamo a valor elevado de cualquier prestamista.
La combinación de un préstamo hipotecario junto con un pago inicial se utiliza para comprar una casa para la mayoría de los compradores de viviendas. La propiedad sirve como garantía para el préstamo y, por lo tanto, en caso de que el comprador ya no pueda hacer los pagos del préstamo, el prestamista toma posesión de la propiedad. Luego, el prestamista puede vender la propiedad y usar los ingresos para reembolsar el monto del dinero prestado. En el proceso de aprobación del préstamo, el prestamista coloca una cantidad máxima permitida en el préstamo en comparación con el valor de la propiedad porque si el préstamo es una parte demasiado grande del valor de la propiedad, es posible que el banco no pueda recuperar el valor total en caso de un prestatario predeterminado.
Determinación de una buena relación préstamo-valor máxima
Calcular una relación préstamo-valor es sencillo. Divide el monto del préstamo por el precio de compra del activo. La determinación de la relación préstamo-valor máxima es un ejercicio que los prestamistas deciden en función de una serie de factores, como el perfil crediticio del prestatario y la capacidad de vender el activo para recuperar el monto del préstamo en caso de incumplimiento.
Cada activo tendrá una relación préstamo-valor máxima diferente. Para las viviendas en los EE. UU., Es estándar que un comprador de vivienda realice un pago inicial del 20%, lo que significa que tendrá que pedir prestado el 80%. Por ejemplo, si una casa cuesta $ 200,000 y el comprador puede hacer un pago inicial del 20%, deposita $ 40,000 de su propio dinero y el resto, $ 160,000, se toma prestado a través de un prestamista en forma de hipoteca. En este caso, la relación préstamo-valor es 0,80 (160.000 / 200.000) o 80%. Por lo general, se considera la relación préstamo-valor máxima para una hipoteca. Cuanto menos necesite prestar el banco significa que si el prestatario incumple, hay una mayor probabilidad de que pueda vender el activo por un precio que cubra el préstamo.
Si solicita un monto de préstamo más alto para una hipoteca, es posible que deba obtener un seguro hipotecario privado (PMI) para proteger al prestamista, que es un costo adicional. O puede tener una tasa de interés más alta en su préstamo, lo que también aumenta el costo. Si se obtiene una hipoteca a través de la Administración Federal de Vivienda (FHA), la proporción máxima entre préstamo y valor suele ser del 97%.