Las cláusulas de seguro de vida determinan su cobertura
Tabla de contenido
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- Cláusula de beneficiario
- Cláusula de Beneficiario Preferencial
- Cláusula de supervivencia
- Declaración errónea de la cláusula de edad
- Cláusula incontestable
- Cláusula de derroche
- Cláusula de suicidio
- Cláusula de guerra
- Cláusula de aviación
- Período de examen gratuito
- Cláusula de período de gracia
- Cláusula de restitución
- Conclusión
La mayoría de las pólizas de seguro de vida tienen varias páginas de cláusulas y jerga difíciles de leer o de entender. Después de revisar el documento, es posible que se pregunte si está cubierto y, de ser así, en qué medida y en qué circunstancias. Quizás se topó con la cláusula incontestable, la cláusula derrochadora o la cláusula de reintegro y estaba completamente confundido sobre lo que significan y si se aplican a su cobertura.
El seguro de vida es una herramienta generadora de riqueza. Alivia las cargas financieras de su familia sobreviviente en su ausencia y también puede proporcionar ingresos periódicos. Esta fuente temporal de fondos puede cubrir necesidades temporales como pagos de hipotecas, emergencias médicas y necesidades educativas. Sin embargo, para asegurarse de que su póliza de seguro de vida cubrirá a su familia cuando usted no pueda, debe comprender el producto que está comprando.
Siga leyendo para comprender mejor las cláusulas contenidas en la mayoría de las pólizas de seguro de vida y descubra lo que significan para su cobertura.
Cláusula del beneficiario
El principal objetivo del seguro de vida es transferir riqueza a sus herederos o proporcionar liquidez a su familia. Por esa razón, debe nombrar a un beneficiario que recibirá los ingresos del seguro de vida después de su muerte. Este beneficiario puede ser su cónyuge, hijos o familiares. También puede cambiar el destinatario en cualquier momento durante la vigencia de la póliza.
Sin embargo, si aún no ha designado a un beneficiario, su familia va a tener problemas. El dinero del seguro irá a su patrimonio y las tarifas de sucesión necesarias para liquidar su patrimonio pueden cavar un gran agujero en los activos líquidos de su familia sobreviviente.
Por lo tanto, siempre es práctico tener un beneficiario primario y uno contingente (secundario) en su póliza. Por ejemplo, puede elegir a su esposa como beneficiaria principal y a sus hijos como beneficiarios contingentes. De esa manera, en caso de que su cónyuge también muera, sus hijos calificarán para el dinero del seguro.
Pasas por varias fases en tu vida: matrimonio, divorcio, un nuevo negocio, el nacimiento de tu hijo y más. En consecuencia, debe mantenerse al día con los tiempos cambiantes actualizando a sus beneficiarios para que se ajusten a esos eventos.
Cláusula de Beneficiario Preferencial
Si no ha designado un beneficiario en su póliza, su compañía de seguros desembolsará el dinero del seguro de vida a las personas que figuran en su póliza. Suponga que el orden de prioridad en su póliza es
- Tu esposa
- Tus niños
- Tus padres.
Si las ganancias se distribuyen, irán a la primera persona viva que, en la mayoría de los casos, será su cónyuge.
Cláusula de supervivencia
De acuerdo con esta cláusula, después de su muerte, las ganancias de la póliza irán al beneficiario, por ejemplo, su esposa, pero solo si el beneficiario le sobrevive por un número determinado de días.
Declaración errónea de la cláusula de edad
Su edad juega un papel importante en la determinación de una cobertura de seguro de vida adecuada. Cuanto mayor sea, mayor será la prima que se cobra. Por lo tanto, si miente sobre su edad real para reducir sus primas, es posible que pague un precio enorme por ello. En esta situación, su aseguradora puede optar por cancelar su póliza por completo, aumentar sus primas o ajustar el monto de su póliza.
Cláusula incontestable
Su compañía de seguros tiene derecho, generalmente durante los primeros dos años de la póliza, a impugnar la validez de su póliza sobre la base de que usted retuvo información importante. Si se le declara culpable de ocultamiento, su aseguradora anulará la póliza y devolverá las primas.
Por ejemplo, si ocultó el hecho importante de que es un bebedor empedernido para obtener una prima más baja y su aseguradora se entera de este engaño, no pagará el reclamo por su muerte si ocurre durante los dos primeros años de la póliza.
Sin embargo, después del período de dos años, su aseguradora no puede revocar la póliza y debe pagar el dinero del seguro a su familia sin ninguna oposición.
A pesar de esta cláusula, existen excepciones en las que la compañía de seguros no tendrá que pagar el reclamo. Dichos casos incluyen los de fraude deliberado, en los que su aseguradora puede optar por impugnar su póliza incluso después del período de dos años.
La cláusula incontestable es una de las cláusulas más importantes de su póliza de seguro de vida.
Cláusula de derroche
Si ha nombrado a su hijo jugador como beneficiario, existe la posibilidad de que, tras su muerte, el acreedor de su hijo aproveche las ganancias de su seguro de vida. La cláusula derrochadora le da al asegurador el derecho de retener los ingresos y proteger los fondos de los acreedores. En este caso, es posible que su aseguradora prefiera pagar el dinero del seguro en cuotas a su hijo en lugar de pagar una suma global.
Cláusula de suicidio
La cláusula de suicidio en su póliza especifica que la compañía de seguros no pagará el beneficio si el asegurado intenta, o comete, suicidio dentro de un período específico desde el comienzo de la cobertura. Si la muerte del asegurado es resultado de un suicidio, una aseguradora solo devolverá a la familia las primas pagadas anteriormente.
Cláusula de guerra
Normalmente, las compañías de seguros no compensan la muerte debido a la guerra o acontecimientos relacionados con la guerra. Según esta cláusula, si es víctima de una guerra, su aseguradora no le pagará los beneficios. En su lugar, su aseguradora reembolsará las primas pagadas anteriormente a su familia.
Cláusula de aviación
De acuerdo con esta cláusula, su aseguradora no pagará compensación a su familia sobreviviente debido a la muerte debido a un viaje aéreo o mientras se encontraba en un avión. Sin embargo, si es empleado de una aerolínea, puede comprar un seguro de aviación pagando primas más altas.
Período de examen gratuito
Si no está satisfecho con los términos y condiciones de la póliza, puede devolver la póliza dentro de un período específico después de recibirla y sus primas serán reembolsadas en su totalidad. Aquí, el marco de tiempo variará según su aseguradora.
Cláusula de período de gracia
Hay ocasiones en las que no puede pagar las primas como resultado de problemas financieros. En estas circunstancias, la disposición del «período de gracia» funciona a su favor. Su compañía de seguros le proporcionará un período de gracia dentro del cual puede hacer los arreglos monetarios necesarios y pagar sus primas. Durante este tiempo, seguirá estando cubierto por su póliza de seguro. Si aún no paga sus primas, es posible que se cancele su póliza.
Si muere dentro del período de gracia, su aseguradora pagará el dinero del seguro después de restar la prima impaga de ese dinero.
Cláusula de restitución
Si su póliza ha caducado debido a la falta de pago de la prima, puede reactivarla pagando todas las primas pendientes anteriores junto con los intereses. Sin embargo, debe demostrarle a su aseguradora que continúa gozando de buena salud para calificar para esta disposición.
Conclusión
Si aún no se ha tomado el tiempo para comprender su póliza de seguro, debe hacerlo lo antes posible. El seguro de vida es un activo si sabe cómo aprovecharlo al máximo, pero muchos optan por no molestarse con la jerga de los seguros y, en cambio, siguen ciegamente a sus asesores de seguros y esta elección puede tener graves consecuencias para usted y su familia. Su conocimiento de las cláusulas de seguro descritas anteriormente puede darle una ventaja al comprar un seguro de vida y puede ayudarlo a garantizar que su cobertura de seguro funcione en el mejor interés de su familia.