Esperanza de vida
¿Qué es la esperanza de vida?
La esperanza de vida es la edad estadística a la que se espera que viva una persona, según datos actuariales. Tiene muchos usos en el mundo financiero, incluidos los seguros de vida, la planificación de pensiones y los beneficios del Seguro Social de EE. UU. En la mayoría de los países, los cálculos para esta edad actuarial se derivan de una agencia nacional de estadística y se basan en grandes cantidades de datos.
Conclusiones clave
- La esperanza de vida es una predicción estadística de cuánto tiempo vivirá una persona.
- Según la ciencia actuarial, la esperanza de vida tiene en cuenta varios factores a nivel individual y poblacional para llegar a una cifra.
- La esperanza de vida se utiliza en la fijación de precios y la suscripción de seguros de vida y productos de seguros como anualidades, así como en la planificación de jubilaciones y pensiones.
Comprender la esperanza de vida
La esperanza de vida es el factor más influyente que utilizan las compañías de seguros para determinar las primas de los seguros de vida . Utilizando tablas actuariales proporcionadas por el Servicio de Impuestos Internos, estas empresas tratan de minimizar el riesgo de responsabilidad.
Hay varios factores que afectan su esperanza de vida, siendo los dos más importantes cuándo nació y su sexo. Los factores adicionales que pueden influir en su esperanza de vida incluyen:
- Tu carrera
- Salud personal
- Historial médico familiar
- Ya sea que fume cigarrillos o tome otras decisiones arriesgadas en su estilo de vida
Puede ver los datos del gobierno federal sobre la esperanza de vida en los EE. UU. En el sitio web del Centro Nacional de Estadísticas de Salud y en la Tabla de vida del período actuarial de la Administración del Seguro Social.
Es importante tener en cuenta que la esperanza de vida cambia con el tiempo. Esto se debe a que, a medida que envejece, los actuarios utilizan fórmulas complejas que excluyen a las personas que son más jóvenes que usted pero que han fallecido. A medida que continúa envejeciendo más allá de la mediana edad, sobrevive a un número cada vez mayor de personas que son más jóvenes que usted, por lo que su esperanza de vida aumenta. En otras palabras, cuanto más envejece (más allá de cierta edad), es probable que envejezca.
En general, la esperanza de vida humana ha aumentado rápidamente durante los últimos doscientos años, especialmente en los países en desarrollo. En 2020, la esperanza de vida promedio en los Estados Unidos es de 78,9 años.
Esperanza de vida y seguro de vida
La esperanza de vida es el factor principal para determinar el factor de riesgo de una persona y la probabilidad de que presente una reclamación. Las compañías de seguros consideran la edad, las opciones de estilo de vida, el historial médico familiar y varios otros factores al determinar las tarifas de las primas para las pólizas de seguro de vida individuales.
Existe una correlación directa entre su esperanza de vida y cuánto se le cobrará por una póliza de seguro de vida . Cuanto más joven sea al adquirir una póliza de seguro de vida, es probable que viva más tiempo. Eso significa que existe un riesgo menor para la corto plazo, lo que requeriría un pago del beneficio total de su póliza antes de haber pagado mucho por la póliza.
Por el contrario, cuanto más espere para comprar un seguro de vida, menor será su esperanza de vida y eso se traduce en un mayor riesgo para la compañía de seguros de vida. Las empresas compensan ese riesgo cobrando una prima más alta.
El principio de esperanza de vida sugiere que debería adquirir una póliza de seguro de vida para usted y su cónyuge lo antes posible. No solo ahorrará dinero a través de costos de primas más bajos, sino que también tendrá más tiempo para que su póliza acumule valor y se convierta en un recurso financiero potencialmente significativo a medida que envejece.
Planificación de jubilaciones y anualidades
La esperanza de vida es fundamental para la planificación de la jubilación. Muchos trabajadores mayores organizan las asignaciones de activos de sus planes de jubilación basándose en una predicción de cuánto tiempo esperan vivir. La esperanza de vida personal, más que estadística, es un factor primordial en el carácter de un plan de jubilación. Cuando las parejas planean pagos de jubilación o anualidades, a menudo utilizan una esperanza de vida conjunta en la que también tienen en cuenta la esperanza de vida de su pareja (que puede convertirse en beneficiaria de un fondo de jubilación o plan de anualidades).
La mayoría de los planes de jubilación, incluidos los planes tradicionales y Roth, SEP y SIMPLE IRA, también utilizan la esperanza de vida para determinar la implementación de las distribuciones mínimas requeridas (RMD) para el plan. La mayoría de los planes de jubilación esperan que los participantes comiencen a tomar al menos el RMD cuando alcancen los 72 años (antes 70½). Los planes de jubilación establecen distribuciones en las tablas de esperanza de vida del IRS. Algunos planes calificados pueden permitir que las distribuciones de RMD comiencen en una fecha posterior.
Debido a un aumento en la esperanza de vida, la Ley SECURE ajustó la edad mínima de distribución requerida de 70½ a 72 años, para las personas que cumplen 70½ años después del 31 de diciembre de 2019. Aquellos que han cumplido 70½ durante 2019 o antes no se ven afectados.
Su esperanza de vida también es un factor importante a la hora de concertar pagos de anualidades con una compañía de seguros. En un contrato de anualidad, la compañía de seguros acuerda pagar una cierta cantidad de dinero por un período fijo o hasta la muerte del asegurado. Es importante tener en cuenta la esperanza de vida al negociar contratos de anualidades. Si acepta recibir pagos durante un período específico, equivale a estimar cuánto tiempo podría esperar vivir. También puede optar por utilizar un plan de pago de anualidades de por vida en el que los pagos de anualidades cesarán después de su muerte.