Plan de ingresos vitalicios
¿Qué es un plan de ingresos vitalicios?
Un plan de ingresos de por vida es un producto financiero para profesionales de altos ingresos que asegura un ingreso garantizado de por vida para los participantes jubilados. De manera similar a un fideicomiso de remanente caritativo, los planes de ingresos de vida se financian mediante un conjunto de inversiones.
Comprensión del plan de ingresos vitalicios
Los participantes en un plan de ingresos vitalicios transfieren activos a un grupo de fondos administrado. El fondo común se paga a los contribuyentes jubilados en forma de ingresos garantizados de por vida.
En muchos sentidos, los planes de ingresos vitalicios son similares a los fideicomisos caritativos restantes. Es decir, proporcionan dispersiones periódicas de ingresos a los beneficiarios durante un período específico, después del cual el resto del fondo se dona a un beneficiario designado, generalmente una organización benéfica.
Una diferencia clave entre los planes de ingresos vitalicios y los fideicomisos remanentes de caridad es que los planes de ingresos vitalicios se financian con ingresos combinados. Los fondos de renta mancomunada generalmente se invierten en una cartera de valores de renta fija, y los administradores de fondos son responsables de preservar o aumentar el capital.
Una estrategia filantrópica
Muchos planes de ingresos de vida se basan en una estrategia filantrópica, en la que una organización benéfica administra el fondo común. En tales casos, la organización benéfica asume el control y la propiedad de los activos tras el fallecimiento del donante o tras el fallecimiento del último beneficiario mencionado.
Los planes de ingresos de vida son los más apropiados para los profesionales de altos ingresos y los propietarios de negocios que buscan estrategias para garantizar el reemplazo de ingresos y la independencia financiera continua durante la jubilación. En muchos casos, los planes de ingresos de vida también proporcionan un elemento de protección del seguro de vida.
El precio de entrada
Si bien el precio de la entrada en un plan de ingresos de vida puede variar de un plan a otro y de un país a otro, un escenario común descrito en los prospectos de planes de ingresos de vida ilustra una inversión inicial de $ 100,000. Sin embargo, algunos planes más asequibles especifican una inversión mínima tan pequeña como $ 5,000.
En la mayoría de los planes de ingresos vitalicios, la organización gestora establece un acuerdo de pago anual con los participantes, lo que garantiza pagos de ingresos mínimos a intervalos regulares. Se pueden incluir pagos adicionales, como un beneficio por fallecimiento.
La brecha de pensiones
Los planes de ingresos de vida se encuentran entre los productos financieros que han surgido en los últimos años a medida que un número cada vez menor de trabajadores estadounidenses está cubierto por cualquier tipo de plan de pensiones del sector privado.
A medida que el sector privado de EE. UU. Comenzó a alejarse de las pensiones de beneficios definidos a favor de los planes 401 (k) y los inversores individuales comenzaron a trasladar los fondos de jubilación a las cuentas IRA, muchos analistas han anticipado una inminente crisis de jubilación.
Todavía en 1975, el Center for Retirement Research mostró que el 98% de los trabajadores del sector público y el 88% de los trabajadores del sector privado estaban cubiertos por planes de beneficios definidos. Para 2018, estas cifras habían caído vertiginosamente. Aunque el 77% de los trabajadores públicos todavía estaban cubiertos, solo el 13% de los empleados del sector privado tenía pensiones.
Y para muchos, no hubo reemplazo. Un estudio de 2020 realizado por el Centro Schwartz de Análisis de Políticas Económicas en la New School encontró que solo el 36.2% de las personas en edad laboral participaron en un plan de jubilación patrocinado por el empleador.
A medida que continúan estas tendencias, los analistas continúan especulando sobre soluciones, mientras que se alienta a los trabajadores a invertir en planes de jubilación independientes que se ajusten a sus presupuestos y necesidades.