Protéjase de los agentes de préstamos hipotecarios

Tabla de contenido

Expandir

• Cómo se les paga a los agentes de préstamos hipotecarios
• Comparación de préstamos para descubrir costos
• Parcelas para oficiales de préstamos
• Agente hipotecario vs oficial de préstamos bancarios
• La línea de fondo

Es muy bueno que los prestamistas ofrezcan préstamos gratuitos. Al menos, eso es lo que parece que están haciendo, al menos en todos esos anuncios de Internet o correos electrónicos que pregonan préstamos a tasas muy bajas sin costos de bolsillo.

¿Alguna vez se ha preguntado cómo pueden hacer esto los prestamistas? Si no le están cobrando, el dinero tiene que venir de alguna parte. Ayuda a aclarar las cosas cuando comprende cómo gana dinero un oficial de préstamos.

Cómo se les paga a los agentes de préstamos hipotecarios

A los agentes de crédito se les paga de una manera que llaman «en el frente» y / o «en la parte de atrás». Si un oficial de préstamos gana dinero en la parte delantera, eso significa que está cobrando por cosas que usted puede ver: cargos varios por procesar su préstamo, a menudo categorizados como costos de liquidación o tarifas de procesamiento. Puede pagar estos cargos de su bolsillo cuando firme los documentos o incorporarlos al préstamo.

Si un oficial de préstamos gana dinero a la espalda, eso significa que se recibe dinero del banco como una especie de comisión por presentar el préstamo. Este es el dinero que no ves. Cuando los prestamistas afirman que le otorgan un préstamo «sin gastos de bolsillo» o «sin cargo», todavía están ganando dinero, pero lo están cobrando «al revés».

Entonces, ¿no es mejor para ti? No necesariamente. Aunque el banco le está pagando una comisión al oficial de préstamos ahora, el dinero realmente proviene de usted, el prestatario, en forma de una tasa de interés más alta. Los prestamistas que no cobran tarifas por adelantado pueden estar cobrando una tarifa más alta para compensar las tarifas perdidas. De hecho, la institución crediticia podría estar ganando mucho más dinero de esta manera, ya que obtienen una tasa de interés más alta durante posiblemente 30 años o más.

Comparación de préstamos para descubrir costos

¿Cómo tasa de porcentaje anual (APR).

Cuando solicita un préstamo, el oficial de préstamos debe darle una estimación de buena fe, una especie de vista previa de su hipoteca y sus términos. Esa estimación incluye la APR de su préstamo, que le demuestra el costo total del préstamo para usted anualmente, teniendo en cuenta el costo de las tarifas y la tasa de interés. Al comparar las estimaciones de buena fe y sus APR, puede tener una mejor idea de lo que los prestamistas planean cobrarle.

Una comparación a menudo dejará muy claro que, como dicen, no existe el almuerzo gratis. Es posible que no esté pagando dinero de su bolsillo en este momento, pero o paga ahora o eventualmente paga más tarde. Muchas veces es mejor pagar las tarifas ahora para obtener una tarifa más baja en lugar de pagar una tarifa más alta durante 30 años.

Parcelas para oficiales de préstamos

Recuerde, a pesar de su nombre que suena autoritario, los oficiales de crédito son vendedores; se les paga vendiéndole algo, específicamente, un préstamo. Y el préstamo que mejor los beneficie puede no ser lo mejor para usted.

Por ejemplo, tenga cuidado con el oficial de préstamos que quiere venderle una hipoteca de tasa ajustable (ARM) y luego siga vendiéndole ARM tras ARM por la misma propiedad. Los ARM son una buena opción para ciertas personas, especialmente aquellas que saben que no estarán en su casa por mucho tiempo o planean pagar el préstamo en su totalidad dentro de un período determinado. Sin embargo, si planea permanecer en su casa por más de siete años, una ARM puede no ser una muy buena opción, ya que la tasa de interés podría aumentar dramáticamente para usted.

Corresponde a los oficiales hacer tantos préstamos como sea posible. Una forma de hacer esto es hacer que las personas ingresen a ARM que pueden necesitar refinanciamiento con frecuencia. Cuando le digan que es un buen momento para refinanciar, ya sea una hipoteca ARM o una hipoteca de tasa fija, debe averiguar cuánto le costará ese préstamo. Para hacer esto, debe considerar cuántos gastos de bolsillo pagará, si la tasa de interés del préstamo es menor y si estará en el préstamo el tiempo suficiente para recuperar estos gastos. Si obtiene una tasa de interés más baja y no paga ninguna tarifa, podría ser un mejor trato que el que tiene ahora.

Agente hipotecario vs oficial de préstamos bancarios

A veces, las personas detrás de esos anuncios tentadores no son los propios agentes de préstamos bancarios, sino los agentes hipotecarios. Los corredores actúan como intermediarios entre prestatarios y prestamistas;ellos mismos no prestan servicios a los préstamos. Si se aprueba un préstamo, el corredor hipotecario cobra una tarifa inicial del prestamista como compensación.

La ventaja de utilizar un corredor para usted, el prestatario, es que los corredores pueden comparar precios en los diferentes bancos para obtener las tasas más bajas, mientras que un oficial de préstamos solo puede negociar con la tasa que ofrece su institución. La ventaja de usar un banco directamente es que no tienen que pagarle al corredor una tarifa, cuyo costo, puede apostar, eventualmente saldrá de su bolsillo, de una forma u otra. Si el corredor puede encontrar una tasa más baja, cobrar su tarifa y aún ofrecer el préstamo más ventajoso, entonces puede ser su mejor opción.

Tendrá que hacer su tarea y comparar estimaciones de buena fe para estar seguro. Recuerde, el oficial de préstamos decide cuánto dinero quiere ganar hasta cierto punto; pueden tener algo de espacio para negociar. No espere siempre que los corredores le den la mejor tarifa posible. Es posible que no le estén diciendo la tarifa más baja que pueden ofrecer porque al ofrecer la tarifa que cotizaron originalmente, es posible que obtengan más comisiones en el back-end.

La línea de fondo

¿Cuál es la mejor forma de protegerse? Haz tu investigación. Comprando por ahí. No acepte la primera estimación de buena fe. Obtenga varias estimaciones. Compare el APR en cada uno. Acuda tanto a los corredores como a los banqueros para ver qué ofrecen.

Tenga cuidado con el oficial de préstamos que no le pregunta cuánto tiempo vivirá en su casa. Si no le hacen preguntas, no sabrán qué préstamo le conviene más. Si planea estar en su hogar por poco tiempo (menos de una década aproximadamente), podría considerar un ARM. Si va a estar allí por mucho tiempo, considere un préstamo a 30 años. Aún mejor, si llega el día y puede permitírselo, pague más cada mes en su préstamo a 30 años y, en cambio, pague en 15 años.