Búsqueda de empleo: salarios más altos frente a mejores beneficios
Al buscar un trabajo, las personas a menudo se enfocan en encontrar un trabajo que pague la mayor cantidad de salario. A menos que la diferencia salarial sea significativa, un mayor ingreso no siempre determina la mejor oferta de trabajo. Incluso hay algunos salarios sin beneficios que se ofrecen a los buscadores de empleo. Pero al elegir entre un trabajo con beneficios o un salario alto, es esencial considerar el paquete completo: salario, beneficios médicos y dentales, cobertura de seguro y especialmente planes de jubilación bajo los cuales un empleado estaría cubierto.
Conclusiones clave
- Al elegir el trabajo adecuado, existen compensaciones entre un salario neto más alto y beneficios complementarios más importantes.
- Un salario más alto significa mejores flujos de efectivo y poder adquisitivo para compras o inversiones inmediatas.
- Los mayores beneficios, en los que puede ser difícil poner una cantidad exacta en dólares, a menudo brindan una red de seguridad para un evento de salud o durante la jubilación.
- Los beneficios para el empleador difieren significativamente en términos de alcance y generosidad. Tenga cuidado de comprender los pros y los contras de cada opción.
Beneficios sanitarios
Si se trata de un trabajo con beneficios en lugar de un trabajo sin beneficios, por lo general es mejor aceptar el trabajo con beneficios, que han elegido millones de trabajadores estadounidenses. Según la Encuesta de beneficios de salud para empleadores de 2020 de la Kaiser Family Foundation, el seguro patrocinado por el empleador cubre aproximadamente a 157 millones de personas.¿El costo? En 2020, las primas anuales promedio para el seguro médico patrocinado por el empleador fueron $ 7,470 para cobertura individual y $ 21,342 para cobertura familiar, según la Encuesta de Beneficios de Salud para Empleadores 2020 de Kaiser Family Foundation. Por lo tanto, cuanto mayor sea la prima que pagará un empleador potencial, mejor.
Beneficios de jubilación
El programa del plan de jubilación es una parte integral de su paquete de compensación y podría determinar el estilo de vida que puede pagar durante sus años de jubilación. A continuación se muestran algunas opciones a las que puede enfrentarse.
Salario más alto versus plan de jubilación
Es posible que no valga la pena considerar un empleador que no ofrece un plan de jubilación a menos que el salario que se ofrece sea tal que le permita agregar cómodamente contribuciones a sus ahorros por su cuenta. Estas contribuciones deben ser comparables a las que brindan otras empresas con plan de jubilación.
Si su empleador ofrece un plan 401 (k), el IRS le permite contribuir hasta $ 19,500 de su salario por año libre de impuestos a partir de 2021. Además del beneficio de que su cuenta de jubilación se financie con dólares antes de impuestos, algunos empleadores ofrecen contribuciones equivalentes, igualando la cantidad que el empleado aporta hasta un cierto porcentaje. Cualquier contribución de contrapartida, contribución de participación en las ganancias y el impuesto sobre la renta que ahorraría mediante el aplazamiento del salario debe considerarse al comparar ofertas de trabajo.
Contribución definida versus plan de beneficios definidos
Si el empleador potencial A ofrece un plan 401 (k) y el empleador potencial B ofrece un programa de beneficios definidos, el empleador B suele ser la mejor opción. Con un plan de beneficios definidos, los beneficios de su plan no se ven afectados por el desempeño del mercado. En cambio, los riesgos de inversión son asumidos por su empleador y, a menos que su empleador se declare en quiebra y no pueda financiar el plan, su pensión está garantizada.
Algunos pueden argumentar que, por naturaleza, los planes de beneficios definidos son riesgosos dada la probabilidad de que el empleador no pueda financiar el plan. Sin embargo, estos planes están protegidos por Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC). Si bien es posible que se reduzcan sus beneficios, se le garantiza que recibirá un porcentaje mínimo de los beneficios prometidos. Con un plan 401 (k), acepta la responsabilidad de los riesgos de inversión y las pérdidas potenciales debido a las fluctuaciones del mercado.
Elegir entre dos planes de contribución definida
Si está tratando de elegir entre dos empleadores que ofrecen planes de contribución definida, busque las siguientes características:
Contribuciones garantizadas
Planes de pensiones de dinero de compra y planes de objetivos de beneficios incluyen características de contribución garantizados. Como tal, el empleador tiene la obligación de contribuir al plan cada año mientras el plan se mantenga o esté sujeto a severas sanciones.
Los planes de participación en las ganancias a menudo incluyen características de contribución discrecional, lo que significa que el empleador no está obligado a financiar el plan cada año. Esto hace que los planes de compra de dinero y de beneficio objetivo sean más atractivos que un plan de participación en las ganancias. Hay excepciones a esta regla general, ya que un empleador tiene la opción de incluir una característica de contribución obligatoria en su participación en las ganancias.
Aplazamiento de sueldo y contribuciones de contrapartida
Si ambos planes incluyen una función de aplazamiento de salario, verifique si hay un límite en la cantidad que se puede aplazar que no sea el límite legal. Por ejemplo, el empleador puede limitar los aplazamientos al 10% de la compensación. Si eso es lo que aplazará de todos modos, no es un problema, pero si desea esperar más que esa cantidad, el plan puede ser demasiado restrictivo para sus necesidades de jubilación. Verifique también las contribuciones de contrapartida para ver qué plan ofrece la cantidad de contribución de contrapartida más alta.
Para los empleados, bajar fuera de su bolsillo los gastos significan más fondos disponibles, y estos pueden ser añadidos a su jubilación nido de huevos.
Plan calificado frente a un plan basado en IRA
Los planes calificados generalmente incluyen características de restricción de distribución que pueden obligarlo a dejar los fondos intactos hasta que se jubile o cambie de empleador. Esta puede ser una buena característica porque evita la remoción de fondos del nido de huevos para necesidades no necesarias. Los planes basados en IRA, como SEP IRA y SIMPLE IRA, no tienen restricciones de distribución, lo que significa que se permiten retiros del fondo. Se deben considerar otras características, como los límites de contribución y la protección de los acreedores, si necesita elegir entre los dos planes potenciales.
Suponga que tiene dos empleadores y ninguno ofrece un programa de jubilación. En ese caso, puede considerar buscar en otra parte o determinar si el paquete de compensación le permitirá financiar sus cuentas de jubilación, como IRA tradicionales, IRA Roth, anualidades con impuestos diferidos y otros programas de ahorro.
Beneficios del plan de cafetería
La elección del empleador con los mejores beneficios del plan de cafetería puede significar menos gastos de bolsillo para las necesidades médicas y dentales, así como una mejor protección del seguro para sus dependientes. Un plan de cafetería es un plan de beneficios para empleados que permite al personal elegir entre varios beneficios antes de impuestos. También se lo conoce como un «plan de beneficios flexible» o plan de la Sección 125.
Los planes de cafetería incluyen beneficios como:
- Cuentas de gastos flexibles (FSA), que pueden pagar varios gastos médicos o de atención de dependientes antes de impuestos
- Beneficios médicos y dentales
- Asistencia para el cuidado de dependientes y la adopción
- Cuentas de ahorro para la salud (HSA), que permiten a los empleados pagar los gastos médicos antes de impuestos.
- Cobertura de seguro de vida a término
La línea de fondo
Tenga en cuenta que su compensación laboral total no se limita a su salario. Se deben tener en cuenta los beneficios que ofrece un empleador.
Si desea comprender bien el paquete de beneficios de un empleador potencial, solicite una copia de la descripción resumida del plan (SPD). Los SPD generalmente se proporcionan a empleados y beneficiarios actuales o anteriores; sin embargo, si este empleador tiene un buen paquete y usted es un candidato impresionante, el empleador puede estar dispuesto a hacer una excepción en su nombre.